markdown:
-
[Tin tức](mobile/tintuc/index.1.html)
-
[Blog chùa](mobile/blogchua/index.1.html)
-
[Tu học](mobile/tuhoc/index.1.html)
-
[Đời sống](mobile/doisong/index.1.html)
-
[Diễn đàn](mobile/diendan/index.1.html)
-
[Tuổi trẻ](mobile/tuoitre/index.1.html)
-
[Người thời nay](mobile/nguoithoinay/index.1.html)
-
[Thời đại](mobile/thoi-dai/index.1.html)
-
[Văn hóa](mobile/van-hoa/index.1.html)
-
[Văn học](mobile/van-hoc/index.1.html)
-
[PGVN](mobile/phatgiaovietnam/index.1.html)
-
[Nghiên cứu](mobile/nghiencuu/index.1.html)
-
[Quốc tế](mobile/quocte/index.1.html)
-
[Thư viện](mobile/thuvien/index.1.html)
|
|
|
|![](http://www.phattuvietnam.net/themes/mobile/img/icon_rss_detail.gif)
![ image](http://www.phattuvietnam.net/thumbnail.php?file=1219236613.jpg&size=article_medium)
**Giới thiệu sơ lược các dòng Thiền Việt Nam, từ Khương Tăng Hội, Tỳ Ni Đa Lưu Chi, Vô Ngôn Thông, Thảo Đường, Trúc Lâm, Lâm Tế, Tào Động...** **1. KHƯƠNG TĂNG HỘI VÀ KHỞI NGUYÊN THIỀN HỌC VIỆT**
Khương Tăng Hội theo các nhà nghiên cứu lịch sử Phật giáo, có bố mẹ người Trung Hoa, nhưng sinh ra và lớn lên tại Giao Chỉ, sau đó sinh sống và qua lại nhiều ở Ấn Độ và Trung Quốc, trong khoảng đầu đến giữa thế kỷ 3.
Khương Tăng Hội được coi là đặt nền móng cho Thiền học Việt và góp phần phát huy Thiền học ở Trung Quốc. Theo các nhà nghiên cứu, Khương Tăng Hội đã trước tác và hành đạo tại Luy Lâu, trung tâm Phật giáo của Giao Châu.
Bộ tác phẩm quan trọng nhất được biết đến hiện nay của Khương Tăng Hội là Lục độ tập kinh. Theo Lê Mạnh Thát, Lục độ tập kinh được dịch từ tiếng Việt ra tiếng Hán, như vậy, hoạt động học thuật về Phật giáo đã có cơ sở vững chắc và có yếu tố bản địa. Theo Nguyễn Lang, Lục độ tập kinh “không phải dịch từ Phạn ngữ” và “có những đoạn hoàn toàn do Khương Tăng Hội viết”.
Ngoài Lục độ tập kinh, tác phẩm quan trọng cho thấy tư tưởng Thiền của Khương Tăng Hội là “An Ba thủ ý”, diễn giải phép hành Thiền theo ảnh hưởng sâu đậm của giáo lý “không” và “chân như” của đại thừa. Theo Nguyễn Lang, Tăng Hội đã thực sự khơi mở cho Thiền học đại thừa bằng cách nói “tâm như uyên nguyên và chân như của vạn pháp”.
**2. THIỀN PHÁI TỲ NI ĐA LƯU CHI**
Hành trạng Tỳ Ni Đa Lưu Chi được nói đến ở sách “
*Thiền uyển tập anh*”, ông “gốc ở Nam Thiên Trúc, vân du qua Trung Hoa; năm Nhâm ngọ (562) niên hiệu Đại Kiến thứ sáu nhà Trần đến Trường An.
Vào năm 574 sau khi Phật giáo bị Võ Đế đàn áp, ông đi về đất Nghiệp (Hồ Nam). Hồi đó, tổ thứ ba của Thiền tông Trung Hoa là Tăng Xán đang bị nạn ở đây, ẩn tại núi Tư Không” thì Tỳ Ni Đa Lưu Chi yết kiến Tăng Xán và được Tăng Xán khuyên mau mau đì về phương Nam”, ông liền đến Quảng Châu và vào Giao Châu năm 580, ở tại Pháp Vân Tự, tức chùa Dâu thuộc Luy Lâu.
Tỳ Ni Đa Lưu Chi chọn Pháp Hiến cũng ở chùa Dâu làm đệ tử, lập nên dòng Thiền mang tên mình. Theo các nhà nghiên cứu, dòng Thiền này truyền được 19 đời, từ năm 580 đến 1213.
Tư tưởng Thiền học Tỳ Ni Đa Lưu Chi chịu ảnh hưởng của Tăng Xán, bắt nguồn từ tư tưởng Bát Nhã, Hoa Nghiêm, trong đó có sự tiếp thu và giao thoa của các yếu tố Mật giáo Ấn Độ và coi “tâm ấn” như là một tinh hoa của giáo pháp đại thừa.
Thiền học Tỳ Ni Đa Lưu Chi bắt rễ vào mảnh đất Giao Châu như một hạnh duyên tỏ ra khá hoà đồng với tín ngưỡng bản địa, vốn là nơi dân cư đa thần giáo.
Trong khi diễn tả tư tưởng Thiền, hành pháp của phái Tỳ Ni Đa Lưu Chi sử dụng sấm vĩ, thuật phong thuỷ và các yếu tố bản địa khác để hoằng dương Phật pháp, khuyến khích nhập thế ít ảnh hưởng Mật giáo Trung Hoa, qua đó ý thức dân tộc được tô đậm.
Theo Nguyễn Lang, “đây là một Thiền phái rất có tính cách dân tộc Việt Nam, vừa biểu lộ được sinh hoạt tâm linh siêu việt của Phật giáo vừa biểu lộ dược đời sống thực tế và đơn giản của quần chúng nghèo khổ”
**3. THIỀN PHÁI VÔ NGÔN THÔNG**
Vô Ngôn Thông người Quảng Châu, họ Trịnh, xuất gia tu học tại chùa Song Lâm ở Vũ Châu. Niên hiệu Nguyên Hòa thứ 15 đường Đường (820). Vô Ngôn Thông đến Việt Nam, ở lại chùa Kiến Sơ, làng Phù Đổng, nay thuộc Gia Lâm, ngoại thành Hà Nội.
Vô Ngôn Thông thường thiền tọa, xây mặt vào vách, không nói năng gì. Nhiều năm trôi qua như thế, ít ai để ý, chỉ có sư Lập Đức tiếp nhận được tông chỉ màu nhiệm của Vô Ngôn Thông, được đổi tên là Cảm Thành và được truyền cho tâm pháp. Vô Ngôn Thông tịch vào năm 826; thời gian cư trú tại chùa Kiến Sơ chỉ có 6 năm.
Thiền phái Vô Ngôn Thông truyền được 17 đời, đến đầu thế kỷ 13.
Tư tưởng Thiền của Vô Ngôn Thông ảnh hưởng Phật giáo Trung Hoa sâu đậm hơn Tỳ Ni Đa Lưu Chi, biểu hiện ở việc tổ chức tu viện, sử dụng thoại đầu và đặc biệt là ảnh hưởng Tịnh Độ Giáo.
Kinh điển của Thiền Vô Ngôn Thông không chỉ là bộ Bát Nhã, mà còn nhiều bộ khác như Viên Giác, Pháp Hoa, nhấn mạnh giáo pháp “vô đắc” và “đốn ngộ”.
Nói cách khác, Thiền Vô Ngôn Thông khuyến khích các biện pháp tu chứng, tự cá nhân nhận thức thế giới bằng thiền định (vô đắc), đạt ngộ thì Tâm là Phật, Pháp cũng là Phật (đốn ngộ).
Do nguyên tắc “vô đắc” và giáo pháp “đốn ngộ” mà các thiền sư Vô Ngôn Thông coi trọng thực tế, nhập thế, có ảnh hưởng lớn đến xã hội.
**4. THIỀN PHÁI THẢO ĐƯỜNG**
Thảo Đường vốn là một nhà sư Trung Hoa tu ở Chiêm Thành, trở thành tù binh trong cuộc chinh phạt Chiêm Thành của vua Lý Thánh Tông vào năm 1069. Khi bị bắt về Đại Việt, do duyên kỳ ngộ mà Thảo Đường được vua Lý Thánh Tông phát hiện, trọng dụng, cho trụ trì chùa Khai Quốc, phong là Quốc sư, lập nên một dòng Thiền mang tên ông và chính vua Lý Thánh Tông là tổ thứ 2.
Thảo Đường là đệ tử Tuyết Đậu, một Thiền phái Trung Hoa, thuộc dòng Vân Môn. Thiền phái Tuyết Đậu có đặc điểm bác học, chuộng thi ca, dung hợp Nho giáo và Phật giáo. Do khuynh hướng đó, tư tưởng Thảo Đường tỏ ra hợp thời, khi mà thời Lý đạo Phật khá phát triển và đang có nhu cầu bắt rễ vào những Phật tử thuộc tầng lớp nho sĩ.
Theo “Thiền uyển tập anh”, có 6 thế hệ Thảo Đường, bao gồm 19 người được tôn là tổ, trong đó chỉ có 10 vị xuất gia, còn 9 vị là cư sĩ, phần lớn là vua quan.
Thảo Đường được đánh giá là dòng Thiền có khuynh hướng bác học, cầu nối quan trọng để dẫn đến sự ra đời của dòng Thiền thuần tuý Việt Nam là Trúc Lâm sau này.
**5. THIỀN PHÁI TRÚC LÂM**
Tổ thứ nhất lập nên Thiên phát Trúc Lâm là vua Trần Nhân Tông, sau khi nhường ngôi thì lên núi Yên Tử, tu tại chùa Hoa Yên từ năm 1299.
Theo các nhà nghiên cứu, vua Trần Nhân Tông vốn được sư Huệ Tuệ trao truyền giới pháp. Huệ Tuệ là tổ thứ 5 của sơn môn Yên Tử, một dòng Thiền có tư tưởng bản địa, có ảnh hưởng của dòng Lâm Tế Trung Hoa, có những vị thiền sư nổi tiếng như vua Trần Thái Tông và Tuệ Trung Thượng sĩ.
Vua Trần Nhân Tông đã đưa sơn môn Yên Tử thành trung tâm Phật giáo, khai mở một dòng Thiền mới “thuần Việt” và trở thành người lãnh đạo “Giáo hội” đầu tiên của Việt Nam.
Tư tưởng của Trúc Lâm là hành đạo giúp đời, đưa đạo đến đời, mọi giáo pháp đều xuất phát từ khuynh hướng “nhập thế”. Do vậy, thực tại cuộc sống là một yếu tố cấu thành giáo pháp, dẫn đến việc hoằng dương Phật pháp trước tiên phải tôn trọng thực tế cuộc sống với đặc điểm dân tộc, làm cho dân tộc trường tồn.
Người được vua Trần Nhân Tông tôn là thày, chính là Tuệ Trung Thượng Sĩ, đã cho rằng hình thức xuất gia và tại gia đã trở thành không quan trọng, đó là nguyên tắc “hoà quang đồng trần”, một danh từ của Lão Giáo mà giới Phật tử đã dùng để diễn tả thái độ dấn thân và hòa mình của các vị bồ tát trong cuộc đời để phụng sự, tiếp nối tư tưởng “Phật tại Tâm” mà nhà vua Trần Thái Tông đã anh hội từ chính các vị tổ của Trúc Lâm Yên Tử.
Về phương diện lịch sử tư tưởng, Thiền phái Trúc Lâm có tầm quan trọng đặc biệt đến sự phát triển tư tưởng dân tộc Việt. Trên nền tảng tư tưởng của những Thiền phái Phật giáo đã có từ trước như Tỳ Ni Đa Lưu Chi, Vô Ngôn Thông và Thảo Đường, có tiếp thu các Thiền phái Trung Hoa, đặc biệt là Lâm Tế (với biện pháp hành thiền quyết liệt), Thiền phái Trúc Lâm đã tổng hoà những tư tưởng đó, nâng cao về phương diện bác học, đưa Thiền học vào cuộc sống bằng cách coi trọng yếu tố thực tiễn Việt Nam.
Các tác phẩm cơ sở của Thiền học Trúc Lâm như
*Khoá hư lục, Tuệ Trung thượng sĩ ngữ lục* đã diễn tả tư tưởng và giáo pháp đó.
Thiền sư Trúc Lâm đi thẳng vào thế giới thực chứng bằng cách tháo bỏ mọi hàng rào khái niệm, đó thực sự là biện pháp đốn ngộ mà Vô Ngôn Thông đã nhắc đến, nhưng nhấn mạnh đến yếu tố “tâm”, phá bỏ những ảo tưởng, khuyến thiện bằng cách lấy cá nhân và đời sống thực tại làm trọng. Chính vì vậy, Trúc Lâm thiền phái đã góp phần xây dựng triều đại đương thời, tổ chức xã hội, bồi đắp nhân cách Đại Việt.
Thiền phái Trúc Lâm truyền được 3 đời, sau vua Trần Nhân Tông, đến Pháp Loa, rồi đến Huyền Quang, rồi bị ngắt quãng cùng với thời kỳ Phật giáo suy vi, Nho giáo thống trị xã hội Đại Việt.
Khoảng thời Lê Trung Hưng, có phong trào phục hưng Thiền phái Trúc Lâm, do điều kiện xã hội Nho giáo suy yếu, song nền tảng cơ sở không đủ đưa Trúc Lâm trở lại những ngày rực rỡ như thời thế kỷ 14.
Đến giữa thế kỷ 20, cùng với phong trào chấn hưng Phật giáo, nhiều vị Thiền sư có ý tái lập Thiền Trúc Lâm, nhưng đây còn là vấn đề học thuật đang tranh luận.
**6. MỘT SỐ DÒNG PHÁI TRONG PHONG TRÀO PHỤC HƯNG TRÚC LÂM THỜI LÊ - NGUYỄN** **6.1. Thiền phái Lâm Tế đến Việt Nam và thiền sư Chuyết Chuyết Lý Thiên Tộ**
Thiền sư Chuyết Chuyết tên Thiên Tộ, họ Lý, pháp danh là Hải Trừng, pháp hiệu là Viên Văn, thường được gọi là Chuyết Công, sinh năm 1590, tại quận Thanh Chương thuộc tỉnh Phúc Kiến. Năm 1630, ông rời Trung Hoa đến đất Cao Miên, qua Chiêm Thành sang Đại Việt, đến năm 1633, tới được kinh thành Thăng Long, ông và đệ tử ở lại chùa Khán Sơn và bắt đầu giảng dạy Phật pháp.
Sau khi hoàng thái hậu Trịnh Thị Ngọc Trúc và công chúa Trịnh Thị Ngọc Duyên xuất gia tại chùa Phật Tích, chúa Trịnh Tráng bắt đầu cho trùng tu lại chùa Ninh Phúc ở Bút Tháp. Khi việc trùng tu hoàn tất, Chuyết Chuyết được mời sang trụ trì chùa Ninh Phước cho đến khi viên tịch. Hiện nay pho tượng nhục thân tại chùa Phật tích được cho là của Thiền sư Chuyết Chuyết.
Ông thuộc thế hệ thứ 34, dòng Lâm Tế ở Trung Quốc, truyền bá Thiền phái này ở Đại Việt. Điều đặc biệt của dòng Lâm Tế là hành pháp theo “tứ liệu giản”; công thức phân biệt và chọn lựa từng cấp bậc nhận thức nhìn theo chủ thể và khách thể.
*6.2. Các thiền sư phái Lâm Tế Đàng Trong và môn phái Liễu Quán*
Sau thời kỳ Nguyễn Hoàng cai trị phương Nam, từ đầu thế kỷ 17, hình thành trung tâm Phật giáo ở Thuận Hoá. Cùng với việc hùng cứ phương Nam, chống lại ảnh hưởng ngoại lai của các giáo sĩ phương Tây, các chúa Nguyễn chú ý phát triển Phật giáo nên mời nhiều cao tăng Trung Hoa sang Đàng Trong.
Phần lớn các thiền sư thuộc phái Lâm Tế đã trụ trì nhiều chùa quanh khu vực Thuận Hoá, trong đó có Thiền sư Viên Cảnh, Viên Chiếu, Nguyên Thiều... và nhiều Thiền sư khác, dẫn tới ra đời môn phái Liễu Quán.
Liễu Quán vốn là người làng Bạc Mã, huyện Đồng Xuân, tỉnh Phú Yên, sinh năm 1670 trong một gia đình nghèo vào chùa từ năm 12 tuổi. Năm 1697, ông học Phật tại Thuận Hoá và sau nhiều năm chiêm bái các tổ đình khác nhau, cuối cùng năm 42 tuổi được Thiền sư Tử Dung nhận làm đồ đệ và hành đạo tại nhiều đạo tràng ở Thuận Hoá và Phú Yên. Ông mất năm 1742.
Theo các nhà nghiên cứu, Liễu Quán đã có công “Việt hoá” Thiền học Lâm Tế, để nó có màu sắc Việt Nam. Trước Liễu Quán, các đạo tràng Đàng Trong nhuôm màu Quảng Đông do các Thiền sư đến từ vùng Lưỡng Quảng Trung Quốc. Sau Liễu Quán, Lâm Tế chỉ còn học thuật phần hành đạo đã hoàn toàn mang tính bản địa; lấy yêu tố Việt để hoàng dương Phật pháp.
**6.3. Thiền phái Tào Động ở Việt Nam**
Tào Động từ Trung Hoa du nhập vào Việt Nam theo Thiền sư Thủy Nguyệt hiệu là Tông Giác, sinh năm 1936, quê làng Thanh Triều, ở Hưng Nhân, tỉnh Thái Bình. Sau khi du học ở Trung Hoa, ông cư trú tại chùa Vọng Lão ở núi An Sơn, huyện Đông Triều, tỉnh Hải Dương và hoằng dương Phật pháp, có nhiều đệ tử, Phật tử.
Theo Nguyễn Lang, ở Đàng Trong Đại Việt, người đầu tiên truyền bá thiền Tào Động là thiền sư Hưng Liên, lập đạo tràng ở chùa Tam Thai Quảng Nam và được tôn làm quốc sư. Sau đó, Thiền sư Thạch Liêm từ Quảng Đông được chúa Nguyễn Phúc Trăn mời sang chùa Thiền Lâm, truyền Thiền phái Tào Động.
Tư tưởng Thiền của Thạch Liêm tiêu biểu của dòng Tào Động hành đạo Thiền Tịnh song tu, phối hợp Thiền định và Tịnh độ, đưa giáo pháp đến quảng đại quần chúng. Càng về sau, Tào Động càng đi gần với Lâm Tế ở Đàng Trong, hình thành xu hướng Lâm Tào song hợp ở các đạo tràng.
**6.4 Chân Nguyên phục hưng Thiền phái Trúc Lâm ở Đàng Ngoài**
Thiền sư Chân Nguyên họ Nguyễn tên Nghiêm, quê ở làng Tiền Liệt, huyện Thanh Hà, tỉnh Hải Dương, sinh năm 1646, xuất gia năm 19 tuổi, học với thiền sư Chân Trú tại chùa Hoa Yên, được pháp danh là Tuệ Đăng.
Ông được truyền thừa y bát Trúc Lâm, làm trụ trì chùa Long Động và Quỳnh Lâm. Tư tưởng Thiền của Chân Nguyên lấy cơ sở là phát xuất trực tiếp từ kinh nghiệm về tự tính.
Theo Nguyễn Lang, “về phương diện phương pháp hành đạo, Chân Nguyên chủ trương rằng chìa khóa của sư đạt đạo là nuôi sáng ý thức mình về sự hiện hữu của tự tính “trạm viên”, nguồn gốc chân thật của mình. Ý thức được như vậy thì mọi ý nghĩ, mọi hành động của ta tự nhiên đi vào con đường giác ngộ, và không cử chỉ nào của ta mà không phải là mầu nhiệm thần thông: mắt thấy, tai nghe, mũi ngửi, lưỡi nêm, thân xúc và ý nghĩ. Đó là sự “vận dụng của lục căn” trên căn bản ý thức về tự tính giác ngộ”.
Chân Nguyên tịch năm 80 tuổi. Điều đóng góp quan trọng của Chân Nguyên là cổ suý phong trào học thuật, dịch và san định nhiều bộ kinh, tác phẩm Phật học, trong đó phần lớn những tác phẩm ấy còn đến ngày nay.
**6.5. Hương Hải đưa Phật pháp vào đời sống**
Thiền sư Hương Hải người làng Áng Độ huyện Chân Phúc (sau đổi là Chân Lộc rồi Nghi Lộc) tỉnh Nghệ An, tổ 4 đời theo chúa Nguyễn vào Đàng Trong, đến ông thì ngụ tại Phủ Thăng Bình (Quảng Nam). Sau nhiều năm tu hành, ông được chúa Nguyễn vời vào cung, sau bị vu cáo, ông bèn trốn ra Bắc năm 1683, năm đó ông 56 tuổi, cuối đời trụ trì chùa Xích Đằng, Kim Động, nay thuộc thành phố Hưng Yên.
Tư tưởng Thiền học của Hương Hải thiền sư là nhập thế, tiếp tục chủ trương lớn của Trúc Lâm nhưng theo giáo pháp mới, trong đó nhận thức luận của ông là đưa Phật đến chúng sinh, liên hệ tâm và cảnh, mê và ngộ, thiện và ác.
![](http://www.phattuvietnam.net/themes/mobile/img/tags.gif)
### Bài viết này không có từ khóa nào
Thư từ, bài viết, hình ảnh xin gửi về địa chỉ: banbientap@phattuvietnam.net. Để xem hướng dẫn viết, gửi bài và đăng ký cộng tác viên, xin bấm
[vào đây](http://www.phattuvietnam.net/images/huongdancongtac.moi.pdf). Đường dây nóng: **0904.087.882** (Phật sự Hà Nội); **0989.047.041** (Phật sự TP. Hồ Chí Minh); **0907.678302** (Phật sự Tây Nguyên); ** 0983.376.774** (Phật sự Hải Phòng).
-
[Xuân Đinh Dậu nhớ Bồ Tát sinh năm Đinh Dậu](mobile/phatgiaovietnam/lich-su-phat-giao-viet-nam/36266-xu%C3%A2n-%C4%91inh-d%E1%BA%ADu-nh%E1%BB%9B-b%E1%BB%93-t%C3%A1t-sinh-n%C4%83m-%C4%91inh-d%E1%BA%ADu.html)(30/01/2017 15:35:00)
-
[Linh thiêng chùa cổ Hoa Tiên](mobile/phatgiaovietnam/lich-su-phat-giao-viet-nam/35181-linh-thi%C3%AAng-ch%C3%B9a-c%E1%BB%95-hoa-ti%C3%AAn.html)(11/09/2016 15:45:00)
-
[Tiểu sử Trưởng lão HT.Thích Nhơn Trực, Tổ khai sơn chùa Từ Vân](mobile/phatgiaovietnam/lich-su-phat-giao-viet-nam/35179-ti%E1%BB%83u-s%E1%BB%AD-tr%C6%B0%E1%BB%9Fng-l%C3%A3o-ht.th%C3%ADch-nh%C6%A1n-tr%E1%BB%B1c%2C-t%E1%BB%95-khai-s%C6%A1n-ch%C3%B9a-t%E1%BB%AB-v%C3%A2n-n.html)(11/09/2016 15:29:00)
-
[Khánh Hòa: Lễ húy kỵ cố Đại lão HT.Thích Huệ Quang](mobile/phatgiaovietnam/lich-su-phat-giao-viet-nam/34928-khánh-hòa-lễ-húy-kỵ-cố-đại-lão-ht.thích-huệ-quang.html)(16/08/2016 20:17:00)
-
[Lễ kỷ niệm nhân ngày sinh của Tôn sư Hòa Thượng Thích Viên Thành viện chủ tổ đình Chùa Hương – Chùa Thầy – Hà Nội](mobile/phatgiaovietnam/lich-su-phat-giao-viet-nam/34621-l%E1%BB%85-k%E1%BB%B7-ni%E1%BB%87m-nh%C3%A2n-ng%C3%A0y-sinh-c%E1%BB%A7a-t%C3%B4n-s%C6%B0-h%C3%B2a-th%C6%B0%E1%BB%A3ng-th%C3%ADch-vi%C3%AAn-th%C3%A0nh.html)(11/07/2016 20:52:00)
-
[Lễ kỷ niệm nhân ngày sinh của Tôn sư Hòa Thượng Thích Viên Thành viện chủ tổ đình Chùa Hương – Chùa Thầy – Hà Nội](mobile/phatgiaovietnam/lich-su-phat-giao-viet-nam/34620-l%E1%BB%85-k%E1%BB%B7-ni%E1%BB%87m-nh%C3%A2n-ng%C3%A0y-sinh-c%E1%BB%A7a-t%C3%B4n-s%C6%B0-h%C3%B2a-th%C6%B0%E1%BB%A3ng-th%C3%ADch-vi%C3%AAn-th%C3%A0nh.html)(11/07/2016 20:47:00)
-
[Khánh Hoà: Lễ húy kỵ Tổ khai sơn tổ đình Nghĩa Phương](mobile/phatgiaovietnam/lich-su-phat-giao-viet-nam/34597-khánh-hoà-lễ-húy-kỵ-tổ-khai-sơn-tổ-đình-nghĩa-phương.html)(09/07/2016 07:35:00)
-
[Trần Nhân Tông, Đức Vua - Phật hoàng của dân tộc Việt](mobile/phatgiaovietnam/lich-su-phat-giao-viet-nam/32962-tr%E1%BA%A7n-nh%C3%A2n-t%C3%B4ng%2C-%C4%91%E1%BB%A9c-vua-ph%E1%BA%ADt-ho%C3%A0ng-c%E1%BB%A7a-d%C3%A2n-t%E1%BB%99c-vi%E1%BB%87t.html)(09/12/2015 10:15:00)
-
[Luy Lâu và Tứ pháp (Mây - Mưa - Sấm - Chớp)](mobile/phatgiaovietnam/lich-su-phat-giao-viet-nam/29726-luy-l%C3%A2u-v%C3%A0-t%E1%BB%A9-ph%C3%A1p-m%C3%A2y-m%C6%B0a-s%E1%BA%A5m-ch%E1%BB%9Bp.html)(09/11/2014 16:31:00)
-
[Lịch sử diệt vong Phật giáo trên một phần lãnh thổ Việt Nam - Bài 2](mobile/phatgiaovietnam/lich-su-phat-giao-viet-nam/29422-l%E1%BB%8Bch-s%E1%BB%AD-di%E1%BB%87t-vong-ph%E1%BA%ADt-gi%C3%A1o-tr%C3%AAn-m%E1%BB%99t-ph%E1%BA%A7n-l%C3%A3nh-th%E1%BB%95-vi%E1%BB%87t-nam-b%C3%A0i-.html)(28/09/2014 20:30:00)
-
[Vài điều căn bản về phong trào Phật giáo](mobile/phatgiaovietnam/lich-su-phat-giao-viet-nam/14524-vài-điều-căn-bản-về-phong-trào-phật-giáo.html)
-
[Bốn mươi tám năm xin đừng quên](mobile/phatgiaovietnam/lich-su-phat-giao-viet-nam/14183-bốn-mươi-tám-năm-xin-đừng-quên.html)
-
[Các đại hội Phật giáo toàn quốc kể từ khi thống nhất Phật giáo Việt Nam năm 1981](mobile/phatgiaovietnam/lich-su-phat-giao-viet-nam/2569-các-đại-hội-phật-giáo-toàn-quốc-kể-từ-khi-thống-nhất-phật-giáo-việt-nam-năm-1981.html)
-
[Viện Đại học Vạn Hạnh: cơ duyên thành lập](mobile/phatgiaovietnam/lich-su-phat-giao-viet-nam/11534-viện-đại-học-vạn-hạnh-cơ-duyên-thành-lập.html)
-
[Dựng tượng Quách Thị Trang trước mũi súng cảnh sát](mobile/phatgiaovietnam/lich-su-phat-giao-viet-nam/9925-dựng-tượng-quách-thị-trang-trước-mũi-súng-cảnh-sát.html)
-
[Chư Ni xứ văn hoá văn học Bình Dương cử hành khai giới trường theo thủ tục hành chánh và y luật xưa khai Chung ...](mobile/mobile/tintuc/37199-ch%C3%B9m-%E1%BA%A3nh-ch%C6%B0-ni-pg-b%C3%ACnh-d%C6%B0%C6%A1ng-khai-kh%C3%B3a-ackh.html)
-
[Mấy vị trên chùa Viên Giác đường Bùi Thị Xuân-Tân Bình có chổ dựa nên ko sợ bất cứ ai dầu trong giới luật hay ...](mobile/mobile/diendan/29170-%C3%BD-ki%E1%BA%BFn-ph%E1%BA%A3n-h%E1%BB%93i-c%E1%BB%A7a-m%E1%BB%99t-c%C6%B0-s%C4%A9-v%E1%BB%81-vi%E1%BB%87c-%C4%91%E1%BB%91t-v%C3%A0ng-m%C3%A3%2C-ph%E1%BA%ADt-m%C3%A3.html)
-
[thành thật tán dương 2 vị HT Minh Cảnh và giác Dũng ;2 ngài đây có dính ít nhiều trong pháp phái của kẻ hèn ...](mobile/mobile/thoi-dai/giao-duc/32731-th%C6%B0%E1%BB%A3ng-t%E1%BB%8Da-th%C3%ADch-gi%C3%A1c-d%C5%A9ng-n%C3%B3i-chuy%E1%BB%87n-v%E1%BB%9Bi-t%C4%83ng-ni-h%E1%BB%8Dc-l%E1%BB%9Bp-h%C3%A1n-n%C3%B4.html)
-
[Xin quý vị trong môn phái Chúc Thánh cho hỏi vài câu.Nguyên do nào Tổ Chúc Thánh hiệu Pháp Hải-Minh Hải thế thứ đời thứ ...](mobile/mobile/thoi-dai/giao-duc/36030-m%C3%B4n-ph%C3%A1i-ch%C3%BAc-th%C3%A1nh-thi%E1%BA%BFt-th%E1%BB%B1c-tri-%C3%A2n-ph%E1%BA%ADt-t%E1%BB%95.html)
-
[Thật tội lỗi hết chỗ nói Phải chăng đây cũng là một trong năm tội Ngũ nghịch làm thân Phật chảy máu](mobile/mobile/diendan/29170-%C3%BD-ki%E1%BA%BFn-ph%E1%BA%A3n-h%E1%BB%93i-c%E1%BB%A7a-m%E1%BB%99t-c%C6%B0-s%C4%A9-v%E1%BB%81-vi%E1%BB%87c-%C4%91%E1%BB%91t-v%C3%A0ng-m%C3%A3%2C-ph%E1%BA%ADt-m%C3%A3.html)
-
[Tường thuận Tang lễ Đức Pháp chủ Giáo hội Phật giáo Việt Nam- Đại lão Hoà thượng Thích Đức Nhuận](mobile/mobile/phatgiaovietnam/nhan-vat/341-tường-thuận-tang-lễ-đức-pháp-chủ-giáo-hội-phật-giáo-việt-nam-đại-lão-hoà-thượng-thích-đức-nhuận.html)
-
[Thông cáo đặc biệt Hướng dẫn Tổ chức Lễ truy niệm Đức Pháp chủ Giáo hội Phật giáo Việt Nam](mobile/mobile/phatgiaovietnam/nhan-vat/550-thông-cáo-đặc-biệt-hướng-dẫn-tổ-chức-lễ-truy-niệm-đức-pháp-chủ-giáo-hội-phật-giáo-việt-nam.html)
-
[Đạo Phật và Mô hình giáo dục con người toàn diện](mobile/mobile/thoi-dai/giao-duc/645-đạo-phật-và-mô-hình-giáo-dục-con-người-toàn-diện.html)
-
[Hình ảnh ngày đầu tổ chức Đại Giới Đàn tại TP. Hồ Chí Minh](mobile/mobile/tintuc/1244-hình-ảnh-ngày-đầu-tổ-chức-đại-giới-đàn-tại-tp.-hồ-chí-minh.html)
-
[Ghi nhanh và hình ảnh: CLB Thanh niên Phật tử Việt Nam tại miền Bắc bầu ban chủ nhiệm](mobile/mobile/tuoitre/thanh-nien-phat-tu/1312-ghi-nhanh-và-hình-ảnh-clb-thanh-niên-phật-tử-việt-nam-tại-miền-bắc-bầu-ban-chủ-nhiệm.html)

Server: Apache/2.4.7 (Ubuntu)


markdown:
Xếp hạng 4.8/5 - 6087 đánh giá
Tuyển tập
Đặt mua:
**đề thi thử THPT Quốc Gia môn sinh học năm 2017**được sưu tầm từ nhiều nguồn. (thầy cô và các em học sinh có thể đóng góp đề thi HSG cấp tỉnh và đề thi thử THPT quốc gia cho chuyên mục bằng cách gửi đề qua email: *quangvanhai@gmail.com*)
Đặt mua:
[Bộ 10 đề thi tiếp cận kì thi THPT Quốc Gia môn Sinh học năm 2017](http://www.quangvanhai.net/2017/03/bo-de-tiep-can-ky-thi-THPT-quoc-gia-mon-sinh-hoc.html)
### Đề thi thử THPT quốc gia 2017 - Sinh học từ các trường THPT trên cả nước.
[Trường THPT Yên Lạc](https://dayhocblog.wordpress.com/yen-lac-vinh-phuc/) [Trường THPT Hàn Thuyên](https://dayhocblog.wordpress.com/thpt-han-thuyen-lan-1/) [Trường THPT Lý Thái Tổ](https://dayhocblog.wordpress.com/ly-thai-to-bac-ninh-2/) [Trường THPT Nguyễn Trường Tộ](https://dayhocblog.wordpress.com/de-thi-thu-2017-binh-dinh/) [Trường THPPT Ngô Quyền](https://dayhocblog.wordpress.com/de-thi-thu-thpt-quoc-gia-lan-thu-nhat-2016-2017/)(Vũng Tàu) [Trường THPT Trần Hưng Đạo](https://dayhocblog.wordpress.com/de-thi-thu-2017-thpt-tran-hung-dao-hcm/)(HCM) [Trường THPT Hà Trung](https://dayhocblog.wordpress.com/truong-thpt-ha-trung-thanh-hoa-lan-1/)(Thanh Hóa)
- Sở GD và ĐT Vĩnh Phúc
[lần 1](http://www.quangvanhai.net/2017/01/de-thi-thu-lan-1-2017-vinh-phuc.html),
- Sở GD & ĐT Vĩnh Phúc
[lần 2](http://www.quangvanhai.net/2017/03/de-thi-thu-mon-sinh-hoc-2017-truong-thpt-quynh-luu-nghe-an.html) [Trường THPT Hoàng Hoa Thám](http://www.quangvanhai.net/2017/01/de-thi-thu-mon-sinh-2017-truong-thpt-Hoang-Hoa-Tham.html) [Trường THPT Chuyên KHTN - Lần 1](http://www.quangvanhai.net/2017/01/de-thi-thu-2017-truong-thpt-chuyen-khtn.html) [Trường THPT Chuyên ĐHSP Hà Nội - lần 1](http://www.sinhhoc.org/de-thi-thu/de-thi-thu-truong-thpt-chuyen-dhsphn-lan-1.html#comment-1) [Trường THPT Chuyên DHSP Hà Nội - lần 4](http://www.quangvanhai.net/2017/05/de-thi-thu-thpt-quoc-gia-2017-truong-dhsphn-lan-4.html) [Trường THPT Chuyên Bắc Kạn](http://www.quangvanhai.net/2017/02/de-thi-thu-truong-thpt-chuyen-bac-kan-lan-1-2017.html)- lần 1 [Trường THPT Yên Lạc lần 3](http://www.quangvanhai.net/2017/02/thi-thu-lan-3-yen-lac-vinh-phuc.html) [THPT Chuyên ĐH Vinh lần 1](http://www.quangvanhai.net/2017/02/de-thi-thu-dh-vinh-lan-1-2017.html)(ĐH Vinh)
- Trường THPT Chuyên
[ĐH Vinh - lần 2](https://dayhocblog.wordpress.com/de-thi-thu-chuyen-dai-hoc-vinh-lan-2/)
- Trường
[THPT Chuyên ĐH Vinh Lần 3](http://www.quangvanhai.net/2017/04/de-thi-thu-mon-sinh-dai-hoc-vinh-2017-lan-3.html) [Trường THPT Chuyên Đại Học Vinh Lần 4](http://www.dayhoc.org/forum/de-thi/de-thi-thu-dh-vinh-lan-4-2017.html) [THPT Chuyên Vĩnh Phúc - l3](https://dayhocblog.wordpress.com/chuyen-vinh-phuc/) [Sở GD&ĐT Hà Nội](https://dayhocblog.wordpress.com/de-thi-thi-so-gd-ha-noi-2017/) [Đề thi thử Sở GD&ĐT Quảng Ninh](http://www.quangvanhai.net/2017/03/de-thi-thu-mon-sinh-2017-so-gd-quang-ninh.html) [Trường THPT Chuyên Lê Quý Đôn - Bình Định](https://dayhocblog.wordpress.com/le-quy-don-bd/) [Sở GD&DDT Thành Phố Hải Phòng](https://dayhocblog.wordpress.com/de-thi-thu-2017-hai_phong) [Trường THPT Lương Tài 2](https://dayhocblog.wordpress.com/de-thi-thu-thpt-quoc-gia-2017-mon-sinh-hoc-truong-thpt-luong-tai-lan-1/)(Bắc Ninh) [Trường THPT Đa Phúc](https://dayhocblog.wordpress.com/de-thi-thu-thpt-quoc-gia-2017-mon-sinh-hoc-truong-thpt-da-phuc-lan-1/)(Hà Nội)
###
**Giải chi tiết đề thi THPT Quốc Gia** [Năm 2015](http://www.quangvanhai.net/2015/07/giai-chi-tiet-de-thi-thpt-quoc-gia-mon-sinh-hoc-2015.html) [Năm 2016](http://www.quangvanhai.net/2016/07/giai-chi-tiet-de-thi-thpt-quoc-gia-2016.html) [Đề minh họa lần 1 - 2017](http://www.quangvanhai.net/2016/10/giai-chi-tiet-de-minh-hoa-mon-sinh-hoc-2017.html) [Đề thử nghiệm 2017](http://www.quangvanhai.net/2017/01/giai-chi-tiet-de-thu-nghiem-mon-sinh-2017.html)(minh họa lần 2) [Đề minh họa lần 3 - 2017](https://dayhocblog.wordpress.com/de-minh-hoa-lan-3/) **Đề thi thử môn sinh học 2017 được cập nhật liên tục, mời bạn đọc thường xuyên theo dõi!**
Nếu bạn đang dụng ứng dụng Zalo thì có thể kết bạn với mình qua số ĐT: 0932596060 để cùng quan tâm trang zalo
**Giải đáp SINH HỌC,**khi là Fan của page zalo giải đáp SINH HỌC bạn sẽ nhận được nhiều tài liệu sinh học hơn.
thầy thấy mấy đề chất lượng như thế nào ?ReplyDelete
và có đáp án không thầy
Dùng để ôn luyện và kiểm tra kiến thức em ah, chất lượng thì thầy không đánh gia ở đây mà thầy thấy hay nên chia sẻ cho các em đang ôn luyện môn sinh học có thêm tài liệu tham khảo.Delete
Thầy có tài liệu ôn sinh theo chuyên đề không?Nếu có tài liệu sinh xin Thầy gửi giúp em lamlethanh1998@gmail.com.Delete
Sách giáo khoa có cả đó em!Delete
SAO nhiều đề không tải về được thầy?Delete
Tất cả đều tải về được nhé em. Còn đề nào không tải được em báo lại nhé!Delete
có đề thi thử chuyên Nguyễn Huệ lần 2 chưa thầy?ReplyDelete
Có rồi đó em!Delete
muốn biết đáp án thì làm sao thầy?ReplyDelete
k có đáp án để đọ ak thầyReplyDelete
Có đề kèm theo đáp án luôn đó em, một số đề chưa cập nhật kịpDelete
Đáp án đề đhsp lần 2 chắc chắn đúg k thầy?ReplyDelete
Mình nhận đề này từ bạn đọc, câu nào khả nghi thì có thể trao đổi thêmDelete
thầy mới thêm đề nào vào vậy thầy ~_~" lúc trước em down về hết rồi ạReplyDelete
Em nhớ ghi thành danh sách các đề, kiểm tra có cái nào chưa tải thì tải về cày nhéDelete
lúc trước em không ghi danh sách thầy à T.T vậy mới khổDelete
mong thầy sẻ tiếp tục cập nhật nhiều đề hơn nửa,cảm ơn thầyReplyDelete
Cập nhật liên tục, nhớ ghé thường xuyên đề nhận đề mới nhéDelete
dạ chắn chắc em sẻ ghé thường xuyên rồi thầy :),em cảm ơn thầy nhiềuReplyDelete
có đề của chuyên KHTN k thầy?ReplyDelete
Hiện tại chưa nhận được em à, khi nào có mình sẽ postDelete
Làm sao để tải đề về? giúp em vớiReplyDelete
Làm sao tải đề về? giúp em vớiReplyDelete
Nháy chuột vào xem và tải về e nhé.ReplyDelete
em cám ơn thầy, thầy ơi? cho em hỏi có đề tổng hợp lí thuyết luyện thi không ạ?Delete
Chuyên khtn 5 lần chưa có lần nào :(ReplyDelete
Thầy ơi hai đề của trường chuyên nguyễn huệ đều là lần 1 thầy ạ.ReplyDelete
thầy cho e đáp án của đề thi trường Lí Thái Tổ mã đề 132ReplyDelete
Một số đề đ.an saiReplyDelete
Nói cụ thể để trao đổi thêm, nói vậy Ad cũng không kiểm tra được, vì đề và đáp án là bạn đọc gửi đến!Delete
Thầy có đề sinh thi thử quốc gia thành phố Hồ Chí Minh chưa ạ?ReplyDelete
Chuẩn bị lên kệ kèm lời giải chi tiết luôn đó, chú ý theo dõi nhé!Delete
sau không thấy đề thi thử môn sinh ở cần thơ vậy AdminReplyDelete
Ad vẫn chưa nhận được, khí có Ad sẽ đưa lên!Delete
Thầy có đề thi thử môn Sinh của tỉnh Bình Dương không ạ?ReplyDelete
Chưa nhận được, khi nào có mình sẽ đăng lên cho Phong Lê Gia và các bạn tham khảo!Delete
em tải về sao toàn lỗi vậyReplyDelete
Em kiểm tra lại máy nhé! Mình đã kiểm tra lại các đề vẫn tải về bình thườngReplyDelete
thầy ơi, thầy giải đề sinh của đại học khoa học Huế đi ạ, rồi up lên cho bọn e tham khảo với, đề hay lắm đó thầy.ReplyDelete
Thầy cũng vừa nhận được đề chưa xem thế nào, có gì thầy xem và post lên cho xem!Delete
ĐAp án chủn chưa v thầyReplyDelete
Câu nào em không rõ thì trao đổi thêm trong Groups nhé! Chứ nhiều đề như thế mình không thể nói chuẩn hay không, trong lúc biên tập có thể xảy ra lỗi, mong nhận được đóng góp từ thầy cô và các em!Delete
Đáp Án Đề thi thử Quốc gia lần 1 năm 2015 môn Sinh học trường THPT Yên Lạc, Vĩnh Phúc Mã 061 là gì vậy thầy ơi?ReplyDelete
Chịu khó dò câu hỏi đi em, mình chỉ post 1 đề thôi!Delete
Bạn có đáp án chưa, có thể cho mình được không? Không thôi bạn cho mình xem bài giải mình dò từng câu cũng được. Cảm ơn bạnDelete
THẦY CÓ ĐỀ THI VÀO CÁC TRƯỜNG CHUYÊN THPT K Ạ, CHO E XIN. E CẢM ƠNReplyDelete
Hiện tại chưa có biên tập nội dung này em ah, Em có thể seach trên Google thử xem nhéDelete
Nhờ thầy làm giúp em bài này ,em làm mãi mà khong thấy đáp án dúng(Đề vinh lan 3) Câu 44: Ở người, alen A quy định nhìn màu bình thường, alen a quy định bệnh mù màu; alen B quy định máu đông bình thường, alen b quy định bệnh máu khó đông. Hai gen này cùng nằm trên nhiễm sắc thể X, cách nhau 20 cM. Một cặp vợ chồng bình thường, bên vợ có mẹ dị hợp tử đều về hai cặp gen, bố mắc bệnh mù màu. Xác suất cặp vợ chồng này sinh con trai đầu lòng bị bệnh làReplyDelete
A. 29,5%. B. 25%. C. 14,5%. D. 7,25
câu này đã thảo luận ở diễn đàn nha e. có bài giải chi tiết. đáp án đúng là A.ReplyDelete
thầy có đáp án đề thi số 28 không thầy? Em tìm không thấy ạReplyDelete
Các đề tải về đều có đáp án kèm theo mà emDelete
Thầy có bộ đề lý thuyết sinh chuẩn bị cho thi THPTQG ko ạ, cho e xin với. E cảm ơn trước ạ.ReplyDelete
Em xem các bài trích từ các đề thi các năm và đề thi thử trên website đó em!Delete
Sao e vao`vao` xem ko dk nua ạReplyDelete
Trang đã hoàn thành nhiệm vụ là chia sẻ đề thi thử môn sinh học 2015; thời gian thi chính thức cận kề nên dành thời gian đọc lại SGK qua vài lần để hệ thống lại kiến thức môn họcReplyDelete
Sao k tải được thầyReplyDelete
Thi thử 2015 mà em. Các em 98 cứ học theo chuyên đề thật tốt để chuẩn bị đón nhận bộ đề thi thử 2016.Delete
Thầy ơi em muốn tải đề để về cày dần tại e học đc 1/2 sgk rồi nhưng sao e k thể nào tài được vậy thầy. em k thấy có chỗ tải.ReplyDelete
Đã khóa tải về em à, đợi đề 2016 nhé. Em có thể tham khảo một số đề 2015 còn lưu ở đây nha: http://monsinh.blogspot.comDelete
em khong xem duoc de nao la seo nhi?ReplyDelete
Đề 2015 đã kết thúc rồi em, chuẩn bị cập nhật đề thi thử môn sinh 2016. Em chú ý theo dõi nhé.Delete
thầy khi nào có bộ đề thi 2016 thầy cho em xin với đc không ạ , đề theo từng chuyên đề nữa thầy có cho em xin với ạReplyDelete
Mình sẽ cập nhật lên khi có đề 2016.Delete
em ko xem cũng ko tải về đcReplyDelete
Bạn đọc lại các comment ở trên nha. Chương trình tuyển tập và chia sẻ đề thi thử sinh học 2016 chưa khởi động. Còn đề 2015 đã hết thời gian chia sẻ. Hãy thường xuyên theo dõi thông tin cập nhật nhé!Delete
Cho e hoi bai nay voiReplyDelete
Benh u xo nang o nguoi do 1 gen lan a nam tren NST thuong quy dinh va di truyen theo quy luat cua Menden . 1nguoi dan ong co nguoi em trai bi benh lay 1 nguoi vo co nguoi em gai ko bi benh nhung co me bi benh , cap vo chong nay du dinh sinh con trai dau long,
a. Lap so do pha he cua gia dinh noi tren, xd kieu gen cua tung nguoi.
b. Tinh xac suat de cap vo chong nay sinh con trai dau long la con trai bi benh u xo nang. Neu con trai dau bi benh thi o lan sinh thu hai xac suat sinh ra nguoi con ko bi benh la bao nhieu
Biet rang ngoai me vo va em trai chong bi benh ra thi ko co ai khac bi benh .
Vào mục hỏi đáp để gửi câu hỏi em nhé!Delete
thầy ơi e muốn tải đề thi về như thế nào ạReplyDelete
Nếu thầy đánh máy lại những ảnh chụp môn Sinh + Đ.án thì tiện vô cùng thầy ạ...ReplyDelete
HQB cũng nghĩ vậy, nhưng được tới đâu hay tới đấy, hàng Free nên dùng tạm nhé!Delete
Mấy quyển sách theo chuyên đề ,em có thể mua ở đâu thầy?ReplyDelete
e đến nhà sách gần nhất để mua hoặc đặt mua sách online o mục sách luyện thi của blog này nha.Delete
thầy ơi em muốn tải những đề "đã kết thúc" ấy phải làm như thế nào ạ, thầy giúp em vớiReplyDelete
Nhập nhận xét của bạn...ReplyDelete
môt gen 5 alen A.B.C.D.E xác định số kieu gen tu boi khác nhau dk tao thành tu 5alen tren
giup e vs thay oi
SAO NĂM NAY MỚI CÓ 3 ĐỂ Ạ?ReplyDelete
Đang cập nhật liên tụcDelete
Thầy ơi thầy có đề thi vào lớp 10 chuyên Sinh của trường THPT chuyên KHTN không ạ??ReplyDelete
Thầy ơi thầy có đề thi vào lớp 10 chuyên Sinh của trường THPT chuyên KHTN không ạ??ReplyDelete
Hiện tại mình chưa biên tập nội dung của Huệ nói trênDelete
có chỗ tải về k thầy ơiReplyDelete
có chỗ tải về k thầy ơiReplyDelete
Tải về bình thường em àDelete
s e k tai đề của năm 2015 đc thầyReplyDelete
Tải đề 2016 đó em. 2015 đã khóa.Delete
s đề 2016 mấy đề mới k tải đc thầyDelete
thầy ơi hôm nào thầy giải chi tiết giúp e đề thi thử môn sinh trường chuyên nguyễn huệ hà nội với ạ. càng sớm càng tốt nhé thầy.ReplyDelete
thầy cho em mọt tổng quát lí thuyết ôn thi đại hoc môn sinh 12 được không ???em cảm ơn.ReplyDelete
Không hiểu em muốn hỏi gìDelete
Thầy ơi, bây giờ em mới bắt đầu đi học sinh, ngoài việc giáo viên dạy về bài tập ở lớp học thêm thì lý thuyết em cần học những gì cần thiết nhất để được 7đ ạ? Em cảm ơn ạ.ReplyDelete
SGK cơ bản + Nâng cao mà học em nhé. Sách lý thuyết tham khảo thêm thì có cuốn TỔNG ÔN của thầy Ẩn viết khá dễ học.Delete
Sao em đăng ký nhận đề không đượcReplyDelete
Mọi người giúp mình với nhé
Em vào tải về, hiện tại hệ thống gửi qua mail chưa vận hành được.Delete
Đề quốc học lần 1 có đasp án chưa ạReplyDelete
Đề Quốc Học Huế chưa có đáp án ạ?ReplyDelete
có đề thi của trường khtn lần 5 chưa ạ???ReplyDelete
thầy chia sẻ đc ko thầyDelete
Đề thi thử lần 1 trường đại học khoa học Huế , có lời giải chi tiết không thầy ?ReplyDelete
Đề thi thử của sở GDP ĐT Vĩnh Phúc có lời giải chi tiết không thầyReplyDelete
thầy ơi thầy có đè thi thừ môn sinh chuyên sư phạm lần 4 k agReplyDelete
Thầy có tài liệu Sinh chia sẻ cho em nha thầy, em cảm ơn ạ..ReplyDelete
ducluong11111999@gmail.com

WARC-Type: response

Content-Type: application/http; msgtype=response

WARC-Identified-Payload-Type: application/xhtml+xml

Server: GSE

X-Content-Type-Options: nosniff

Cache-Control: private, max-age=0

X-XSS-Protection: 1; mode=block

Content-Type: text/html; charset=UTF-8


markdown:
[Банковское дело](../index.html)
# Совершенствование кредитования населения
МИНИСТЕРСТВО ОБРАЗОВАНИЯ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ Томский государственный университет Высшая школа бизнеса Факультет Банковского дела ОТЧЕТ О прохождении преддипломной практики АК СБЕРЕГАТЕЛЬНЫЙ БАНК РОССИИ (ОАО) Исполнитель: студент Толстиков Ю.А. Руководитель практики от Сберегательного банка Романенко В. К. Руководитель практики от ТГУ Спец. менеджер Счастная Т. В. Томск – 2003г. Содержание. Введение.------------------------------------------------------------------- -------------------------3 Раздел I. Общая характеристика Сбербанка России.---------------------------- -----------4 Раздел II. Законодательно–нормативная и информационная база деятельности Сбербанка России. -------------------------------------------- ----------------11 Раздел III. Отражение комплекса работ по кредитованию населения Сбербанком России.--------------------------------------------------------- -------------------15 Список литературы.---------------------------------------------------------- -------------------26 Введение. Изучаемый объект: ОАО «Сберегательный Банк РФ» Направление исследования: Кредитование населения СБ РФ Цель практики: Закрепление полученных теоретических знаний и практических навыков работы в области организации и осуществлении деятельности кредитных предприятий. Задачи: . изучение экономической и нормативной документации; . ознакомление с организацией и осуществлением деятельности кредитных организаций, страховых организаций, предприятий, налоговых органов и т.п.; . сбор фактического материала, выполнение необходимых расчетов, заполнение форм документации; . написание и предоставление отчета о прохождении практики. Основные результаты: . Изучил законодательную и нормативную документацию; . Ознакомился с работой таких управлений как: . управление депозитных операций; . управление планирования и развития банковских операций; . управление кредитных операций; . управление посреднических и других операций; . управление организаций международных банковских операций; . учетно-операционное управление. Более подробно изучил работу отдела кредитования населения . виды и условия кредитования; . документы, предоставляемые заемщиком; . платежеспособность заемщика и способы ее оценки; . формы предоставления кредита; . порядок погашения кредита и уплаты процентов; . организация возврата кредита. Раздел I. Общая характеристика Сбербанка России. Сберегательный Банк России создан в соответствии с законом РСФСР «О банках и банковской деятельности в РСФСР». Учредителем и основным акционером Сбербанка России является ЦБ. Его акционерами являются более 230 тыс. юридических и физических лиц. Сбербанк России зарегистрирован 20 июня 1991г. в ЦБ РФ. Сберегательный Банк Российской Федерации – старейший банк страны и единственный банк, сохранивший свою структуру после распада СССР. В целом примерную структуру СБ России можно представить следующим образом. Таблица 1. Структура Сберегательного Банка России СОВЕТ БАНКА Правление банка Кредитный комитет Ревизионный комитет Управление планирования и развития банковских операций Отдел организации коммерческой деятельности банка и управления банковской ликвидностью Отдел экономического анализа и изучения кредитоспособности клиентов Отдел разработки основ и планов коммерческой деятельности банка Отдел маркетинга и связи с клиентурой Управление депозитных операций Отдел депозитных операций Фондовый отдел Управление кредитных операций Отдел краткосрочного и долгосрочного кредитования клиентов Отдел кредитования населения Отдел нетрадиционных банковских операций, связанных с кредитованием Управление посреднических и других операций Отдел гарантийных операций и операций по доверенности Отдел банковских услуг Отдел операций с ценными бумагами Управление организации международных банковских операций Отдел валютных и кредитных операций Отдел международных расчетов Учетно-операционное управление Операционный отдел Отдел кассовых операций Расчетный отдел Службы Административно-хозяйственный отдел Юридический отдел Отдел кадров Отдел эксплуатации и внедрения ЭВМ Ревизионный отдел Основные блоки управления: 1. Совет банка. 2. Правление. 3. Общие вопросы управления. 4. Коммерческая деятельность. 5. Финансы. 6. Автоматизация. 7. Администрация. В первый блок – Совет банка, как правило, входят его учредители. Их число может быть самым разнообразным, от одного-двух до нескольких десятков. Совет банка утверждает годовой отчет банка, организует ежегодные собрания учредителей и пайщиков, принимает или может принимать участие в решении стратегических вопросов банковской деятельности. Второй блок – Правление (Совет директоров) банка отвечает за общее руководство банка, утверждает стратегические направления его деятельности. В состав Правления входят высшие руководители банка: председатель (президент, управляющий) банка, его заместители, руководители важнейших подразделений банка. Правление банка состоит из сотрудников, нанимаемых владельцами банка для организации работы. В третий блок – блок общих вопросов управления входит организация планирования, прогнозирования деятельности банка, подготовка методологии, безопасность и юридическая служба. Назначение данного блока состоит в том, чтобы обеспечить целенаправленное развитие банка, выполнение стоящих перед ним задач, регулировать его доходы и расходы, обеспечивать ресурсами выполнение требований Центрального банка РФ по основным направлениям деятельности. Чаще всего такие вопросы решаются в рамках планово – экономического управления. Его деятельность сконцентрирована на анализе текущей деятельности (доходы, расходы, прибыль, ликвидность), формировании уставного капитала, планировании деятельности головного подразделения банка и филиалов, методическом обеспечении. Коммерческая деятельность (четвертый блок) охватывает организацию различных банковских услуг (кредитование, инвестирование, валютные, трастовые, другие активные операции). Сюда входит все, что связано с обслуживанием клиентов на коммерческих началах. Этот блок является центральным звеном, где зарабатываются банковские доходы. Сюда входят: кредитное управление, операционное управление, управление операциями с ценными бумагами, валютными операциями и др. Кредитное управление концентрирует всю работу по оформлению кредитного портфеля, кредитованию клиентов, контролю за обеспеченностью ссуд, контролю кредитной деятельности филиалов, анализу кредитных операций и их методическому обеспечению. Первоначально в отделе формирования кредитного портфеля рассматриваются заявки на получение кредитов, включая экспертизу контрактов, технико-экономических обоснований, анализ финансового состояния заемщиков, их уставных документов. Здесь же готовятся предложения в кредитный комитет банка для рассмотрения вопросов о выдаче крупных ссуд, изучаются предложения по предоставлению банковских гарантий, анализируется состояние и разрабатываются рекомендации по оптимизации структуры кредитного портфеля. В кредитном отделе сосредоточены оформление кредитных договоров и подготовка распоряжений операционному управлению по выдаче или погашению ссуд, контроль за своевременным погашением основного долга и причитающихся процентов, оформление дополнительных соглашений о пролонгации кредитов. Проводится систематический анализ финансового положения заемщика, разрабатываются и принимаются меры по досрочному взысканию ссудной задолженности, ежемесячно представляется отчетность о состоянии кредитов и уплаченных процентах. Работники данного отдела дают рекомендации по оптимизации структуры кредитных вложений, внедряют новые формы и методы кредитования клиентов. В отделе контроля за обеспеченностью кредитов происходит оформление договоров залога и залоговых обязательств, осуществляется контроль за состоянием ценностей, принятых в залог, проводятся мероприятия по возврату длительной просроченной задолженности, готовятся предложения по списанию безнадежных долгов, совершенствованию, механизма погашения просроченных ссуд. Отдел контроля кредитной деятельности филиалов банка осуществляет надзор за соблюдением данными подразделениями установленных лимитов, рассматривает их заявки на лимиты, возможность их превышения, проводит анализ, проверку состояния кредитной работы филиалов, готовит предложения по ее совершенствованию. В составе кредитного управления может функционировать отдел методологии и анализа. В его задачу входят разработка нормативных документов, регламентирующих кредитную деятельность банка, подготовка квартальных и годовых отчетов о данных операциях, анализ конъюнктуры кредитного рынка, динамика процентных ставок, внесение рекомендаций по совершенствованию структуры кредитных вложений и процентных ставок. Сберегательный Банк, однако, зарабатывает не только на выдаче кредита и получении платы от клиентов за его использование. Среди банковских услуг заметное место занимают расчетные операции, за осуществление которых банк получает комиссию. Организует работу банка в сфере безналичных расчетов операционное управление, которое осуществляет полное обслуживание по расчетным, текущим и ссудным счетам клиентов, операции по другим банковским счетам. Основной функцией операционных работников является обслуживание клиентов, заключающееся в приеме от предприятий, организаций, кооперативов, обществ и отдельных лиц платежных документов на списание с их счетов денежных средств; приеме и выдаче расчетных чеков и последующем зачислении по ним денег на счета клиентов; проведении операций по аккредитивам, консультировании клиентов по вопросам правильного заполнения платежных документов, по тем или иным формам расчетов, по вопросам зачисления или списания средств. В составе коммерческого банка находится и управление по операциям банка с ценными бумагами. Данное управление осуществляет прием, хранение, учет ценных бумаг, позволяя банку получать за эту работу определенное комиссионное вознаграждение. В качестве самостоятельного звена аппарата управления выступает управление валютных операций. Пятый блок – финансы, призван обеспечить учет внутрибанковских расходов, учет собственной деятельности банка как коммерческого предприятия. В финансовый блок входят такие отделы, как бухгалтерия, отдел внутрибанковских расчетов и корреспондентских отношений, касса. В некоторых случаях к данному блоку относят и отдел инкассации. Шестой блок – блок автоматизации также является обязательным элементом структуры Сберегательного Банка. Денежные потоки (кредитование, расчеты и прочие операции), которые проходят через современный банк, невозможно обработать вручную, нужен комплекс технических средств, электронных машин. Данный блок является техническим блоком, обеспечивающим электронную обработку данных. Седьмой блок получил название административного блока. В его состав, прежде всего, входит отдел кадров (управление персоналом) банка, который обеспечивает набор сотрудников, отбор кандидатов, желающих работать в банке на определенных должностях, повышение квалификации работников кредитного учреждения, прием, продвижение по службе и увольнение персонала. В условиях межбанковской конкуренции формирование персонала высокого уровня является неотъемлемой частью стратегии банка как коммерческого предприятия. К данному блоку относятся и такие подразделения банка, как секретариат, канцелярия, а также хозяйственные подразделения, осуществляющие обслуживание здания банка, его хозяйственные и социальные потребности и др. В структуре СБ России, помимо управлений и отделов, функционируют также ревизионная комиссия и различные комитеты, в том числе кредитный комитет. Ревизионная комиссия осуществляет контроль за работой банка (соблюдение сметы расходов банка в целом и его отдельных подразделений). Кредитный комитет не является самостоятельным подразделением. Комитет создан для повышения уровня и улучшения качества управленческих решений, определения стратегии в сфере кредитных операций, координации в реализации кредитной политики и принятия решений по принципиальным вопросам. В своей деятельности комитет определяет стратегические и тактические задачи развития кредитных операций, рассматривает основные нормативно - методические документы по ведению и учету кредитных операций, принимает решение о предоставлении финансовой помощи филиалам банка, о выдаче крупных кредитов, устанавливает уровень процентной ставки по кредитным операциям и т.д. Многие полагают, что банки играют в экономике всего одно и достаточно ограниченную роль – принимают вклады на депозиты и выдают кредиты, однако любой современный банк для сохранения своей конкурентоспособности и удовлетворения общественных потребностей вынужден осваивать новые роли. Основные из них сегодня таковы: Роль посредника. Трансформация сбережений, принимаемых главным образом от частных лиц, в кредиты (займы) производственным и другим фирмам, которые инвестируют полученные средства в новые здания, оборудование и другие средства производства. Роль в осуществлении платежей. Осуществление платежей за товары и услуги по поручению клиентов банка. Роль гаранта. Поддержка своих клиентов, выражающаяся в уплате их долгов, когда клиенты не могут погасить их сами. Роль организации, предоставляющей агентские услуги. Управление собственностью и ее защита, выпуск и погашение ценных бумаг клиента по поручению последнего (обычно осуществляется через трастовый отдел банка). Политическая роль. Выполнение функции проводника политики государства, направленной на регулирование развития экономики и достижение социальных целей. Новые экономические реалии, рыночные реформы начала 90-х годов требовали серьезных изменений в работе Сберегательного Банка России, быстрого реагирования на изменяющуюся ситуацию. Главными задачами первых лет деятельности в новых условиях стали задачи сохранения целостности системы Банка, удержания позиций на рынке розничных банковских услуг и вкладов населения, создания для обслуживания клиентов. Решение этих задач стало возможным благодаря жесткой централизации структуры управления Банком. К 1996 году период гиперинфляции закончился, и экономическая ситуация в стране существенно изменилась. Основная задача Банком была решена: система Сбербанка России устояла и сохранила основу. Банк сформировал стабильную ресурсную базу, нарастил потенциал отделений и филиалов. Перед Банком встала задача эффективного управления привлекаемыми ресурсами. Принятая в 1996 году собранием акционеров Концепция развития Сбербанка России до 2000 года была нацелена на трансформацию в универсальный коммерческий банк, в частности, через развитие банковского обслуживания корпоративных клиентов с сохранением специализации и лидерства на рынке розничных услуг. Концепция подчеркивала приоритетность участия Банка в решении актуальных и сегодня общенациональных задач оздоровления денежно-кредитных отношений, развития отечественной экономики, участия в крупных государственных проектах, имеющих важное социальное значение. Правильность определенного Концепцией направления развития была подтверждена во время кризиса финансовой системы страны в 1998 году. Сбербанк России не только подтвердил репутацию самого надежного банка страны, пройдя кризис с минимальным уровнем потерь, но и обеспечил доступ банковским услугам значительному количеству новых клиентов. Реализуя принятую Концепцию, Сбербанк России к 2000 году значительно укрепил свои позиции на приоритетных сегментах рынка. Сбербанк России сохранил лидирующие позиции на рынке розничных банковских услуг, доля в общем объеме рублевых вкладов населения достигла 87%. Несмотря на падение реальных доходов населения и отставание законодательной базы, Банк последовательно развивает кредитование физических лиц, и в объеме банковских кредитов, полученных населением страны, на долю Сбербанка России приходится более 20%. Существенно укрепились позиции Банка в обслуживании корпоративных клиентов: доля Банка на рынке составляет около 25%, более 1 миллиона юридических лиц – клиенты Сбербанка России. Банк продолжает активно работать на рынке внутренних и внешних государственных обязательств, корпоративных ценных бумаг. Наращивая присутствие на приоритетных сегментах финансового рынка, Банк стремился обеспечить адекватное увеличение собственного капитала, диверсифицировать ресурсную базу, улучшить структуру активов, повысить рентабельность работы. Размер капитала на начало 2000 года составил 29,6 млрд. рублей. Прирост капитала, в основном, обеспечивался чистой прибылью Банка, которая только в 1999 году составила 8,4 млрд. рублей. Существенно изменилась структура привлеченных средств. С 1995 года доля корпоративных клиентов в привлеченных средствах увеличилась более чем в 4 раза. Качественно изменилась и структура активов Банка. Определенная Концепцией политика приоритетного направления инвестиций в реальный сектор экономики реализовалась в значительном росте кредитного портфеля Банка, который на начало 2000 года составил 46% от размещенных средств, превысив объем вложений Банка в государственные ценные бумаги. Кредитный портфель Банка превышает 30% общего объема кредитов юридическим лицам. Значительно сократились объемы межбанковских кредитов, которые на текущий момент представляют собой, в основном, инструмент управления краткосрочной ликвидностью. Последовательно наращивается участие Банка в сфере инвестиционного кредитования и проектного финансирования. Объем инвестиционных долгосрочных кредитов на начало 2000 года превысил 10,5 млрд. рублей и 320 млн. долларов. Курс на трансформацию в универсальный коммерческий банк потребовал значительного расширения набора банковских продуктов и услуг, предоставляемых физическим лицам и корпоративным клиентам. Произошло существенное развитие бизнеса банковских карт (доля на рынке – более 20%), количество эмитированных карточек превысил 1,5 миллиона, динамично развивается собственная эквайринговая сеть. Выросли объемы операций с драгоценными металлами (доля на первичном рынке – 20%), которые включают кредитование добычи золота и серебра, реализацию драгоценных металлов населению, Банку России, экспорт и продажу на мировых финансовых рынках. Продолжено совершенствование расчетной системы Сбербанка России, которая сегодня ежедневно обрабатывает более ста тысяч межрегиональных платежей. Значительное развитие получили казначейские операции Банка на денежном и фондовом рынках, созданы Дилинг-центр и Депозитарий Сбербанка России. Существенно изменилась система управления Банком. Обеспечивается единая процентная политика, учитывающая региональные особенности, действует централизованная система контроля, учета и управления рисками, управления финансовыми потоками и ликвидностью. Разработана и постоянно совершенствуется современная методическая и регламентная база операций Банка, утверждены подходы к развитию новых видов бизнеса. Единая система нормативов и лимитов обеспечивает необходимую децентрализацию управления в сочетании с усилением вертикальной системы контроля. На постоянной основе ведется работа по совершенствованию организационной структуры Банка, оптимизации филиальной сети. Предпринятые меры позволили Банку, не имея льгот и преференций, работая с другими банками в рамках единой, установленной Банком России нормативной базы, стать лидером на большинстве сегментов рынка, успешно конкурировать с крупными коммерческими кредитными организациями на российском рынке банковских операций и услуг. Цели поставленные в 1996 году Концепцией развития Банка на период до 2000 г., достигнуты, намеченные стратегические задачи выполнены, создана необходимая основа для дальнейшего развития. Условия политической стабилизации и начала экономического роста в стране дают Банку новые возможности роста, увеличения вклада в развитие экономики и банковской системы России. Лидирующие позиции Банка на основных сегментах финансового рынка, накопленные финансовые ресурсы, технологический и кадровый потенциал, создают основу для планирования развития Банка на среднесрочную перспективу и требуют постановки стратегических целей и задач Банка, приоритетных направлений его развития на ближайшие пять лет. Раздел II. Законодательно-нормативная и информационная база деятельности Сбербанка России. Банки как элементы банковской системы могут успешно развиваться только во взаимодействии с другими ее элементами и прежде всего с банковской инфраструктурой. Под банковской инфраструктурой понимается такая совокупность элементов, которая обеспечивает жизнедеятельность банков. Принято различать два блока банковской инфраструктуры: внутренний и внешний. Первый обеспечивается стабильностью банка изнутри, второй – в его взаимодействии с внешней средой. К элементам внутренней инфраструктуры относятся: . законодательные нормы, определяющие статус кредитного учреждения, перечень выполняемых им операций; . внутренние правила совершения операций, обеспечивающие выполнение законодательных актов и защиту интересов вкладчиков, клиентов банка, его собственных интересов, в целом методическое обеспечение; . построение учета, отчетности, аналитической базы, компьютерная обработка данных, управление деятельностью банка на базе современных коммуникационных систем; . структура аппарата управления банком. . Стартовым началом деятельности банка являются различного рода юридические нормы и документы (устав банка, разрешение на совершение им определенных операций, запрещение заниматься теми или иными видами услуг и др.). В дополнение к данным юридическим нормам банки самостоятельно формируют свою методическую базу. В условиях отсутствия ряда нормативных актов Центрального банка РФ по порядку совершения тех или иных операций коммерческие банки самостоятельно формируют правила их ведения. Разумеется, это усложняет работу кредитных учреждений, может вызвать ошибки, затруднить защиту интересов их клиентов, достижение их собственных целей. К внешнему блоку банковской инфраструктуре относятся: - информационное обеспечение; - научное обеспечение; - кадровое обеспечение; - законодательная база. Информационное обеспечение является важнейшим неотъемлемым атрибутом рыночной экономики. Оно необходимо как банку, так и его клиентам. Банки работая в условиях конкуренции, собирают сведения о развитии экономики в целом, отдельных отраслей, подотраслей и групп предприятий. На базе анализа тенденций в развитии рынка банки корректируют свою денежно-кредитную политику, ограничивают или расширяют свои инвестиции, перераспределяют капиталы в соответствии с состоянием спроса и предложения. Необходимая информация о макроэкономических отношениях, как правили, содержится в статистических сборниках, многочисленных справочниках, специальных оперативных изданиях, бюллетенях, публикуемых в том числе центральными банками. В процессе своей деятельности банк активно использует данные об экономике предприятий, развитии их продукта, финансовой устойчивости. Помимо баланса, других форм отчетности предприятий банк собирает информацию о деятельности своих клиентов в периодической печати, пользуется услугами специальных агентств, располагающих конфиденциальной информацией о предприятии в целом и его руководителях. В некоторых странах банки имеют возможность обратиться в специальные фирмы, анализирующие экономику предприятий, получить от них необходимые сведения. Картотека клиентов в целом ряде случаев ведется центральными банками, позволяя коммерческим банкам оперативно оценить предприятие, обратившееся с просьбой о предоставлении ссуд. Центральные банки некоторых стран практикуют рассылку в коммерческие банки сведений о предприятиях, нарушающих платежную дисциплину, задерживающих возврат банковских ссуд. Информация о состоянии рынка может касаться не только клиентов коммерческих банков, но и их самих. Специальные рейтинговые агентства эпизодически публикуют сведения о степени надежности кредитных учреждений. Этими сведениями пользуются не только банки во взаимоотношениях друг с другом, но и предприятия, отдельные граждане, желающие правильно выбрать более надежный банк. В условиях рынка Сберегательный Банк значительную часть своих ресурсов направляет на развитие научного обеспечения. В Сбербанке работают аналитики, изучающие рынок. Анализ рынка, разработка новых банковских продуктов, совершенствование организации труда, механизма совершения банковских операций позволяют банку устоять в конкурентной борьбе, избегать ошибок, в целом повысить надежность и эффективность своей работы. Существенным блоком банковской инфраструктуры выступает кадровое обеспечение. Кадры, как говорят, решают все. От специалистов-профессионалов зависит эффективность всей банковской деятельности. В современных условиях, когда экономические риски в банковской деятельности усиливаются, обостряется необходимость подготовки экономических кадров, обладающих большими профессиональными знаниями в области банковского дела, управления банком и его отделениями. Особым блоком банковской инфраструктуры является банковское законодательство. Так же как и другие блоки, оно оказывает существенное влияние как на развитие банковской системы, так и ее взаимоотношения с предприятиями, организациями, населением. Новая редакция банковских законов, регламентирующих деятельность эмиссионного и коммерческих банков, появилась в 1995 и 1996гг.: Федеральный закон «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» от 26 апреля 1995г. и Федеральный закон «О банках и банковской деятельности» от 3 февраля 1996г. Принятая редакция этих законов не является кардинальным изменением законодательной базы. Новые законы направлены на известную либерализацию банковской деятельности, устранение излишней бюрократии, субъективизма чиновников. Так, в Федеральном законе «О банках и банковской деятельности» при создании кредитного учреждения устранены ограничения на число участников, по размеру их доли в уставном капитале. Сократился перечень документов, необходимых для оформления регистрации банков. Для облегчения банковской деятельности введена заявительная процедура создания филиалов и др. В Федеральном законе «О Центральном Банке Российской Федерации (Банке России)» введены статьи, посвященные Национальному банковскому Совету как органу, задачей которого является рассмотрение Концепции совершенствования банковской системы, проектов основных направлений государственной денежно- кредитной политики, политики валютного регулирования и валютного контроля, наиболее важных вопросов регулирования деятельности кредитных организаций и др. Новые банковские законы в известной степени модернизируют российское банковское законодательство. В качестве достижений здесь можно выделить разграничение понятий банка и кредитного учреждения; Центральному банку РФ предписано прекратить свое участие в капиталах кредитных учреждений, запрещается кредитовать бюджет (если это не предусмотрено Федеральным законом о бюджете), обеспечить взаимодействие с банками и их ассоциациями при принятии наиболее важных решений нормативного характера. В Федеральном законе «О банках и банковской деятельности» декларируется необходимость создания Федерального Фонда обязательного страхования вкладов. Участниками этого фонда должны стать как банки, осуществляющие привлечение средств населения, так и ЦБ РФ. Кроме того, закон дает банкам право объединяться в целях добровольного создания фондов страхования вкладов граждан и юридических лиц. Более подробно вопросы гарантирования вкладов граждан в коммерческих банках должны были найти отражение в специальном законе, прошедшем определенную процедуру обслуживания в Государственной Думе РФ и Совете Федерации РФ. Важным шагом в деле развития банковского законодательства стало принятие Федеральных законов: . «О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций» (февраль 1999г.), . «О реструктуризации кредитных организаций» (июль 1999г.), . «О валютном регулировании и валютном контроле» . «О драгоценных металлах и драгоценных камнях» (26 марта 1998г.). Законодательно – нормативные акты: . Положение Банка России «О консолидированной отчетности кредитных организаций» от 12 мая 1998г., . Положение Банка России «О порядке эмиссии облигаций РФ» от 28 августа 1998г., . Положение Банка России «О порядке предоставления Банком России кредитов банком, обеспеченных залогом государственных ценных бумаг» от 6 марта 1998г., . Инструкция ЦБ РФ от 17 сентября 1996г. «О правилах выпуска и регистрации ценных бумаг кредитными организациями на территории РФ» . Инструкция ЦБ РФ от 1 октября 1997г. «О порядке регулирования деятельности банков», . Инструкция «О порядке совершения учреждениями Сберегательного Банка РФ операций по вкладам населения» (№ 1-р от 1993г.) . Инструкция Банка России от 30 июня 1997г №62а «О порядке формирования и использования резерва на возможные потери по ссудам», . Правила кредитования физических лиц учреждениями Сбербанка России (№ 229-р от 1997г.) Разумеется, принятая новая редакция банковских законов сделала определенный шаг вперед в области совершенствования российского банковского законодательства, однако далеко не все вопросы оказались решенными. В федеральном законе «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» еще не в полной мере прописаны функции данного эмиссионного института. Сохранилось некоторое количество отсылочных норм. В банковском законодательстве по-прежнему отсутствуют как прямые банковские законы (о кредитах, платежах и др.), так и параллельно действующие законодательные акты (об инвестиционных фондах, финансово-промышленных компаниях и др.). В условиях переходного периода в стране еще не создана система банковских законов, которая позволяла бы полнее регулировать деятельность кредитных институтов. Тем не менее при всех сохранившихся недостатках современные банковские законы позволяют банковской системе адаптироваться к условиям рыночной экономики, выполнять возложенные на нее задачи. Раздел III. Отражение комплекса работ по кредитованию населения Сбербанком России. В Томском банке Сбербанка РФ организация кредитной работы возложена на отдел кредитования. В течение отчетного периода кредитованием занимаются все кредитующие подразделения банка. По состоянию на 01.01.02г. сформирован кредитный портфель в общей сумме 480740 тысяч рублей (юридические лица – 393022 тысяч рублей, физическим лицам и предпринимателям, осуществляющим деятельность без образования юридического лица – 85721 тысяч рублей). На 01.01.02г. общий объем кредитных вложений финансовых учреждений в регионе составил 855723 тысяч рублей, в том числе Томского банка Сбербанка России -–393022 тысяч рублей. Это означает, что на долю Томского банка Сбербанка России приходится примерно 46% от общего объема кредитных вложений всех финансовых учреждений в регионе. Рассмотрим на примере «таблицы 2» отраслевую структуру кредитного портфеля Томского банка СБ РФ. Таблица 2. Остаток ссудной задолженности по выданным кредитам на 01.01.02г. |Отрасли кредитования |В тысячах рублей|В тысячах | | | |долларов США | |А |1 |2 | |Торгово-посредническая |31075 | | |деятельность | | | |строительство |16113 | | |В том числе жилое |600 | | |строительство | | | |Энергетика |2246 | | |Металлургическая |259 | | |промышленность | | | |Химическая промышленность |125494 | | |Лесная деревообрабатывающая и |1323 | | |целлюлозно-бумажная | | | |промышленность | | | |Радио – и приборостроение |1000 | | |Легкая промышленность |- | | |Пищевая промышленность |23047 |74 | |Жилищно-коммунальное хозяйство|20450 | | |Прочие |172015 | | |В том числе исполнительные |171537 | | |органы власти разных уровней | | | |Сфера услуг |478 | | |Всего |393022,00 |74,00 | Из этой таблицы видно, что основная масса кредитных вложений приходится на долю исполнительных органов власти разных уровней (примерно 43.6%) и химической промышленности (примерно 31.9%) . На третьем месте стоит торгово- посредническая деятельность (примерно 7.9%), а на все остальные отрасли приходится около 16.6% кредитных вложений. Общий объем кредитов, выданных предпринимателям и юридическим лицам, приобретенных векселей, выданных (в том числе не взысканных) гарантиях, факторинговых и форфейтинговых операциях, прочих размещенных средств на 01.01.01г составлял 135.745,00 тысяч рублей, а на 01.01.02г. – 393.022,00 тысяч рублей. Отсюда следует, что кредитные вложения за последний год выросли в 2,9 раза. Таблица 3. Структура размещения ресурсов, привлеченных Сбербанком РФ ( %) |Рублёвые ресурсы |на 01.01.2002г. | | |бизнес-план удельный|фактически |фактически | | |вес |удельный вес |вып. плана | |А |1 |2 |3 | | задолженность |11,6 |3,5 |14,6 | |населения | | | | |задолженность по |63,1 |43,7 |34,1 | |ссудам юридических лиц| | | | |в том числе: | | | | |Межбанковские |25,4 |10,3 |20,1 | |Инвестиционные | | | | |(долгосрочные) ссуды | | | | |Краткосрочные | | | | | |5,4 |0,6 |5,2 | | |20,4 |62,2 | | |в т.ч. ссуды на | | | | |финансирование |11,9 |7 |28,9 | |жилищного | | | | |строительства | | | | |размещение в ценные | | | | |бумаги |25,3 |52,8 |102,7 | |Всего размещено |100 |100 |49,2 | |ресурсов | | | | Основную долю потребительских ссуд в настоящее время в России предоставляет Сбербанк Российской Федерации. Виды кредитов, предоставляемых физическим лицам: . а) Кредиты на приобретение, строительство и реконструкцию объектов недвижимости (далее – кредиты на приобретение объектов недвижимости); . б) Кредиты на неотложные нужды (приобретение транспортных средств, гаражей, дорогостоящих предметов домашнего обихода, хозяйственное обзаведение, платные медицинские услуги, приобретение туристических и санаторных путевок и другие цели потребительского характера). Кредиты на приобретение объектов недвижимости предоставляются на срок до 15 лет под 23% годовых. Кредиты на неотложные нужды предоставляются на срок до 5 лет под 22% годовых. . в) Экспресс – кредитование – кредиты под залог ценных бумаг, принадлежащих заемщику на срок до 6 месяцев. Кредиты выдаются под 19% годовых; . г) Образовательный кредит – на оплату обучения в учреждениях среднего специального и высшего профессионального образования. Кредиты предоставляются на срок до 10 лет под 22% годовых в размере не более 70% от стоимости обучения; . д) Связанное кредитование – кредиты на приобретение дорогостоящих товаров (с предоставлением их в залог) в торгующих организациях, с которыми Сберегательный Банк РФ заключил соответствующие договоры. Предоставляются на срок до 3 лет под 21% годовых; . е) Кредитование участников президентской программы «Государственные жилищные сертификаты» – кредиты выдаются на приобретение жилья владельцам ГЖС на срок до 15 лет под 20% годовых в сумме не более 25% от стоимости сертификата. Кредиты предоставляются в рублях, только гражданам Российской Федерации. За пользованием кредитом заемщик уплачивает Банку проценты. Уплата процентов производится ежемесячно одновременно с погашением кредита, начиная с 1-го числа месяца, следующего за месяцем заключения кредитного договора. Величина процентной ставки устанавливается Комитетом Сбербанка России по процентным ставкам и лимита. При установлении комитетом по ставкам новой процентной ставки, в действующие кредитные договоры вносятся соответственные изменения. В случае снижения ставки Банк вносит изменения в договоры в одностороннем порядке с даты установления новой ставки. В случае повышения процентной ставки Банк в течение трех рабочих дней после получения письменного сообщения об этом из Сбербанка России извещает заемщика и поручителя об изменении условий кредитного договора телеграммами, заказными письмами с уведомлением о вручении. Изменение условий договора вступает в силу через два месяца после отправки извещения. При этом заемщик вправе погасить всю сумму кредита на условиях взимания прежней процентной ставки в течение трех месяцев с момента отправки извещения. Вышеизложенный порядок изменения процентной ставки предусматривается при заключении с заемщиком кредитного договора. Обязательным условием предоставления кредита, является наличие обеспечения своевременного и полного исполнения обязательств заемщиком. В качестве обеспечения Банк принимает: . поручительства граждан Российской Федерации, имеющих постоянный источник дохода; . поручительства платежеспособных предприятий и организаций – клиентов Банка; . передаваемые в залог физическим лицом ценные ликвидные бумаги: сберегательные сертификаты Сбербанка России, векселя Сбербанка России, облигации государственного сберегательного займа; . передаваемые в залог объекты недвижимости, транспортные средства и другое имущество. Оценочная стоимость сберегательных сертификатов Сбербанка России устанавливается в размере 100% их номинальной стоимости (без процентов). Оценочная стоимость объектов недвижимости, транспортных средств и другого имущества устанавливается на основании экспертного заключения специалиста Банка по вопросам недвижимости. Сумма кредита с учетом причитающихся за пользование кредитом процентов не должна превышать по совокупности оценочной стоимости предметов залога и суммы платежеспособности поручителей. При этом величина оценочной стоимости объектов недвижимости и транспортных средств корректируется на коэффициент 0,7. С целью снижения рисков могут быть использованы одновременно несколько форм обеспечения возврата кредита, и сумма обеспечения может превышать сумму обязательств по договору. Максимальный размер кредита для каждого заемщика определяется на основании оценки его платежеспособности и предоставленного обеспечения возврата кредита, а также с учетом его благонадежности и остатка задолженности по ранее полученным кредитам. Для заемщиков и поручителей устанавливается возрастной ценз. Кредит предоставляется гражданам в возрасте от 18 до 70 лет при условии, что срок возврата кредита по договору наступает до исполнения заемщику 75 лет. Поручительство принимается от граждан в возрасте от 18 до 70 лет, при этом имеется в виду, что срок возраста кредита наступает до исполнения поручителю 70 лет. Для получения кредита заемщик предоставляет Банку следующие документы: - заявление; - паспорт или заменяющий его документ (предъявляются); - страховой полис, по которому приобретателем выступает Банк, с обязательным ежегодным (или с другой периодичностью в зависимости от срока страхования) переоформлением на полную стоимость объекта недвижимости или на сумму, обеспечиваемую залогом. Объект недвижимости должен быть застрахован от полного пакета рисков; - справки с места работы заемщика и поручителей о доходах и размере производимых удержаний (для пенсионеров – справку из органов социальной защиты населения); - декларацию о полученных доходах, заверенную налоговой инспекцией – для граждан, занимающихся предпринимательской деятельностью; - анкеты; - паспорта (заменяющие их документы) поручителей и залогодателей; - для получения кредита свыше 5000 долларов США в рублевом эквиваленте этой суммы – справку из психоневрологического диспансера или водительское удостоверение (предъявляется); - другие документы при необходимости. - При использовании в качестве обеспечения возврата кредита залога имущества, заемщик должен предоставить: - а) при залоге недвижимости: - документы, подтверждающие право собственности на объект недвижимости; - справку из Б.Т.И. или иного органа, ведущего регистрацию и техническую инвентаризацию объекта недвижимости; - документы, подтверждающие отсутствие задолженности по обязательным платежам; - нотариально удостоверенное согласие всех собственников квартиры на передачу ее в залог, а при наличии в семье несовершеннолетних – соответствующее разрешение органов опеки и попечительства. - При залоге приобретаемого объекта недвижимости соответствующие документы предоставляются в течение двух месяцев после получения кредита. - б) при залоге транспортных средств: - технический паспорт; - страховой полис, по которому приобретателем выступает Банк, с обязательным ежегодным переоформлением на полную стоимость транспортного средства или на сумму, обеспечиваемую залогом. Транспортное средство должно быть застраховано от риска угона и ущерба. Перечень страховых компаний, в которых может быть застраховано имущество, передаваемое в залог (кроме ценных бумаг), устанавливается Сбербанком России. - в) при залоге ценных бумаг: - ценные бумаги; - выписку из реестра акционеров Сбербанка России. При обращении клиента в Банк за получением кредита кредитный работник выясняет у клиента цель, на которую спрашивается кредит, разъясняет ему условия и порядок предоставления кредита, знакомит с перечнем документов, необходимых для получения кредита. Срок рассмотрения вопроса о предоставлении кредита зависит от вида кредита и его суммы, но не должен превышать от момента предоставления полного пакета документов до принятия решения 15 календарных дней – по кредитам на неотложные нужды, и 1 месяц – по кредитам на приобретение недвижимости. Заявление кредита регистрируется кредитным работником в журнале учета заявлений. На оборотной стороне заявления или отдельном листе кредитный работник составляет перечень принятых документов и производит проверку предоставленных клиентом документов и сведений, указанных в документах и анкете, определяет платежеспособность клиента и максимально возможный размер кредита. Кредитный работник определяет платежеспособность заемщика на основании справки с места работы о доходах и размере удержаний, а также данных анкеты. Справка предоставляется за подписями руководителя и главного бухгалтера организации, скрепленными печатью. При расчете платежеспособности из дохода вычитаются все обязательные платежи, указанные в справке и анкете. Для этой цели каждое обязательство по предоставленному поручительству принимается в размере 50% среднемесячного платежа по соответствующему основному обязательству. Платежеспособность заемщика определяется следующим образом: [pic] где Dr – среднемесячный доход (чистый) за 6 месяцев, за вычетом всех обязательных платежей; K – коэффициент в зависимости от величины Dr: K = 0.3 при Dr в эквиваленте до 500 долларов США, K = 0.4 при Dr в эквиваленте от 501 до 1000 долларов США, K = 0.5 при Dr в эквиваленте от 1001 до 2000 долларов США, K = 0.6 при Dr в эквиваленте свыше 2000 долларов США; T – срок кредитования (в месяцах). Доход в эквиваленте определяется следующим образом: Если у кредитного работника имеются сомнения в отношении сохранения доходов заемщика в течение предполагаемого срока кредита величина Dr может быть скорректирована в сторону уменьшения с соответствующими пояснениями в заключение кредитного работника. Если в течение предполагаемого срока кредита заемщик вступает в пенсионный возраст, то его платежеспособность определяется следующим образом:[pic] где Dr1 –среднемесячный доход, рассчитанный аналогично Dr; T1 – период кредитования (в месяцах), приходящийся на трудоспособный возраст заемщика; Dr2 – среднемесячный доход пенсионера (принимается равным минимальному размеру пенсии в виду отсутствия документального подтверждения размера будущей пенсии заемщика); T2 – период кредитования (в месяцах), приходящийся на пенсионный возраст заемщика; K1 и K2 – коэффициенты, аналогичные K, в зависимости от величины Dr1 и Dr2. Платежеспособность поручителей определяется аналогично платежеспособности заемщика с той разницей, что K = 0.3 вне зависимости от величины Dr. Максимальный размер предоставления кредита (S) рассчитывается в два этапа: 1) Определяется максимальный размер кредита на основе платежеспособности заемщика (Sp). При этом условно принимается, что: [pic] Откуда: [pic] Полученная величина корректируется с учетом других влияющих факторов: предоставленного обеспечения возврата кредита; информации, предоставленной в заключениях других подразделений Банка; остатка задолженности по ранее полученным кредитам. Предоставленное обеспечение влияет на максимальную величину кредита для заемщика следующим образом. Поручительство предоставляется на всю сумму обязательств заемщика по кредитному договору. Вместе с тем, при определении максимального размера кредита поручительство учитывается только в пределах платежеспособности поручителя. Если по совокупности обеспечения (O) – сумма платежеспособности поручителей и залога в оценочной стоимости меньше величины платежеспособности заемщика (P), то максимальный размер кредита (SO) определяется на основе соотношения:[pic] При принятии Банком в обеспечение по кредитному договору только поручительств физических лиц (без другого обеспечения) должно быть соблюдено следующее требование: - сумм) – не менее четырех поручительств; - по кредитам в пределах от 100 до 1000 долларов США (в рублевом эквиваленте этих сумм) предоставляется не менее двух поручительств; - по кредитам в пределах от 1001 до 5000 долларов США (в рублевом эквиваленте этих сумм) – не менее трех поручительств; - по кредитам в пределах от 5001 до 10000 долларов США (в рублевом эквиваленте этих кредиты свыше 10000 долларов США (в рублевом эквиваленте этих сумм) при отсутствии залога имущества (включая ценные бумаги) не предоставляются. Далее величина максимального размера кредита уточняется с учетом благонадежности заемщика. Кредитный работник составляет письменное заключение о целесообразности выдачи кредита (отказа в выдаче) и согласовывает с заемщиком условия предоставления кредита. Заключение кредитного работника, завизированное руководителем кредитующего подразделения, заключения других служб Банка прилагаются к пакету документов заемщика. Кредитный работник вправе самостоятельно принять решение об отказе в выдаче кредита: - если при проверке выявлены факты предоставления поддельных документов или недостоверных сведений; - если платежеспособность заемщика или предоставленное обеспечение возврата кредита не удовлетворяет требованиям. - При принятии положительного решения кредитный работник вносит соответствующую информацию в единую базу данных индивидуальных заемщиков и приступает к оформлению документов. Погашение кредита производится ежемесячно равными долями, начиная с 1-го числа месяца, следующего за месяцем заключения кредитного договора. Последний платеж производится не позднее даты, установленной договором. При предполагаемом снижении доходов заемщика, в течение периода действия кредитного договора (например, достижении пенсионного возраста), составляется график платежей, в котором предусматривается погашение большей части кредита на начальном этапе договора. При этом размеры платежей устанавливаются с соблюдением следующего условия: - в периоде, приходящемся на трудоспособный возраст, суммы единовременного платежа по кредиту вместе с максимальной суммой платежа по процентам (за 30 дней со всей суммы кредита), не должна превышать величину Dr1 * K1 (см. гл. 2 п. 2.1); - в периоде, приходящемся на пенсионный возраст, сумма единовременного платежа по кредиту вместе с суммой платежа по процентам (за 30 дней от остатка основного долга на момент наступления пенсионного возраста), не должна превышать величину Dr2 * K2 (см. гл.2 п.2.1). В других случаях, не связанных с достижением заемщиком пенсионного возраста, график составляется таким образом, чтобы сумма первого платежа по кредиту вместе с суммой платежа по процентам, не превышала величину Dr * K (см. гл.2 п.2.1). Не допускается составление графиков, в которых размер любого единовременного платежа по кредиту, был бы меньше размера какого- либо из платежей. Заемщик вправе досрочно погасить кредит или его часть. В случае досрочного погашения части кредита, заемщик обязан производить ежемесячную уплату процентов на оставшуюся сумму задолженности, до наступления срока следующего платежа по погашению основного долга. Погашение задолженности по кредиту, уплата процентов и неустоек, производится наличными деньгами, через кассы учреждений Сбербанка России; через предприятия связи; перечислением со счетов по вкладам; посредством удержания из заработной платы, пенсии и т.д. Датой погашения задолженности по кредиту (уплаты процентов, неустойки), считается дата поступления средств в кассу или на корреспондентский счет Банка (выдавшего кредит), или дата списания средств со счета клиента по вкладу, если вклад открыт в Банке, выдавшем кредит. Отсчет срока, для начисления процентов за пользование кредитом, начинается с даты образования задолженности по ссудному счету (включительно), и заканчивается датой погашения задолженности по нему (не включая эту дату). Соответственно, при промежуточных платежах, дата уплаты процентов не включается в период, за который эта уплата производится. Начисление и уплата процентов авансом не допускается. При не поступлении от заемщика платежей до окончания календарного месяца, относятся на счета просроченных ссуд и просроченных процентов. При завершении погашения кредита, после поступления последнего платежа, бухгалтер делает в карточке лицевого счета под последней заполненной строкой надпись «Кредит погашен», и заверяет ее подписью. Каждый российский коммерческий банк в рамках своей кредитной политики должен разработать собственную методику анализа кредитоспособности индивидуальных клиентов и по мере изменения условий функционирования, рыночной конъюнктуры и приоритетов кредитной политики вносить в методику необходимые коррективы. Ниже приводится «таблица 4». Примерная методика балльной оценки кредитоспособности индивидуальных клиентов Сбербанка, разработанная с учетом зарубежного опыта и адаптированная к реалиям российской практики. Таблица 4. Методика оценки кредитоспособности индивидуального клиента Сбербанка |Показатели |Баллы |Критериальный уровень | | |Менее 10 |5 | |1.Совокупный годовой |10 – 20 |15 | |доход ( тыс. руб.) |20 – 40 |30 | | |40 – 60 |45 | | |более 60 |60 | |1–а. В том числе | |Дифференцированно по | |годовой доход на | |регионам | |одного члена семьи | | | |2. Ежемесячный платеж |Более 40% |0 | |в погашение ссуды (в |30 – 40% |5 | |%) |20 – 30% |20 | | |10 – 20% |35 | | |менее 10% |50 | |3.Долги заемщика: |более 10% размера |- 10 | |- прочим кредитным |ссуды |- 5 | |институтам |менее 10% | | |- налоговым органам | |- 10 | | |более 10% размера |- 5 | | |ссуды | | | |менее 10% | | | |До 1 года |0 | |4. Период |1 – 2 года |5 | |обслуживания в данном |2 – 3 года |10 | |банке |3 – 5 лет |25 | | |5 – 10 лет |40 | | |10 и более лет |50 | | |Любые нарушения в |- 10 | |5. История кредитных |течение последних 3 |- 0 | |отношений |лет |+30 | | |нет сведений | | | |Имеет счет до |30 | |6. Наличие банковских |востребования |50 | |счетов |Счета до востребования| | | |и сберегательные |40 | | |До востребования и |30 | | |другие счета | | | |Только счет | | | |сберегательный | | | | | | |7. Владение |Нет |0 | |пластиковыми картами |1 или более |30 | |(кредитными, |нет ответа |0 | |дебетовыми) | | | | |До 50 лет |5 | |8. Возраст заемщика |Свы[pic]ше 50 лет |25 | | |Владелец квартиры / |50 | |9. Статус резидента |дома |40 | | |Приобретает квартиру |15 | | |Арендатор |10 | | |Проживает с родителями|5 | | | | | | |Другие варианты | | |10. Срок проживания по|До 1 года |0 | |последнему адресу |1 – 2 года |15 | | |2 – 4 лет |35 | | |более 4 лет |50 | |11. Срок работы на |До 1 года |5 | |одном предприятии |1 – 2 года |20 | |(рабочем месте) |2 – 4 года |50 | | |более 4 лет |70 | | |пенсионер |70 | | |безработный |5 | |Итого |Выдача ссуды |Более 300 | | |Экспертная оценка |200 – 300 | | |Отказ в выдаче ссуды |менее 200 | На основе данной методики каждый коммерческий банк может создать единый интегральный показатель, в котором отразить – взвесить значения показателей, положительных в основу оценки кредитоспособности клиентов с учетом специфики функционирования и собственного видения своих клиентов. Возможно, также не устанавливать верхний предел для автоматической выдачи кредита, а анализировать все кредитные заявки, не отклоненные банком на этапе автоматического отказа в выдаче ссуды индивидуально, используя экспертную оценку кредитоспособности индивидуальных заемщиков. В настоящее время потребительские ссуды предоставляются индивидуальным заемщикам разными коммерческими банками. При этом, к числу основных факторов влияющих, на выбор формы кредитного договора и условия кредитования, можно отнести макроэкономические факторы и микроэкономические факторы, действующие на уровне банка и его клиента. Эти и многие другие факторы принимает во внимание банк при разработке своей кредитной политики, определяющей сроки кредитования, уровень взимаемых процентных ставок и другие условия кредитования. Исследование показало, что современная российская практика кредитования индивидуальных клиентов на потребительские цели требует своего совершенствования, как с точки зрения расширения объектов кредитования, так и дифференциации условий предоставления ссуд. Известно, что большинство коммерческих банков в нашей стране сегодня сводят «обслуживание частных лиц» лишь к привлечению средств во вклады. Необходимо развивать комплексное банковское обслуживание населения, предоставляя последним широкий выбор банковских продуктов и услуг, увеличивая доходы, формируя ресурсную базу банка, расширять кредитные взаимоотношения с населением. Макроэкономическая стабилизация в целом и преодоление инфляции, в частности, также позволяет населению шире использовать банковские ссуды для решения жизненно важных проблем. Все это указывает на необходимость дальнейшего развития и совершенствования кредитных связей коммерческих банков с населением. Дальнейшее улучшение организации кредитования индивидуальных заемщиков требует решения ряда проблем. Потребительские кредиты в настоящее время выдаются не только кредитными инстанциями, но и предприятиями и организациями, которым кредитные функции не присущи. Кроме того, кредитование потребительских нужд населения многими организациями препятствуют решению многих вопросов. Например, отсутствует планирование потребительских кредитов в целом по стране и по отдельным регионам. В кредитных планах банков предусматриваются лишь выдаваемые ими кредиты. Затруднено изучение перспектив дальнейшего развития потребительских кредитов, согласование условий пользования ими. Выдача и погашение кредитов увязаны с показателями баланса денежных доходов и расходов населения. Вышесказанное подтверждает необходимость решения вопроса о постепенной концентрации выдачи всех видов потребительских кредитов в банковской системе и, в первую очередь, в Сбербанке, располагающем крупными кредитными ресурсами, широкой сетью своих учреждений, максимально приближенных к населению. В этой связи представляется целесообразным существенно расширить перечень видов ссуд, предоставляемых клиентам на образование, на организацию собственного бизнеса, а также предоставлять различные услуги, в том числе информируя клиентов о программах стимулирования инвестиций и предпринимательства. Кроме того, положительный эффект для развития кредитования индивидуальных заемщиков в Сбербанке, имело бы также: - введение жилищно-ипотечных кредитов населению на приобретение, строительство и реконструкцию жилья под залог недвижимого имущества; - проведение маркетинговых исследований с целью выявления потребности населения в новых видах ссуд; - повышение уровня информированности, частных клиентов, о новых видах кредитных и банковских услуг; - максимальный учет интересов клиента, индивидуальный подход при кредитовании. Развитие кредитных отношений населения с банками – это вопрос не только экономический, но и политический, и социальный. Помимо необходимой экономической и политической стабильности, разработки коммерческими банками социально – ориентированной кредитной политики во взаимоотношениях с населением, он требует также модернизации форм и методов кредитования, совершенствования кредитов, использования опыта зарубежных стран с рыночной экономикой. Список литературы: Официальные источники: Инструкция Банка России от 30.06.1997г № 62а «О порядке формирования и использования резерва на возможные потери по ссудам.» Инструкция от 1993г № 1-р «О порядке совершения учреждениями СБ РФ операций по вкладам населения». Правила кредитования физических лиц учреждениями Сбербанка России от 1997г № 229-р. Федеральный закон РФ от 03.02.96г № 17-ФЗ «О банках и банковской деятельности» // Консультант плюс: ВерсияПроф: Справочно-правовая система. Федеральный закон РФ от 26.04.1995г «О Центральном банке Российской Федерации (Банка России)» // Консультант плюс: ВерсияПроф: Справочно- правовая система. Книги: Батракова Л.Г. Экономический анализ деятельности коммерческого банка. - М.: Логос, 2000. – 342с. Банковское дело: Учебник./ Под.ред. О.И.Лаврушина. – Изд.2-е, перераб. и доп. – М.: Финансы и статистика, 2002. – 672с. Негашев Е.В., Сайфулин Р.С., Шермет А.Д. Методика финансового анализа. – М.: Инфоро – М, 2001. – 208с. Периодические издания: Афанасьева О.Н. О современной системе краткосрочного банковского кредитования. // Бизнес и Банка. – 2002. - № 34-35. – с.1-3. Жуков Е.Ф. Деньги, Кредит, Банки. // Юнити. – 1999. - № 12. – с.25. Крупнов Ю.С. Банковский потребительский кредит в России. // Бизнес и Банки. – 2002.- № 42-43. – с.5-8. Крупнов Ю.С. О природе банковского потребительского кредита. // Бизнес и Банки. – 2002. - № 8. – с.1-3. Маневич В.Е. Кредитно-денежная политика и экономическая динамика в России. // Бизнес и Банки. – 2002. - № 7. – с.1-5. Минц В.М. Контрактно-Сберегательная система и ипотечное кредитование. // Бизнес и Банки. – 2002. - № 7. – с.8. Интернет: Концепция развития Сбербанка России до 2005года. // http:www.sbrf.ru/concept/2005 c 00.htm ----------------------- [pic]

WARC-Identified-Payload-Type: text/html

Content-Type: text/html

Connection: close

Accept-Ranges: bytes


markdown:
##
[Các thức ăn khiến vòng 1 chị em bị xấu đi](http://www.ruxianaiyaopin.com/2016/12/cac-thuc-khien-vong-1-chi-em-bi-xau-i.html)
![](https://lh3.googleusercontent.com/-bC6kUWaLgKM/V2DTnVGB46I/AAAAAAAAAsw/wNpablbKigMiuNAmPiiug3VcM1Ro8LArwCLcB/h120/bi-quyet-lam-dep-da.jpg)
Vòng 1 đẹp một phần do gene nhưng cũng có tác động không nhỏ do thực đơn con người dùng. Một số loại thức ăn có khả năng rất tốt đối với việc tăng kích cỡ vòng 1 mà vẫn không làm phụ nữ tăng cân nhưng ngược lại, có không ít loại thực đơn sẽ khiến gò bồng đảo của con người bị ‘xẹp’ theo ngày tháng, nhăn nheo và chảy xệ hơn.
** Cà phê **
Cà phê là một trong một vài “thủ phạm” khiến vòng 1 giảm đi nghiêm trọng. Theo nghiên cứu kỹ của các nhà khoa học Mỹ, vòng 1 của chị em có xu hướng nhỏ đi khi tin tưởng sử dụng quá 100g caffein mỗi ngày.
Tham khảo thêm:thuoc lam san chac nguc
nguyên do của điều này là do trong cà phê có chứa một lượng lớn caffein, có tác động rất lớn đến mô mỡ trong các bộ phân toàn bộ cơ thể. Nó khiến cho lượng mỡ là thành phần cấu tạo chính của vòng 1 bị tiêu hao, khiến kích thước giảm đi. Ngoài ra, việc uống cà phê còn khiến đối với các gene sinh sản mô ngực hoạt động kém hiệu nghiệm hoặc không phát triển.
Không một vài thế, lạm dụng cà phê còn gây ảnh hưởng xấu tới sức khỏe của bạn. Nó không chỉ gây mất ngủ, tạo ra giảm trí nhớ và sự tập trung mà còn gây ảnh hưởng đến sức khỏe, làm giảm sức đề kháng của các bộ phân cơ thể.
Tham khảo thêm:
[thuốc mọc lông mày mua ở đâu](http://viennhauthaicuu.com/p/thuoc-moc-mi-hieu-qua-revitalash-35-ml-gia-re-toan-quoc.htm)
Các nhà khoa học đã khẳng định cafe làm giản nội tiết tố sinh dục nữ, làm nhỏ vòng 1 của đàn bà.
** Trà xanh **
Trà xanh chứa ít caffein hơn so với cà phê. Tuy nhiên, khi quý bà tin dùng quá nhiều trà xanh, lượng caffein trong các bộ phân các bộ phân cơ thể sẽ tăng cường rất nhiều. Điều này sẽ tạo ra mất ngủ và làm cho cơ thể bị mất nước. Nó khiến trà xanh bị phản khả năng, làm cho lượng mỡ và nước trên các bộ phân toàn bộ cơ thể bị giảm đi, trong đó có vòng 1. Cũng chính vì bi kịch mất nước này mà nhiều vòng 1 sẽ có hiện tượng nhăn nheo, kém căng mọng hấp dẫn.
Không những thế, lạm dụng trà xanh còn gây ảnh hưởng lớn đến dạ dày, nhất là với một số người bị viêm loét dạ dày, trào ngược axit do hàm lượng chất tannin trong trà xanh rất lớn. Vì thế, cần chú ý trong việc luôn tin tưởng dùng trà xanh mỗi ngày.
** Ớt và gia vị cay **
Tag:
[sản phẩm làm dài mi nào tốt](http://meolamtrangda.net/p/serum-lam-dai-mi-revitalash-advanced-35ml-cua-my.htm)
Trong một số loại gia vị cay như hành, tỏi, gừng, hạt tiêu… và đặc biệt là ớt có chứa hàm lượng lớn chất capsaicin. Theo các nhà khoa học, chất này có tác dụng sinh nhiệt và lan tỏa rất lớn. Chính vì thế, nó có tác dụng đốt cháy calo và nhất là các chất béo trong các bộ phân các bộ phân cơ thể.
Dưới khả năng này, việc lạm dụng ớt và các gia vị cay có biện pháp tác động đến vòng 1 và làm cho giảm kích thước. Không một vài thế, ăn quá nhiều ớt và các gia vị này còn gây ảnh hưởng xấu đến dạ dày, tạo ra nhiều căn bệnh như viêm, loét, xuất huyết dạ dày…
** Rượu, bia **
Thành phần chính của rượu, bia là cồn. Khi con người uống quá nhiều, toàn bộ toàn bộ cơ thể sẽ bị mất đi một lượng nước lớn. Thậm chí, nó còn làm tiêu hao một lượng mỡ không nhỏ. Điều này trở nên nguyên do khiến vòng 1 bị “teo” nhỏ lại. Không những thế, lạm dụng rượu, bia còn gây nên một số ảnh hưởng rất xấu đến sức khỏe, tinh thần của quý bà.
Nếu con người muốn vòng 1 căng tròn thì nên cung cấp một số loại vitamin và thực phẩm sau:
Xem thêm:
[làm dài mi](http://nhauthaicuulamdep.com/p/serum-duong-dai-mi-revitalash-advanced-35-ml-cua-my-moi.htm) ** Vitamin C **
Vitamin C giúp thúc đẩy sự sản xuất collagen, các mô liên kết và mạch máu; ngực được trở thành từ một vài điều này, và bạn cần chúng để hỗ trợphát triển ngực. Bổ sung 75 mg vitamin C trong chế độ sử dụng thức ăn hàng ngày, ăn những loại thực đơn như hoa quả họ cam quýt, đu đủ, ớt chuông, bông cải xanh và cải bắp.
** Vitamin E **
Điều cần thiết để tăng kích thước ngực là phải hỗ trợ cơ bắp ngực, và bồi dưỡng vitamin E trong chế độ sử dụng thức ăn, điều này sẽ giúp duy trì cơ bắp ngực khỏe mạnh. Bổ sung 15 mg vitamin E vào tất cả các bộ phân cơ thể mỗi ngày, nếu không bồi bổ đủ có cách đưa đến suy nhược cơ bắp và cản trở sự phát triển vòng 1. Các thức ăn chứa nhiều vitamin E như hạt hướng dương, rau bina…
** Sắt **
Cung cấp đủ lượng sắt cho toàn bộ cơ thể từ 8-11 mg mỗi ngày thông qua chế độ sử dụng thức ăn là rất thiết yếu cho sự phát triển vòng 1, do khoáng chất này có ảnh hưởng đến lượng oxy mà mỗi bộ phận toàn bộ cơ thể nhận được. Sắt trong những loại thực phẩm phụ nữ ăn cũng có khả năng ảnh hưởng đến tác dụng tập thể dục của phái yếu, cũng như công dụng tăng kích thước vòng 1. Bổ sung những loại món ăn như thịt nạc đỏ, hải sản, những loại đậu và ngũ cốc để tăng lượng sắt cho các bộ phân cơ thể.
** Đồng **
Đồng ảnh hưởng đến sự ổn định của mạch máu và giúp tăngsản xuất của các mô liên kết trong việc hỗ trợ sự tăng trưởngvòng 1. Bổ sung 900 mcg đồng vào chế độ sử dụng thức ăn của phái yếu mỗi ngày cho sức khỏe tốt nhất.
## 0 nhận xét:
## Đăng nhận xét


markdown:
Ngày 20/01/2017, Giám đốc Sở Lao động - Thương binh và Xã hội đã ký ban hành Quyết định số 162/QĐ-SLĐTBXH-TC v/v bổ nhiệm Bà Huỳnh Lê Như Trang - Phó Chánh Văn phòng Sở Lao động - Thương binh và Xã hội giữ chức vụ Chánh Văn phòng Sở Lao động - Thương binh và Xã hội.
Sở LĐTBXH kính báo đến các cơ quan, đơn vị để tiện liên hệ công tác. Trân trọng.

Set-Cookie: COOKIE_SUPPORT=true; Expires=Sun, 22-Jul-2018 22:20:20 GMT; Path=/

Liferay-Portal: Liferay Portal Standard Edition 5.2.3 (Augustine / Build 5203 / May 20, 2009)