การวางแผนเกษียณยุค 4.0
โดย...มงคล ลุสัมฤทธิ์ ผู้เชี่ยวชาญด้านการวางแผนและบริหารจัดการเงินส่วนบุคคล stock2morrow
14 พ.ย. 2560

โดย...มงคล ลุสัมฤทธิ์ ผู้เชี่ยวชาญด้านการวางแผนและบริหารจัดการเงินส่วนบุคคล stock2morrow ปัญหาเรื่องการเกษียณอายุไม่ได้ ไม่ใช่เป็นปัญหาของคนในประเทศใดประเทศหนึ่งไปแล้ว แต่เป็นปัญหาของคนในหลายๆ ประเทศทั่วโลกครับคำถามสำคัญเรื่องเกษียณที่คนจะเกษียณต้องตอบให้ได้ คือ1.จำนวนเงินที่เฉพาะเจาะจงที่คุณต้องมีเมื่อถึงวันเกษียณคือเท่าไร จากการสำรวจในอเมริกา พบว่า คนอเมริกันกว่า 90% ไม่สามารถตอบคำถามข้อนี้ได้ (ผมว่าถ้าสำรวจในบ้านเราก็คงไม่แตกต่างกันหรืออาจจะหนักกว่า)2.จำนวนเงินที่ต้องออมเพื่อให้ได้ตามเป้าหมายนั้นคือเท่าไร ถ้าข้อ 1 ตอบไม่ได้ก็คงหมดหวังที่จะตอบข้อ 2 จริงไหมครับ3.จะมีวิธีการลงทุนอย่างไรที่จะทำให้โอกาสสำเร็จมากที่สุด การลงทุนเพื่อเป้าหมายสำคัญอย่างเกษียณ ไม่ใช่มุ่งหาแต่ผลตอบแทนสูงๆ อย่างเดียว แต่ต้องมองเรื่องความเสี่ยงของสินทรัพย์ลงทุนด้วยครับสิ่งที่ต้องคำนึงถึงในเรื่องการวางแผนเกษียณ1.ความไม่แน่นอนของการลงทุนระหว่างทางทั้งก่อนและหลังเกษียณ2.อัตราเงินเฟ้อที่ทำให้ต้องเผื่อจำนวนเงินตามข้าวของที่แพงขึ้น3.การที่ต้องวางแผนเผื่อการมีอายุที่ยืนขึ้น4.ความยั่งยืนของแผนการเกษียณที่ต้องยั่งยืน5.การมีรายได้สม่ำเสมอหลังเกษียณ6.ความยืดหยุ่นของแผนการเงินที่วางในช่วงเวลาก่อนที่คนคนหนึ่งจะเกษียณ จะต้องเปลี่ยน Human Capital หรือต้นทุนชีวิต ซึ่งได้แก่ ความรู้ ความสามารถ ในการหารายได้ มาสู่ Investment Capital หรือต้นทุนการลงทุน ซึ่งได้แก่ สินทรัพย์ลงทุนที่คุณเก็บสะสม เช่น หุ้น พันธบัตร ทองคำ อสังหาฯ เงินสด ฯลฯเพื่อที่จะทำให้มันเติบโต เพื่อที่จะใช้ดูแลคนคนนั้นหลังวันเกษียณ ในวันที่ Human Capital ของเขาหมดลงจำนวนเงินที่เกี่ยวข้องกับการวางแผนเกษียณ ที่จะต้องรู้เพื่อใช้ในการวางแผนเกษียน คือ Safe Savings Rate อัตราผลตอบแทนที่ปลอดภัย เพื่อให้มีเงินตามเป้าหมายเมื่อถึงวันเกษียณและ Safe Withdrawal Rate จำนวนเงินที่จะถอนออกมาใช้ และจะมั่นใจว่ามันจะไม่หมดไปก่อนสิ้นอายุขัยตัวเลขจำนวนเงินทั้งสองจะเป็นตัวเลขที่ใช้ในการออกแบบแผนเกษียณเป็นตัวบอกว่าคนคนนั้นจำเป็นต้องมีกองทุนเกษียณเมื่อวันเกษียณเท่าไร จะเกษียณได้ตามวันเวลาที่ตั้งใจได้หรือไม่ และจะมีชีวิตเช่นไรหลังวันที่หยุดงานสำหรับแนวคิดเรื่องค่าใช้จ่ายหลังเกษียณที่ควรใช้ในการวางแผน คือ การแบ่งค่าใช้จ่ายหลังเกษียณเป็น 3 ช่วงช่วงแรก ช่วง Go Go Yearsช่วงที่เริ่มเกษียณใหม่ๆ เป็นช่วงที่ยังแข็งแรง อยากทำอะไรในช่วงที่วัยทำงานไม่ได้ทำ ช่วงนี้ค่าใช้จ่ายจะสูงมากช่วงสอง ช่วง Slow Go Yearsช่วงที่เที่ยวหรือใช้จ่ายเงินลดลงและ ช่วงที่สาม ช่วง No Go Yearsช่วงบั้นปลายของชีวิต ช่วงที่ไม่ค่อยได้ไปไหน ค่าใช้จ่ายลดลงแต่อย่างไรก็ตาม ในความคิดของผมค่าใช้จ่ายสำคัญช่วงหลังเกษียณที่คนละเลยไม่ได้ คือ ค่าใช้จ่ายในการดูแลรักษาสุขภาพที่อาจจะเพิ่มขึ้นสูงมากๆดังนั้น นอกจากการดูแลสุขภาพแล้ว ยังต้องคำนึงถึงค่าใช้จ่ายเรื่องนี้ด้วยไม่ว่าค่ารักษาพยาบาล ค่าดูแลสุขภาพ หรือค่าเบี้ยประกันสุขภาพด้วย ภาพ...เอเอฟพี