เจาะลึกการประกันชีวิต (ตอนที่ 3 )
เกาะติดข่าว ข่าวร้อน ข่าวเด่น ข่าววันนี้ ข่าวการเมือง ประเด็นการเมือง ข่าวเศรษฐกิจ ข่าวกีฬา ท่องเที่ยว บันเทิง ดูดวง สลากกินแบ่งรัฐบาล คลิปวีดีโอ ทันเหตุการณ์ทุกแง่มุม โดยทีมงานโพสต์ทูเดย์
19 ส.ค. 2554

ข้อมูลที่ผู้ทำประกันควรศึกษา มีอะไรบ้าง เรามาดูกันครับ 
การที่จะต้องตรวจสุขภาพก่อน การทำประกันชีวิตหรือไม่นั้น ขึ้นกับ
n ข้อกำหนดของบริษัท โดยเป็นไปตามจำนวนเงินเอาประกันภัยที่ท่านขอซื้อและอายุ โดยทั่วไปหากจำนวนเงินเอาประกันภัยสูง หรือมีอายุมากก็จะมีการตรวจสุขภาพ เป็นต้น 
n บริษัทประกันชีวิตพิจารณาจากคำแถลงสุขภาพในใบคำขอเอาประกันภัย ซึ่งระบุว่าเคยมีประวัติการตรวจรักษาสุขภาพมาก่อนหรือมีโรคประจำตัว บริษัทอาจจะขอให้มีการตรวจสุขภาพเพิ่มเติมและขอประวัติการรักษาสุขภาพจากสถานพยาบาลที่เคยเข้ารับการรักษา 
ผลการพิจารณารับประกันภัย 
หลังจากที่บริษัทประกันชีวิตได้รับใบคำขอเอาประกันภัยพร้อมเอกสารประกอบครบถ้วนแล้ว บริษัทประกันชีวิตจะพิจารณาข้อมูลของผู้ขอเอาประกันภัย ซึ่งผลการพิจารณาอาจเป็นไปได้ดังต่อไปนี้ 
n รับประกันภัยในอัตราเบี้ยประกันภัยปกติ 
n ไม่สามารถรับประกันภัยได้ เนื่องจากผู้ขอเอาประกันภัยมีความเสี่ยงภัยสูงเกินปกติรับประกันภัยได้โดยมีเงื่อนไข ซึ่งบริษัทประกันชีวิตจะยื่นข้อเสนอใหม่ให้ เนื่องจากผู้ขอเอาประกันภัยมีความเสี่ยงสูงกว่าปกติ เช่น ขอเพิ่มเบี้ยประกันภัยพิเศษ รับประกันโดยยกเว้นความคุ้มครองบางอย่างในสัญญาเพิ่มเติม หรือไม่รับประกันสัญญาเพิ่มเติมใดๆ 
หากผู้ขอเอาประกันภัยได้รับหนังสือยื่นข้อเสนอใหม่จากบริษัทประกันชีวิต ผู้ขอเอาประกันภัยจะต้องอ่านรายละเอียดหรือสอบถามเพิ่มเติมจากตัวแทนประกันชีวิตให้เข้าใจก่อนลงลายมือชื่อในเอกสารตอบรับ ซึ่งผู้ขอเอาประกันภัยมี 2 แนวทางปฏิบัติคือ 
n ยินยอมตามเงื่อนไขใหม่ โดยผู้ขอเอาประกันภัยจะต้องลงลายมือชื่อในเอกสารแล้วส่งคืนบริษัทประกันชีวิตผ่านตัวแทนประกันชีวิตหรือส่งตรงยังบริษัทประกันชีวิต เมื่อบริษัทประกันชีวิตได้รับแล้วก็จะอนุมัติและออกกรมธรรม์ประกันภัยให้ 
n หากไม่ยินยอมตามเงื่อนไขใหม่ โดยผู้ขอเอาประกันภัยจะต้องลงลายมือชื่อในเอกสารแล้วส่งคืนบริษัทประกันชีวิตผ่านตัวแทนประกันชีวิต
เมื่อผู้เอาประกันภัยได้รับกรมธรรม์ประกันภัยแล้ว
จะยกเลิกได้หรือไม่ 
เมื่อได้รับกรมธรรม์ประกันภัยจากบริษัทประกันชีวิตแล้ว ขอให้ตรวจสอบความถูกต้อง หากไม่พึงพอใจด้วยสาเหตุใดก็ตามสามารถใช้สิทธิยกเลิกสัญญา (Free Look) โดยส่งคืนกรมธรรม์ประกันภัยมายังบริษัทประกันชีวิตภายใน 15 วัน นับแต่วันที่ได้รับกรมธรรม์จากบริษัทประกันชีวิตซึ่งบริษัทประกันชีวิตจะคืนเบี้ยประกันภัย ที่เหลือจากการหักค่าตรวจสุขภาพตามที่จ่ายจริง (ถ้ามี) และค่าใช้จ่ายของบริษัทฉบับละ 500 บาทแล้ว 
เมื่อทำประกันชีวิตมาระยะเวลาหนึ่งแล้ว ไม่สามารถส่งเบี้ยประกันภัยต่อได้ จะมีแนวทางให้เลือก
3 แบบคือ
n ขอรับเงินสด กรณีนี้ความคุ้มครองตามกรมธรรม์ประกันภัยจะสิ้นสุดทันทีจำนวนเงินสดที่ได้รับคืนจะเป็นไปตามจำนวนที่ระบุในตารางเวนคืนเงินสดที่แนบอยู่ท้ายกรมธรรม์ประกันภัย 
n ขอเปลี่ยนเป็นมูลค่าใช้เงินสำเร็จ กรณีนี้ระยะเวลาความคุ้มครองจะเท่าเดิมตามที่ระบุไว้ในกรมธรรม์ประกันภัย แต่จำนวนเงินเอาประกันภัยจะลดลง จำนวนเงินเอาประกันภัยใหม่จะเป็นไปตามจำนวนที่ระบุในตารางมูลค่าใช้เงินสำเร็จที่แนบอยู่ท้ายกรมธรรม์ประกันภัย 
n ขอเปลี่ยนเป็นมูลค่าขยายเวลา กรณีนี้จำนวนเงินเอาประกันภัยจะเท่าเดิมตามที่ระบุไว้ในกรมธรรม์ประกันภัย แต่ระยะเวลาความคุ้มครองใหม่จะเป็นไปตามที่ระบุไว้ในตารางมูลค่าขยายเวลาที่แนบอยู่ท้ายกรมธรรม์ประกันภัย 
เพราะเหตุใดเมื่อยกเลิกกรมธรรม์ประกันภัยแล้ว มูลค่าเวนคืนเงินสดจึงมีจำนวนน้อยกว่าจำนวนเบี้ย
ที่ชำระไปแล้ว 
เพราะการซื้อประกันชีวิตเป็นการเฉลี่ยภัยในหมู่ผู้เอาประกันภัยด้วยกัน หากผู้เอาประกันภัยรายใดเสียชีวิต บริษัทประกันชีวิตก็จะนำเงินจากเบี้ยประกันชีวิตของผู้เอาประกันภัยทุกคนไปจ่ายให้กับผู้รับประโยชน์ของผู้ที่เสียชีวิต ดังนั้นเหตุที่มูลค่าเวนคืนเงินสดมีมูลค่าน้อยกว่าเพราะเบี้ยประกันภัยที่ท่านชำระมาแล้วส่วนหนึ่งจะถูกนำไปจ่าย ให้แก่ผู้เอาประกันภัยรายอื่นที่เสียชีวิต 
ใบรับเงินค่าเบี้ยประกันภัยมีความสำคัญอย่างไร 
ใบรับเงินค่าเบี้ยประกันภัย คือ หลักฐานที่ใช้อ้างอิงว่าผู้เอาประกันภัยได้ชำระเงินค่าเบี้ยประกันภัยให้แก่บริษัทประกันชีวิตแล้ว โดยทั่วไปใบรับเงินได้จำแนกออกเป็น “ใบรับเงินค่าเบี้ยประกันภัยงวดแรก” และ “ใบรับเงินค่าเบี้ยประกันภัยงวดต่อไป” 
“ใบรับเงินค่าเบี้ยประกันภัยงวดแรก” แสดงถึงการมีผลบังคับของกรมธรรม์ประกันภัย โดยปกติแล้วเมื่อชำระค่าเบี้ยประกันภัยงวดแรกพร้อมส่งใบคำขอเอาประกันภัยให้บริษัทประกันชีวิต หากบริษัทประกันชีวิตไม่เรียกขอหลักฐานใดๆ เพิ่มเติมภายใน 30 วัน ถือว่าบริษัทประกันชีวิตยอมรับประกันภัยแล้วโดยอัตโนมัติ 
ในการชำระเบี้ยประกันภัยทุกครั้งไม่ว่าจะเป็นการชำระผ่านตัวแทนประกันชีวิต หรือชำระโดยตรงต่อบริษัทประกันชีวิต ผู้เอาประกันภัยควรเรียกรับ “ใบรับเงิน” เพื่อเป็นหลักฐานการชำระเงิน เพราะใบรับเงินนี้จะเป็นหลักฐานแสดงความสมบูรณ์ของกรมธรรม์ประกันภัยของท่าน ว่าท่านจะมีสิทธิได้รับผลประโยชน์ตามที่ระบุไว้ในสัญญา 
การชำระเบี้ยประกันภัยอย่างครบถ้วน และตรงเวลามีความสำคัญอย่างไร 
การชำระเบี้ยประกันภัยตรงเวลามีผลให้กรมธรรม์ประกันภัยไม่ขาดอายุ ส่งผลต่อการได้รับสิทธิประโยชน์อย่างครบถ้วนตามสัญญาประกันชีวิต 
การชำระเบี้ยประกันภัยทุกครั้ง หากชำระผ่านตัวแทนประกันชีวิตควรเรียกใบรับเงินชั่วคราว หากชำระผ่านช่องทางอื่นควรเก็บหลักฐานการชำระเงินไว้ทุกครั้ง จนกว่าจะได้รับใบรับเงินตัวจริงจากบริษัทประกันชีวิต เพื่อรักษาสิทธิประโยชน์ของตัวท่านเอง 
ฉบับหน้าเราจะมาเจาะลึกการประกันชีวิต กันต่อนะครับ หากมีข้อสงสัยเรื่องการวางแผนการออมและการลงทุน สามารถส่งคำถามมาได้ที่ [email protected]