คนเคยค้างบัตรเครดิต เคลียร์แล้ว จะกู้บ้าน ควรคิดและทำอย่างไร
บทความวันนี้ผมขอเริ่มด้วยคำถามที่มีมายังเครดิตบูโรในลักษณะที่เรียกว่า เป็นคนเคยมีประวัติการค้างชำระหรือ &#8220;คนเคยค้าง&#8221; ต่อมามีการไปจ่ายส่วนที่ค้างเรียบร้อยแล้ว เคลียร์แล้ว ปัจจุบันบัญชีเป็นปกติ และมีเป้าหมายอยากจะกู้บ้านเพื่อเป็นที่อยู่อาศัย
31 ส.ค. 2558

บทความวันนี้ผมขอเริ่มด้วยคำถามที่มีมายังเครดิตบูโรในลักษณะที่เรียกว่า เป็นคนเคยมีประวัติการค้างชำระหรือ “คนเคยค้าง” ต่อมามีการไปจ่ายส่วนที่ค้างเรียบร้อยแล้ว เคลียร์แล้ว ปัจจุบันบัญชีเป็นปกติ และมีเป้าหมายอยากจะกู้บ้านเพื่อเป็นที่อยู่อาศัย
คำถามที่เป็นคำพูดภาษาชาวบ้านมีดังนี้คือ ...ผมมีภาระผ่อนบัตรเครดิตและผ่อนรถ ก่อนหน้านี้เคยมีปัญหาจ่ายล่าช้า 2 งวด ตอนนี้ผมมีโครงการจะกู้ซื้อบ้าน อยากทราบว่าประวัติการชำระล่าช้าครั้งนั้น จะมีผลทำให้ธนาคารไม่อนุมัติเงินกู้ซื้อบ้านหรือไม่ และถ้าต่อมาผมผ่อนบัตรเครดิตและรถหมดแล้ว ประวัติล่าช้าที่ผ่านมาจะส่งผลต่อการอนุมัติซื้อบ้านด้วยหรือไม่ ผมมีเงินเดือน 1.8 หมื่นบาท จะขอวงเงินกู้ซื้อบ้านได้ประมาณเท่าไร
คำตอบจะมีดังนี้นะครับ
1.ท่านที่ถามมีลักษณะที่เรียกว่า เป็นคนเคยค้าง ต่อมาเคลียร์แล้ว บัญชีเป็นปกติหรือถ้ามีการปิดบัญชีก็จะเรียกว่า บัญชีปิดแล้วยอดหนี้เป็นศูนย์ ไม่มีอะไรที่เรียกว่าติดเครดิตบูโร ติดบัญชีดำ ติดแบล็กลิสต์ เพราะคำเหล่านั้นไม่มีความหมายและไม่ตรงกับข้อเท็จจริง พูดไปก็รังแต่จะเป็นการให้ร้ายกับตัวเราเอง แช่งตัวเองปล่าวๆ
2.ท่านที่ถาม ทำถูกแล้วที่กลับไปชำระส่วนที่ค้างเพื่อให้บัญชีกลับมาเป็นปกติ อันนี้เป็นการแสดงความพยายามว่า “เป็นหนี้ก็ใช้หนี้ ไม่หนีหายไปไหน” การสร้างประวัติการชำระเงินที่ดี มีการชำระครบชำระตรงเข้ามาใหม่อย่างต่อเนื่องหลังการชำระล่าช้า เพื่อที่จะให้ประวัติใหม่เกิดขึ้นและดันประวัติเก่าออกไปทีละเดือนจนครบ 36 เดือน
3.เมื่อมีการปิดบัญชีแล้ว สถาบันการเงินจะรายงานข้อมูลเครดิตยอดหนี้เป็นศูนย์ สถานะปิดบัญชี และหยุดนำส่งรายงานเครดิตบูโร ทำให้สถานะบัญชีแสดงสถานะปิดบัญชีและหยุดนิ่งในเดือนที่ปิดบัญชีนั้น ส่วนของข้อมูลเครดิตบูโรเดือนเก่าๆ ก่อนหน้าเดือนที่ปิดบัญชีนั้นเมื่อครบระยะเวลา 3 ปีนับแต่วันที่ถูกส่งเข้าก็จะถูกลบออกไปทีละเดือน จนชนเดือนที่ปิดบัญชีข้อมูลบัญชีนี้จึงจะถูกลบออกไปทั้งบัญชี เช่น มีประวัติค้างชำระที่ถูกส่งเข้ามาเดือน เม.ย. 2558 ข้อมูลนี้จะออกไปในเดือน เม.ย. 2561 เป็นต้น 
4.สถาบันการเงินหรือธนาคารที่จะท่านผู้ถามจะไปขอกู้บ้านนั้นจะพิจารณาเรื่อง ความสามารถในการชำระหนี้ หรือ Ability to pay เป็นหลักคือจะดูว่าจากรายได้ปัจจุบันที่ 1.8 หมื่นบาท/เดือน มีภาระค่าใช้จ่ายเท่าไหร่ (ตามปกติก็ไม่ควรเกิน 30% หรือ 6,000 บาท/เดือน) มีการออมเก็บไว้หรือไม่ และมีภาระหนี้อื่นๆ ก่อนที่จะมาขอกู้ครั้งนี้กี่มากน้อย (ตามเกณฑ์มาตรฐานก็ไม่ควรเกิน 40% ของรายได้หรือในที่นี้ก็ไม่ควรเกิน 7,200 บาท/เดือน)
5.สถาบันการเงินจะพิจารณาประวัติการก่อหนี้ การชำระหนี้บัตรเครดิต กับเงินกู้รถในอดีตว่าที่ผู้ถามมีพฤติกรรมการใช้หนี้เป็นอย่างไร ปัจจุบันปิดบัญชี สถาบันการเงินก็อาจนำมาเป็นหลักเกณฑ์หนึ่งในการพิจารณา เพราะถ้าหากค้างชำระหนี้ไม่นานมานี้ก็อาจมีผลในการพิจารณาอนุมัติสินเชื่อ
6.ข้อแนะนำของเครดิตบูโรคือก่อนยื่นขอสินเชื่อ 6 เดือน หรือ 1 ปี แนะนำให้สร้างประวัติการออม โดยฝากเงินเดินบัญชีอย่างสม่ำเสมอ สำหรับวงเงินกู้ขึ้นอยู่กับเงื่อนไขและหลักเกณฑ์ของสถาบันการเงินนั้นๆ โดยคำนวณจากรายได้ ภาระหนี้จำนวนปีในการผ่อนชำระ อายุของผู้กู้ สามารถสอบถามกับสถาบันการเงินหรือธนาคารนั้นๆ ได้โดยตรง
ท้ายสุดท่านผู้ถามควรตรวจเครดิตบูโรของตนเองก่อน รู้จักประวัติตัวเองให้ถ่องแท้ ก่อนเดินไปหาเขาคนที่จะพิจารณา เพราะเขาจะถามเรื่องในประวัติของเราเองว่าไปทำอะไรมาจึงมีปัญหาชำระล่าช้า หากเรายังตอบไม่ได้ ตอบไม่ถูกแล้วใครจะเชื่อถือเรา ท่านที่มีประเด็นคล้ายกันลองอ่านดูนะครับ