ออม 2 แสน ได้ 2 ล้าน
โดย...พิเชฐ เจียรมณีทวีสิน FINNOMENA Insight
25 เม.ย. 2560

โดย...พิเชฐ เจียรมณีทวีสิน FINNOMENA Insightคำถามที่ผมมักจะถูกถามอยู่บ่อยๆ เวลามีคนมาถามเกี่ยวกับเรื่องประกันสังคม คือ “อาจารย์พอทราบไหมครับว่าเงินที่จ่ายไปทุกเดือนให้กับประกันสังคมนั้น คุ้มจริงหรือเปล่า” หรือ “เงินที่จะได้กลับคืนมานั้นเป็นจำนวนเท่าไหร่ อยากให้อาจารย์ช่วยแนะนำหน่อยครับ”อย่างแรกที่ทุกคนควรทราบ คือ...การจ่ายเงินสมทบของผู้ประกันตนนั้น เงินมากกว่าครึ่งที่จ่ายไปก็คือเงินออมของเราที่จะเข้าไปสะสมอยู่ในกองทุนชราภาพ (หรือหมายถึง กองทุนบำนาญเมื่อยามเกษียณนั่นเอง) ซึ่งเมื่อลองไปวิเคราะห์ดูแล้ว จะเห็นว่าเมื่อเทียบเงินที่จ่ายสมทบกับเงินบำนาญที่จะได้รับคืนนั้นถือว่าคุ้มค่ายิ่งกว่าที่คิดความหมายของเงินบำนาญนั้น คือ เงินเพื่อการดำรงชีพพื้นฐาน แต่ถามว่าจะคุ้มยังไง ผมจะขอตอบคำถามด้วยการยกตัวอย่างให้ดูครับ จะได้เห็นภาพชัดขึ้นผู้ประกันตนเริ่มทำงานตั้งแต่อายุ 25 ปี และเกษียณตอนอายุ 60 ปี รวมแล้วทำงานทั้งหมด 35 ปี ผู้ประกันตนจ่ายเงินสมทบเดือนละ 750 บาท แบ่งเงิน 300 บาท สำหรับค่ารักษาพยาบาล อุบัติเหตุ ทุพพลภาพ คลอดบุตร สงเคราะห์บุตร ว่างงาน และเสียชีวิต และอีก 450 บาท เป็นเงินออม (เท่ากับว่าจ่ายต่อปี 450 x 12 = 5,400 บาท)ใน 1 ปี จ่ายเงินออม = 5,400 บาท ทำงานทั้งชีวิต 35 ปี เท่ากับจ่ายเงินสมทบประมาณ 1.89 แสนบาท (5,400 x 35 = 189,000 บาท)เมื่ออายุครบ 60 ปี รวมเงินสมทบจากนายจ้าง เงินสมทบจากรัฐบาล และดอกผลแล้ว จะมีเงินในบัญชีประมาณ 8 หมื่นบาท ซึ่งมาจากเงินออมของเราเพียง 1.89 แสนบาทเท่านั้น  เงินในบัญชีก้อนที่ว่านี้จะถูกทยอยจ่ายออกมาเป็นเงินบำนาญ ถ้าอยู่ได้จนถึงอายุ 82 ปี ถึงเวลานั้นยอดเงินบำนาญที่ได้รับทุกเดือน รวมแล้วประมาณ 2 ล้านบาทเลยทีเดียวเปรียบเทียบกันให้เห็นชัดๆ จากเงินต้นที่จ่ายไม่ถึง 2 แสน แต่มีโอกาสรับบำนาญสะสมรวมกันถึง 2 ล้านหลักการที่ทำให้ได้รับเงินบำนาญมากกว่า 2 ล้านนั้น มีอยู่ 2 เงื่อนไข คือ1.ในช่วงที่จ่ายเงินสมทบ ให้จ่ายให้นานที่สุด เพราะยิ่งจ่ายสมทบได้จำนวนปีที่มากเท่าไร ก็จะทำให้ได้ตัวคูณตอนรับเงินบำนาญในแต่ละเดือนที่มากยิ่งขึ้นเป็นทวีคูณ (คล้ายๆ โบนัส) มากขึ้นเท่านั้น2.ในช่วงที่ทยอยรับเงินบำนาญ ผมแนะนำให้รักษาสุขภาพและอายุยืนให้ได้มากที่สุด เพราะเงินบำนาญในแต่ละเดือนจะเป็นเงินที่การันตี และถูกจ่ายออกมาเรื่อยๆ จนกว่าจะเสียชีวิต ย้ำนะครับว่า “การันตี” โดยไม่ว่าตลาดหุ้น ทองคำ น้ำมัน หรือสงครามจะเป็นอย่างไร เราก็จะได้เงินบำนาญที่การันตีอยู่เสมอ และการันตีจ่ายทั้งชีวิตหลังเกษียณ ซึ่งไม่มีประกันแบบไหนที่ให้ได้อย่างนี้แล้วจากหลักการข้างต้นนั้น จะเห็นว่ายิ่งจ่ายเงินสมทบให้นานที่สุด ยิ่งอายุยืนให้นานที่สุด ก็จะยิ่งคุ้มหลายเท่าตัวดังที่กล่าวมาครับ (อย่างน้อยก็ 10 เท่า เห็นๆ)ถ้าเราไปเริ่มเข้าประกันสังคมตอนอายุ 35 ปี และจ่ายต่อเนื่องไปจนถึงอายุ 60 ปี (ก็จะสมทบได้ราวๆ 1.5 แสนบาท) แล้วไปรับเงินบำนาญทุกเดือนจนถึงอายุ 85 ปี  (ก็จะได้ไป 1.5 ล้านบาท) เช่นกันจากการคำนวณในตารางมรณะที่นักคณิตศาสตร์ประกันภัยใช้คำนวณอายุขัยของคนไทย - รู้ไหมครับว่า เมื่อ 50 ปีที่ผ่านมานี้ คนไทยเราอายุยืนขึ้นมาเกือบ 20 ปี แปลว่า ถ้าตอนนี้อายุเฉลี่ยของคนไทยเราอยู่ที่ 75 ปี และถ้าเราหมุนเวลาไปข้างหน้าอีก 25 ปีแล้ว ตอนนั้นอายุเฉลี่ยของคนไทยเราคงจะถึง 85 ปีแน่ๆจากตัวอย่างที่ผมอธิบายไปนั้น ผมจึงอยากแนะนำว่าแทนที่จะเอาเวลามานั่งลังเลว่ามันคุ้มจริงหรือเปล่า ผมว่าเราเอาเวลามาหมั่นออกกำลังกายกันให้อายุยืนขึ้นดีกว่าครับ จะได้รับเงินบำนาญเต็มๆ ถึง 2 ล้านไปเลย