对于如何给家人和自己买保险，可能是许多人都比较困惑的问题。 而不同的家庭其成员年龄段大不相同，有的家庭可能有刚出生的宝宝，有的家庭可能有年迈的老人。所以，答主准备从一个比较大的层面，来帮助绝大多数的家庭解决这一方面的难题。相信在看完这个回答，你就会对家庭的保险配置有一个大致的规划。 本文重点： 四大险种介绍及对应的适宜购买人群 购买保险的注意事项  一、四大险种介绍及对应的适宜购买人群 1、医疗险 医疗险可以用来报销就医费用，得了病以后呢，先看病，就凭发票报销，报销的钱不超过实际的花费。 医疗险它主要是针对医保而来的，因为我们的医保有很多方面都无法为我们做出保障，且一般只报销50%~70%。而医疗险，则包括用药、医疗设备、大型手术这些方面的花费，其都能够全部报销。 医疗险主要分为小额医疗险和百万医疗险。其中，百万医疗险可以报销昂贵的自费项目，报销额度也很高，一般是一百万以上。 百万医疗险能做到这么高的报销额度，有一个限制：免赔额。 通常百万医疗险的免赔额是1万元，意思是医保报销外的费用自己要先掏一万，然后再用百万医疗险报销。 对于免赔额不太清楚的伙伴还可以看看下面这篇文章：  所以，百万医疗险对于感冒发烧这种小病是用不上的；但是遇上大病就会很给力，可以防止“因病返贫”。 正是由于得大病的概率不高，所以这类产品的价格也比较便宜，适合大多数人投保。 医疗险多为一年期产品，买一年保障一年，下一年需要续保。主流的几款产品不会因为健康状况变化或者发生过理赔影响续保。不过如果产品停止销售，就无法续保了。 所以，我们在选择医疗险时，除了关注保费和保障责任外，还应该特别关注产品的稳定性。 至于百万医疗险的价格，30岁的年轻人买，每年300元左右；50岁的中老年人买，每年1000元左右。 如果对于市面上各种眼花缭乱的医疗险感到无从下手，下面这篇文章也许可以帮到你：  至于适宜购买医疗险的人群，可以说是所有的人群都适合。 但是，医疗险的健康告知较为严格，很多身体状况不好，或者年龄较大的人都会因为健康原因而无法买到医疗险。 所以，如果能够通过健康告知，则一定要买上！毕竟，它的性价比十分高！ 2、寿险 寿险的保障是比较简单明了的，买了寿险后当达到了身故或全残，保险公司就会给一笔钱。因为死亡或全残的概率比较小，所以寿险相对于重疾险自然也就便宜。 根据保障期限的不同，可分为定期寿险和终身寿险。这里主要讲一下定期寿险。 定期寿险只保障固定的一段时间，具有“低保费、高保障”的优点，它比较适合上有老下有小的成年人来投保。万一不幸去世，还能留一笔钱来偿还房贷、抚养儿女、赡养父母等，不会让家庭陷入沉重危机。 至于寿险的适宜人群，建议家庭支柱选择定期寿险，一般保障到退休年龄即可。 而老人和小孩，就不需要购买寿险了。 寿险虽然简单，但不同的产品其保障还是各有所异的，我们可以对比下：  3、重疾险 对于大多数的家庭来说，当家庭的任何一员患上重大疾病时，都会给这个家庭带来很大的影响。 如果是家庭支柱患上了重疾，这个时候对于一个家庭的影响是最大的，上有老人要赡养，下有小孩要照顾，且一下子没有了收入，对家庭的打击无疑是非常大的。 而重疾险就能够将这些影响大大地降低，使每个家庭能够免受这些重大疾病带来的经济威胁。 重疾险，它其实是一种收入损失险，更加应该关注的是当一个人患上重大疾病的时候，他的一个收入损失以及对其家庭的影响。 至于适宜购买重疾险的人群，除了年纪大一点的老年人不太适合，其余年龄段的人群都是适合买的，一般来说55岁以上的老年人就不建议买了。因为年龄过大的，重疾险的价格都不低，购买后可能会出现保费倒挂的情况，这就完全没必要了。 对于其他年龄段的人，重疾险是十分重要的，而且越早买越便宜。 所以呢，有条件的话建议早点为适宜购买的家人配置上重疾险，这样就能得到十分全面的保障。 至于市面上各种重疾险的对比，想了解的伙伴欢迎移步：  4、意外险 意外险顾名思义，是抵御意外风险的，主要保险责任包括意外医疗、意外伤残和意外身故。 意外风险又分两种情况： 大意外：比如车祸、火灾等导致身故或者残疾。这时意外险就会赔付约定的金额，如果不幸意外身故可以留一笔钱给到家人，意外伤残的话可以有一笔钱应对康复期的日常支出。 小意外：不小心跌倒了，被猫抓伤被狗咬了，意外医疗可以报销医药费用。它是补偿型的，花了多少钱凭发票报销。 意外险的价格很便宜，每年几十元到几百元不等，就可以获得全面的保障。意外险，可以说是一种短期险，一般都是买较短期限的，因为其期限较长的产品都会比较贵，且这类产品更新换代的也比较多，所以买短期的比较好。 答主也为此整理了目前市面上几款比较值得买的短期意外险，具体的见下文：  至于意外险，它也是一个较为普遍的险种。 意外意外，总是意料之外。每个人都是可能遇到意外的，所以意外险一视同仁，无论小孩还是老人，都是适合买的。 二、购买保险的注意事项 对于买保险如何选择，这里我们就主要讲一下买保险的一些注意事项。 1、正确的投保产品顺序 保险产品大致可以分为两类： 底层是健康类（重疾险等）、家庭保障类（寿险、意外险等）、医疗类（住院医疗、意外医疗、住院补贴等）保险； 顶层是投资理财类保险，如教育金、养老金等。 在购买投保产品时，要从底层向顶层购买。如果有人明知你没有买任何重疾、医疗保障保险，就推荐你购买理财险，那你就要多加警惕了。 而上述所介绍的四大险种，就是底层的保险产品，是能给我们更全面保障的险种，所以我们买保险一定要从这几个险种入手。 2、正确的被保险人顺序 核心原则：先大人，后孩子；先顶梁柱，后家庭主妇（夫）。这样可以最小化家庭整体风险。如果是孩子或者无收入者生病了，至少大人还可以赚钱。可是如果大人或者家里唯一收入来源者生病了，那整个家庭就会丧失经济来源。  3、确认需求 先说需求，也就是购买目的。 这是选择产品的第一步也是最关键的一步，它决定了挑的这份保险在你的防守体系中起到什么作用？ 所以，在买保险之前，不妨先问自己一个问题：“我现在最担心的是什么？”这个问题的答案，就是你要优先配置的保险类型。 4、确认预算 很多人在选择产品时，会先确定产品再做预算，这是不对的，应该让预算决定产品。 一般来说，家庭保险费用总预算应该控制在家庭年收入的10%~20%，这样既不影响家庭正常开支，又能获得必要保障。当然，根据年龄和收入的不同，你也可以适当调整。 5、确认保障 确认完预算之后，我们就要根据我们的需求，去挑选最适合我们自己的产品。 这其中，我们主要注意一下保额的选取、保障期限的选择、以及保障内容是怎么样的，要多通过对比来找到性价比更高、更适合自己的产品。 以上这5点，就是答主想要分享的关于购买保险的注意事项，希望能对你有所帮助~ 想要买一份好保险，光看这篇文章可不够！如果你依旧拿捏不准自己的情况，对保险配置疑惑，可以找学姐进行详细咨询-关注【学霸说保险】公众号，里面有各类保险知识，最新的保险产品介绍，帮助你买保险不被坑！ 【写在最后】 公众号【学霸说保险】，专注于客观、专业、中立的保险测评； 买保险，从来都不是一件容易的事。 如果上面的内容还没有解决你的问题，还可以来【学霸说保险】公众号咨询我； 我会以多年来为10W+家庭配置保险的经验，给你最专业的建议。 ⛪️微信公众号：【学霸说保险】花更少的钱，买对的保险！
终身保障更让人放心，但有很多短期保险只能一年一买，一年一买总归让人不踏实，举一个被坑的例子—— 贾女士给自己5岁的儿子买了某寿如E康悦医疗保险。后来儿子不幸罹患了白血病，这个保险也成为了她“苦难”中的一点安慰。当年儿子大部分的治疗费都顺利在某寿报销了。 可到了第二年，当她再次拿着医疗费用清单去报销时，保险公司不理赔了。 原因是，审核不通过，不给续保。 关键的是，第二年的保费已经自动扣费一个月了。。。（保险公司表示保费会原路退回） 目前大多医疗险通常有这样的规定：不因被保人身体健康状况改变而拒绝续保。 但也有少部分产品，在这个地方做了手脚。简单来说，当健康出了问题，你可能会被拒绝续保或加费。 可能此时的身体状况已不能通过其他医疗险的健康告知，你最后只能裸奔了， 所以遇到这类续保需要审核的产品，直接拉黑就是了。  一、小孩买什么保险，适合买长期终身？ 婴幼儿，由于身体机能发育还不完善，所以抵御疾病侵蚀的能力较弱，加之现在各种水质、雾霾、化学污染严重等环境原因，造成了儿童癌症的发病率居高不下。 根据《2014年恶性肿瘤发病和死亡分析》中统计的数据来看：  儿童阶段的癌症主要为血液、脑、淋巴等造血系统及神经系统癌症。其中白血病的发病率最高，其次是脑瘤和淋巴瘤，男孩癌症的发病率要高于女孩。 除此之外，其他的少儿高发重疾，如手足口重症、地中海贫血等，这些病的治疗都需要几十万的费用，足以拖垮一个年轻的中产家庭。 利用重疾保险分担孩子的医疗费支出是有必要的，孩子的重疾险要早买，要买够保额，最好买终身保障，越早购买，保费越低。  少儿重疾险最好买终身的，但主要还是视家庭经济情况而定。 如果家庭经济不宽裕，家庭保费预算有限，我们建议可以先选一份定期重疾险。 定期重疾险保障责任相对简单、保费低——可以用最低的成本，获取特定时期合适的重疾保障额度。 如果家庭经济条件允许的话，我的建议是，配置一长一短，即在投保一份多次赔付的终身重疾险的基础上，再以定期重疾险做额度补充，以达到高保额高保障的目的。 二、 小孩买什么保险，适合买一年一买？ 1.意外险 意外险没有等待期，跟身体健康状况关系也不大，而且全年龄段一口价，更不用担心续保。 所以，小孩意外险买个短期就行了，以后有更优秀的意外险出来，还能及时改弦更张。 2017年中国疾控中心数据显示：我国儿童意外伤害占儿童死亡总量26.1%，4000万中小学生遭遇过意外伤害，1360万需要门诊治疗，335万需要住院，20万正常功能受损，40万致残。 少儿意外风险的特点是：频次高、伤害低。像摔伤、烧烫伤、动物咬伤、锐器伤害等，都是常见的少儿意外伤害原因。 对小孩子来说， 意外伤害医疗额度是首要考虑的因素，推荐以下几款意外险：  2.医疗险 医疗险一般都是短期险，基本没有终身保障可选。 商业医疗险的续保问题一直让人很头疼，监管也没闲着，对医疗险的政策一再作出详细规定。 这几年其实一直有长期医疗险想上市，多少次连宣传海报都发出来了，被监管一脚踢飞。 与重疾险不一样，医疗险是通过设定一个报销上限作为额度。 续保过程中有这几个核心： 1.产品停售后依然可以续保 2.合同约定保障不能发生变化 3.约定的价格不能改变 前两点都好说，关键在于第三点。 百万医疗险没有像重疾险那样规定xx种疾病，通过严格定义疾病来计算赔付成本，确保保险公司能赔得起，后者动辄200-600万额度，现在看上去难以耗尽额度。 但怕就怕医疗成本计算中的未知数——医疗科技发展，每一种高精尖的医疗手段成为常规疗法时，都会经历价格爆炸的阶段。 百万医疗险很难针对这些未知的治疗手段做限制。 比如在美国治疗白血病，有一种CAR-t疗法，一个疗程就要50-80万美元。 中国一旦被批准上市，也会是天价治疗手段，百万医疗险很可能因此赔穿。 监管为了避免这种情况发生，一直阻止医疗险做长期保证续保的尝试。 如果对于医疗险一年一买不放心，怕产品停售，可以选择一些“保证续保”条件好的医疗险   想要买一份好保险，光看这篇文章可不够！如果你依旧拿捏不准自己的情况，对保险配置疑惑，可以找学姐进行详细咨询-关注【学霸说保险】公众号，里面有各类保险知识，最新的保险产品介绍，帮助你买保险不被坑！ 【写在最后】 公众号【学霸说保险】，专注于客观、专业、中立的保险测评； 买保险，从来都不是一件容易的事。 如果上面的内容还没有解决你的问题，还可以来【学霸说保险】公众号咨询我； 我会以多年来为10W+家庭配置保险的经验，给你最专业的建议。 ⛪️微信公众号：【学霸说保险】花更少的钱，买对的保险！