近年来，涉及继承公证的负面公开报道和投诉屡见不鲜，银行经常成为舆论争议的焦点。 为进一步优化金融服务，简化已故存款人小额存款提取手续，便利群众办理存款继承，中国银保监会会同中国人民银行制定了《关于简化提取已故存款人小额存款相关事宜的通知》（下称《通知》）。 南都记者获悉，已故存款人小额存款提取流程由原先“继承公证+银行审核”简化为仅由银行进行审查，有关流程更为便捷。其中，鼓励银行在1万元至5万元之间具体确定免公证提取限额。   旨在便利群众办理小额存款继承  近日，中国银保监会、中国人民银行联合发布了《关于简化提取已故存款人小额存款相关事宜的通知》（以下简称《通知》）。《通知》在《中国银保监会办公厅司法部办公厅关于简化查询已故存款人存款相关事项的通知》（银保监办发〔2019〕107号）基础上，进一步简化已故存款人小额存款的提取手续，便利群众办理小额存款继承。 值得关注的是，在《通知》出台前，银行业金融机构（以下简称银行）办理已故存款人存款提取的主要依据是《中国人民银行关于执行<储蓄管理条例>的若干规定》（银发〔1993〕7号），以及《中国人民银行最高人民法院最高人民检察院公安部司法部关于查询、停止支付和没收个人在银行的存款以及存款人死亡后的存款过户或支付手续的联合通知》(〔80〕银储字第18号)。按照前述规定，继承人提取已故存款人存款，须提交由公证机构出具的继承公证书，银行凭以办理过户或支付手续；存款的继承权存在纠纷时，由人民法院判处，银行凭人民法院判决书、裁定书或调解书办理过户或支付手续。 上述规定对于保障存款安全、保护继承人利益发挥了重要作用，但在存款金额较小的情况下，仍要求继承人办理公证，将使继承人承担不合理的时间成本和公证费用支出，特别是对于边远地区和经济困难群众而言，更加重了其负担。近年来，涉及继承公证的负面公开报道和投诉屡见不鲜，银行经常成为舆论争议的焦点。 2019年，中国银保监会与司法部联合发布《中国银保监会办公厅司法部办公厅关于简化查询已故存款人存款相关事项的通知》（银保监办发〔2019〕107号），取消了第一顺序继承人、公证遗嘱指定的继承人或受遗赠人查询已故存款人存款的公证要求，取得了良好的社会效果。在此基础上，为进一步简化手续，切实解决小额存款继承问题，经商最高人民法院、最高人民检察院、公安部、司法部，有关部门研究起草了《通知》。  事实上，该《通知》主要包括五大主要内容。 一是明确简化提取已故存款人存款的金额标准、适用对象和提取范围。已故存款人在同一法人银行的账户余额合计不超过1万元（含1万元）的，第一顺序继承人、公证遗嘱指定的继承人或受遗赠人无需办理继承公证，可直接向银行申请办理提取业务。鼓励银行在1万元至5万元之间具体确定免公证提取限额。银行自身发行的非存款类金融产品一并纳入简化提取范围，其本金和收益计入《通知》规定的账户限额。考虑到居民储蓄习惯，存款未结利息可不计入该限额。 二是申请材料要求和银行的审查义务。申请人应当提交能够证明存款人死亡事实和亲属关系的材料，并作出承诺。银行应当对申请人提交的材料进行必要审查，在审查时应当尽到合理谨慎义务。 三是风险控制措施。申请人隐瞒真实情况，通过提交虚假材料、作出虚假承诺等方式冒领存款，涉嫌犯罪的，银行应将相关线索移交司法机关。《通知》还要求银行加强内控管理，妥善保管客户信息及交易资料，健全信息联网核查机制，提高审查能力。 四是行业自律组织的作用。为做好《通知》落实工作，及时发现和解决执行中的困难和问题，《通知》要求银行业自律组织充分发挥行业自律、协调和服务职能，指导会员银行制定相关业务规范，协调做好政策咨询和金融服务。 五是排除适用情形。因涉外遗产继承情况复杂，《通知》对涉及境外个人的存款提取事项排除适用。  将建立健全联网核查机制  《通知》将已故存款人小额存款提取流程由原先“继承公证+银行审核”简化为仅由银行进行审查，在控制风险的前提下，可以提高办事效率，节省公证费用支出，使群众获得实实在在的便利。 下一步，中国银保监会、中国人民银行将继续加强与有关部门的沟通协作，推进银行业金融机构与公安部门、民政部门、公证机构等建立健全联网核查机制，提高银行业金融机构审查能力，保障存款安全和继承人合法权益。 采写：南都记者周亮 以下为《通知》全文： 中国银保监会办公厅中国人民银行办公厅关于 简化提取已故存款人小额存款相关事宜的通知 银保监办发〔2021〕18号 各银保监局，人民银行上海总部，人民银行各分行、营业管理部、省会（首府）城市中心支行、副省级城市中心支行，各大型银行、股份制银行，外资银行，银行业协会： 为进一步优化金融服务，便利群众办理存款继承，根据《中华人民共和国商业银行法》《中华人民共和国银行业监督管理法》《储蓄管理条例》等法律和行政法规，经商相关部门，银保监会、人民银行决定简化已故存款人小额存款提取手续。现将相关事项通知如下： 一、符合条件的已故存款人的继承人，向银行业金融机构申请提取已故存款人的小额存款，银行业金融机构应当按照本通知规定办理，不再适用《中国人民银行关于执行<储蓄管理条例>的若干规定》（银发〔1993〕7号）以及《中国人民银行最高人民法院最高人民检察院公安部司法部关于查询、停止支付和没收个人在银行的存款以及存款人死亡后的存款过户或支付手续的联合通知》(〔80〕银储字第18号)关于提取已故存款人存款须经公证的规定。 二、适用本通知规定办理已故存款人小额存款提取业务应当同时符合下列条件： （一）已故存款人在同一法人银行业金融机构的账户余额合计不超过1万元人民币（或等值外币，不含未结利息）； （二）提取申请人为已故存款人的配偶、子女、父母，或者公证遗嘱指定的继承人、受遗赠人； （三）提取申请人同意一次性提取已故存款人存款及利息，并在提取后注销已故存款人账户。 银行业金融机构可以上调本条第（一）项规定的账户限额，但最高不超过5万元人民币（或等值外币，不含未结利息）。 外币存款按照提取当天国家外汇管理局公布的汇率中间价折算。 三、银行业金融机构自身发行的非存款类金融产品适用本通知关于简化提取的规定，其本金和收益一并计入第二条第（一）项规定的账户限额。 非存款类金融产品未到期且无法提前终止，或者无法办理非交易过户的，应当在该产品到期或满足赎回条件后一次性提取。 银行业金融机构代为办理公积金提取等业务的，应当告知提取申请人按照相关部门的要求办理。 四、已故存款人的配偶、子女、父母办理已故存款人小额存款提取业务，应当向存款所在银行业金融机构提交以下材料： （一）死亡证明等能够证明已故存款人死亡事实的材料； （二）居民户口簿、结婚证、出生证明等能够证明亲属关系的材料； （三）提取申请人的有效身份证件； （四）提取申请人亲笔签名的承诺书。 五、已故存款人的公证遗嘱指定的继承人或受遗赠人办理已故存款人小额存款提取业务，应当向存款所在银行业金融机构提交以下材料： （一）死亡证明等能够证明已故存款人死亡事实的材料； （二）指定提取申请人为已故存款人的继承人或受遗赠人的公证遗嘱； （三）提取申请人的有效身份证件； （四）提取申请人亲笔签名的承诺书。 六、银行业金融机构应当对提取申请人提交的材料进行必要审查，审查时应当尽到合理谨慎义务。 七、提取申请人隐瞒真实情况，通过提交虚假材料、作出虚假承诺等方式冒领存款，涉嫌犯罪的，银行业金融机构应当将相关线索移交司法机关。 八、银行业金融机构应当加强对已故存款人小额存款提取业务的内控管理，制定规范的业务流程和操作标准，妥善保管客户信息及交易资料。 九、银行业金融机构应当加强与公安部门、民政部门、公证机构等相关单位的协作，健全信息联网核查机制，保障存款安全和继承人合法权益。 十、银行业自律组织应当充分发挥行业自律、协调和服务职能，指导会员制定已故存款人小额存款提取业务规范，协调做好相关政策咨询和金融服务。 十一、根据经济社会发展情况，银保监会商人民银行可以调整第二条规定的小额存款的金额标准。 十二、本通知不适用于涉及境外个人的存款提取事项。 境外个人包括持港澳居民往来内地通行证、台湾居民往来大陆通行证、港澳台居民身份证或其他有效旅行证件的港澳台同胞，持外籍护照或外国人永久居留证的外国公民，以及持中国护照及境外永久居留证件的定居国外的中国公民。 附件：1.承诺书参考样本（提取申请人为已故存款人的配偶、子女、父母） 2.承诺书参考样本（提取申请人为已故存款人的公证遗嘱指定的继承人或受遗赠人）
羊城晚报记者黄婷实习生赵媛媛 存款人离世，家人想提取其名下账户的小额存款余额，如不知取款密码，还要跑公证机构办理继承公证——这种情况将逐渐消失。 2月4日，记者从银保监会网站获悉，银保监会、央行近日联合发布了《关于简化提取已故存款人小额存款相关事宜的通知》（以下简称《通知》）。《通知》规定，已故存款人在同一法人银行的账户余额合计不超过1万元（含1万元）的，第一顺序继承人、公证遗嘱指定的继承人或受遗赠人无需办理继承公证，可直接向银行申请办理提取业务。 新规 鼓励在5万元内确定免公证限额 《通知》明确简化提取已故存款人存款的金额标准、适用对象和提取范围。已故存款人在同一法人银行的账户余额合计不超过1万元（含1万元）的，第一顺序继承人（配偶、子女、父母）、公证遗嘱指定的继承人或受遗赠人无需办理继承公证，可直接向银行申请办理提取业务。外币存款按照提取当天国家外汇管理局公布的汇率中间价折算。 同时，考虑地区经济差异和银行业金融机构间差异，《通知》鼓励银行在1万元至5万元之间具体确定免公证提取限额。 记者了解到，除了存款产品，《通知》也将银行自身发行的非存款类金融产品一并纳入简化提取范围，其本金和收益需计入规定的账户限额；如果非存款类金融产品未到期且无法提前终止，或者无法办理非交易过户的，应当在该产品到期或满足赎回条件后一次性提取。而考虑到居民储蓄习惯，存款未结利息可不计入该限额。 对于账户限额和继承人范围的规定，银保监会、央行相关负责人介绍，1万元至5万元之间的具体限额是为了在继承便利和保护存款安全之间寻求适当平衡，同时综合考虑我国居民收入水平、地区和城乡差异以及部分银行已有业务实践，防范道德风险和欺诈行为。从已有实践来看，第一顺序继承人和公证遗嘱指定的继承人、受遗赠人冒领或者侵占小额存款的概率较低，风险可控，群众受惠面大，社会效果良好。 案例 为取亡妻存款，老人告银行胜诉 据了解，《通知》出台前，根据相关规定，继承人向银行业金融机构申请提取已故存款人存款，须提交由公证机构出具的继承公证书。这对于保障存款安全、保护继承人利益发挥了重要作用。但在存款金额较小的情况下，仍要求继承人办理公证，将使继承人承担不合理的时间成本和公证费用支出，特别是对于边远地区和经济困难群众而言，更加重了其负担。 记者注意到，近几年来，因存款人过世，家人无法取出存款而与银行产生冲突甚至对簿公堂的事件偶有发生，引发社会关注。 值得注意的一个案例是，2016年，北京王大爷的妻子去世后留下30万元存款，夫妻两人婚后未生育子女，曾收养一子，但在2011年解除了收养关系，并明确养子无继承权。王大爷到银行想取出这笔钱，被告知需提供经公证的继承权证明书或法院生效文书，证明其合法继承人身份。 由于公证需提交诸多证明材料，历时近两年取款无果后，年过九旬、行动不便的王大爷直接将银行诉至法院。2018年4月，北京朝阳法院判决30万元银行存款及利息归王大爷所有。 2018年11月，针对个案审理中发现的问题，朝阳法院向银保监会发出司法建议函，建议修改相关规定，在保障储户存款安全的前提下，取消公证的硬性规定，对能够提交储户死亡证明、结婚证、户口簿等材料足以证明合法继承人身份的，准予支取存款，为继承人取款提供更多便利。 不久后，银保监会复函称，拟取消已故亲属存款查询的强制公证要求，鼓励银行建立小额纠纷处理机制，允许对小额存款继承提取免于公证，推动银行与相关部门建立信息共享机制，逐步推动身份、户籍、婚姻等信息的在线核实。 2019年4月，这一备受关注的建议开始走进现实，银保监会、司法部简化相关手续，取消了继承人查询已故存款人存款的公证要求，取得良好的社会效果。而查询已故存款人存款情况，通常是为了提取，于是有了近日《通知》的发布。 保障 下一步将建立健全联网核查机制 广东大同律师事务所主任律师朱永平向记者介绍，实践中经常遇到客户咨询关于已故存款人小额存款提取的相关问题。此前，实务操作中所有银行都必须要见到公证文书或司法文书才能允许取款。而不管公证还是诉讼，都是需要时间及金钱成本的，这给一些继承人带来了较大负担。“特别是在一些不发达地区，很多人不知道该如何进行公证。”朱永平说。 因此，《通知》将已故存款人小额存款提取流程由原先“继承公证+银行审核”简化为仅由银行进行审查，在控制风险的前提下，可以提高办事效率，节省公证费用支出，使群众获得实实在在的便利。 此外，朱永平提出，在申请提取已故存款人存款的流程中仍有一些潜在堵点和痛点。例如，部分银行在户口簿已可证明亲属、继承关系的情况下，要求公安机关或者社区出具证明，以转嫁对继承关系审核的责任。如果各部门信息没有打通，群众办事的负担和难度仍然存在。 记者了解到，下一步，银保监会、央行将继续加强与有关部门的沟通协作，推进银行业金融机构与公安部门、民政部门、公证机构等建立健全联网核查机制，提高银行业金融机构审查能力，保障存款安全和继承人合法权益。 贴士 居民提取已故存款人小额存款，需向银行提交哪些资料？ 已故存款人的配偶、子女、父母需要提交的资料有： 1.死亡证明等能够证明已故存款人死亡事实的材料； 2.居民户口簿、结婚证、出生证明等能够证明亲属关系的材料； 3.提取申请人的有效身份证件； 4.提取申请人亲笔签名的承诺书。 已故存款人的公证遗嘱指定的继承人或受遗赠人，上述亲属关系证明材料则相应换成指定提取申请人为已故存款人的继承人或受遗赠人的公证遗嘱。 释疑 提取后继承人之间出现纠纷怎么办？ 可通过调解、诉讼等方式解决 对于符合条件的继承人办理小额存款提取后，继承人之间可能出现的纠纷，银保监会、央行相关负责人回复称，依据我国民事法律规定，已故存款人有多个继承人的，作为遗产的存款属于连带（共同）债权，所有继承人为连带债权人，继承人中的任何一人都有权要求银行履行全部债务。 因此，继承人提出提取存款的申请，银行经审查认为符合提取要求的，应当履行支付义务；银行向一名继承人支付全部存款后，即视为向全部继承人履行了支付义务。银行对存款提取履行了合理谨慎的审查义务后，继承人之间可能发生的遗产纠纷不属于储蓄合同纠纷，该类纠纷可以通过调解、诉讼等方式加以解决。