图片来自ins：alexandradikaia 《写给您的一封信from馨爸》 这是馨爸的第60篇保险原创文章 作者：馨爸微信号：qianxunszw 馨爸在帮一个朋友做家庭保障规划沟通的时候，由于这个朋友一直没有时间，有了孩子的宝妈真的是白天忙晚上忙，很难有自己的时间。但是馨爸实在不想在没有准确了解朋友家庭情况以及风险需求，也没有沟通过基础保障配置思路的情况下给出一套家庭保障方案。 想来想去，那还是给这位朋友写封信吧，以书信的形式来探讨下家庭保障思路，家庭保障是一个全面的风险保障规划，只有认可整体的配置思路，后续再做具体的保险产品推荐才是有意义的。 因为，这个家庭保障思路有一定的通用性，就通过文章的形式发出来好让更多的朋友可以做参考。 （一） 给包女士的一封信 您好，包女士，我是您的保险咨询顾问—竹伟（馨爸），很高兴认识您并有机会为您提供咨询服务，真心希望透过我尽心尽责的服务来得到您的认可。我今天是您的保险顾问，我更希望成为你们家庭终身的保险顾问。 我原先是一线互联网平台的产品/项目经理，在经过慎重的考虑之后毅然决定投入终身成长+终身服务的保险经纪人行业之中，是看重这个职业能带给朋友们的专业价值和服务价值。至于为什么没有选择成为保险代理人是因为： 当我看到很多朋友的体况被隐瞒保单面临未来理赔纠纷风险的时候;当我看到很多朋友花了很多钱，但是对自己的保障却没有什么了解的时候;当我看到我的朋友在不同的代理人那里东一单西一单零散的做自己家庭的保险配置，一不小心就把大量的预算花费在那些细枝末节的保障之上但是家庭收入主力却因为没有额外的预算而只能风险裸奔的时候;当我看到保险代理人明明对自己公司的拒赔结论不能接受却因为自己是代理人的身份不能为客户全力以赴去争取权益而只能私下抱怨的时候。 我选择成为一名保险经纪人，真正站在客户的立场上了解客户的需求，为客户做全面的家庭保障规划甚至是终身的财富规划，在方案落地部分帮助客户在全网的保险产品中择优配置，不多花一分的冤枉钱，在未来的理赔环节，用尽自己的专业知识为客户争取最大的利益。 （二） 再次感谢您的信任，很高兴有机会为您的家庭做风险咨询、保障配置，以下是我初步了解您的家庭背景和需求之后提供的一些家庭保障配置思路。这一部分原本是需要通过电话沟通来完成的，但由于您平时比较忙，我想就干脆通过一封信来沟通吧。主要局限是目前了解到的你们的基础信息并不完整，我会在提供家庭保障规划思路的时候顺带说明我的理由，如果有不符合你们家庭实际情况的部分，请后续告知我，我会进一步调整。保险配置只有在我们彼此信任且充分沟通的基础上，才能做出适合你们家庭当下的最优方案。 保险保障的核心是保钱，更精准一点的表达是保护我们的家庭现金流。我们不需要大富大贵，但是通过做好财务规划用对保险等金融工具，普通的家庭也能实现无论是在当下的家庭责任期还是之后一定会发生的老年生活期，即便是遇到各样风险，我们的钱也都是可以始终够用。这幅美好的生活愿景是我们通过规划可以实现的，也是我从事保险经纪这个行业最大的乐趣所在。 您有过拼命工作、一刻也不敢停下的压力感么？我有过，这种压力来自于对于未来的不确定性，但如果没有经过规划，我们始终也不知道我们到底需要累积多少财富，才可以放慢脚步。如果现在告诉你，从今天开始每个月你都可以雷打不动领到1万元，所有的疾病和意外医疗支出都可以实报实销，我们会不会生活的更加从容，甚至进一步选择一种我们喜欢的生活方式呢？我想会的，生活的幸福感来自于确定性，而这些是可以通过规划来实现的。我们接下来要做的就是看看怎样才能实现这样的生活状态。 从您给到的基础家庭财务情况来看，您当下是属于一个普通或中等收入的家庭。您和您的配偶也刚好处于事业拼搏期的开头，虽然有一笔不小的剩余房贷，但你们勤奋努力的工作使得你们每月都有盈余，初步进入财富积累期，最后你们有一个可爱的女宝，然后还有双边的老人需要照顾。你们恰巧处在一个典型的家庭责任期，家庭责任期会延续到孩子毕业以及房贷还清（大致60岁退休的时候），之后身上的担子才会比较轻省。 作为一个普通收入的家庭且恰好处于一个高负担的家庭责任期。我的建议是优先保证家庭责任期（大致是60岁前）的风险保障要全面且风险保障的保额要非常的充足，在这个基础之上再来看老年的风险保障，以及养老金规划和少儿教育金规划（养老和少儿教育金都是必然会发生，可以依据自己家庭的投资偏好选择投资工具）。 PS:风险保障就是一种通过小保费来转移大额风险的杠杆式金融工具，在家庭责任期自有财富还没有充分积累，因此需要更加的使用风险保障这样高杠杆的方式来转移风险。 将以上提到的这些目标做统筹规划的好处就是可以合理的划分财务预算，从而不至于一处规划的预算划分的太多而其他重要的需求因为没有预算而无法执行。不单眼下的全面风险保障涉及的各类风险要分配合理的预算，远处的教育金和养老金规划也需要算出预算一并考虑，最终来看如何设计自己的家庭风险保障计划，以及如何分阶段来实施。 （三） 以下是我给你们提供的家庭保障配置思路：（配置原则是保障全+保额高+全员覆盖+家庭责任期优先） 1、保障类需求： 正如前面所提到的，保险保障的实质就是保护家庭的现金流，而现金流分为两个部分：收入端和支出端，当收入端长时间没有收入（尤其是发生在家庭责任期）或者支出端突发意料之外的大额支出，我们的家庭现金流都有可能会中断，从而面临变卖房产、四处借钱筹款的尴尬境地。因此，风险保障需要分别从家庭收入端和家庭支出端两个端口的风险来进行规划。 收入损失风险转移：当家庭收入主力发生重疾（一般需要3-5年的康复治疗期）、意外身故或伤残（完全或部分丧失工作能力）、身故（含疾病、意外、自然）的时候，家庭收入就会中断而家庭支出仍在继续（甚至在重疾或伤残期间家庭常规支出还会大幅上升），当发生以上风险的时候，我们需要保险公司给到一笔钱来补充家庭的收入损失，帮助家庭度过难关。根据家庭的收入水平以及现有的房贷来得出如下基础保障需求： 丈夫（30岁）：重疾保额（60岁前保额需要80万，终身保额看预算另行安排），意外主险保额（100万-200万），定期寿险保额（150万以上，覆盖剩余房贷、子女教育、父母赡养等） 妻子（28岁）：重疾保额（60岁前保额需要70万，终身保额看预算另行安排），意外主险保额（100万）、定期寿险身故保额（150万，覆盖剩余房贷、子女教育、父母赡养等） 孩子：重疾保额（30岁保额需要50万，终身保额看预算另行安排），孩子罹患重疾可能会使得父母辞职全职照看。 根据上述需求得出预算以年为单位，缴费期为30年 丈夫整体预算，重疾大致预算（6200元-7300元，便宜的是保至70岁，贵的是保到终身），意外险300元对应100万保额，定寿1635元对应150万保额 孩子整体预算，重疾大致预算600元对应50万保额保30年，2900元对应50万保额保终身（二选一） 突发大额支出风险转移：当任何一个家庭成员罹患大病或遇到意外的时候，都会涉及突发的大额医疗支出风险，家庭成员包括了夫妻、孩子、双方父母。 转移大额医疗支出风险主要通过配置医疗险来实现的，医疗险的核心选择逻辑是选择医疗险的续保稳定性以及医疗险的报销范围。 在续保稳定性这方面，为了避免生病的时候自己配置的医疗险已经停售的尴尬，建议医疗险不要图省钱，尽量配置大保司且销售规模足够大的医疗险，一旦购买就不要轻易更换，医疗险在不停售的前提下，可以实现不因被保人身体情况变化或者理赔情况发生而拒绝我们的续保。 在报销范围限制这块，最好能覆盖报销发生在公立医院的特需部病房和国际部病房的医疗费用，普通的百万医疗险虽然便宜，但只能使用普通门诊和普通病房来做报销。但这个确实不够用，因为国内的医疗资源是非常稀缺的尤其是专家医生资源。如果我们希望遇到一些大病手术就必须由专家医师来主刀的时候（降低手术失败率风险），那么就必须配置一份含特需资源的中端医疗险，通过特需渠道多花几倍的钱，可以实现快速的入院由专家手术，否则拖关系或找黄牛将是一个非常焦心的无奈之举。 另外医疗险需要看重是否含院外特药的报销（主要是一些昂贵的癌症靶向药、免疫药等），如果医疗险没有自带这方面的责任就需要单独配置特药险。 医疗险最核心的功用就是解决大额医疗风险的同时能够解决医疗资源紧缺的问题。至于0免赔的小额住院险是否需要额外配置可以看预算。一般建议小朋友需要配0免赔的住院医疗险，而大人可以不必配置。曾经有一个真实的案例，一位爸爸罹患肺癌，重疾险赔付了50万，当时治疗肺癌有一种特效靶向药，大致需要100万的药品费（全自费），但是这位父亲选择了放弃治疗，因为他想到自己的孩子未来的学业还有家里的房贷他选择了放弃，半年之后他身故了又给家庭理赔了100万身故赔偿金。如果他有配置全面的医疗险+特药险，那么花多少报多少的医疗险将是他们家庭最坚实的后盾，未来会越来越多先进的医疗方式，但都比较贵，如果没有兜底的医疗险我们就不得不面对如上的艰难抉择。 医疗险方面的预算情况：中端医疗险夫妻各1000-1600元左右（普通医疗险仅需人均300元左右），加特药险各自180元左右，如果需要加0免赔小额住院保还需要再各自花费600-700元（建议大人就不需要了），孩子选0免赔高保额住院医疗险一步到位是保费870元左右，加特药险180元左右。孩子还涉及意外医疗报销的综合意外险，保费是99元每年。 双方的父母，也需要配置医疗险+意外险，如果配置普通医疗险，大致每人1000-1500元左右，意外险每人300-400元左右 保障类保单规划，如果是低预算家庭，馨爸的配置原则就是，医疗险要配好（医疗险是真正的医疗兜底保障）尽量选中端医疗险，重疾险的主要目标只有一个那就是需要充足收入的家庭责任期内有充足的保额（在家庭责任期保额充足的基础上保费能节约就节约），定寿和意外险保额要充足。最后就是保障类需要覆盖所有家庭成员的疾病和意外风险。以此来实现，中端医疗险作为当下和未来老年生活的兜底保障类保险，而重疾险则重点覆盖家庭责任期的收入损失，60岁之后慢慢有被动收入了，如果养老金规划得当那会儿罹患重疾也不会涉及收入损失问题，当然预算充分有一份重疾延续到老年也相当于一份专项的医疗储蓄备用金，尤其是涉及到需要长期康复治疗场景的例如脑中风，就会需要很多资金，而这部分钱是医疗险无法报销的。当然这部分风险，慢慢会由专项的长期护理险来妥善解决。 以上，如果按照馨爸的规划思路来配置，一家三口保障类保险产品最低预算为1.8-1.9万/每年，约等于每月保费1500元，家庭收入每月基本是2万，保障类保单没有超过预算的10%，这个是比较合适的。这样家庭每月去掉房贷还有1万左右的结余。 （四） 先前的部分会拼命节约基础保障类保险产品的预算，是因为相对于偶发的疾病和意外，孩子的教育和自己的养老是一个必然会发生的风险也需要预算，它们就像是一头灰犀牛慢慢朝自己走来，如果我们视而不见，当它突然来到我们面前要我们交卷的时候，我们会追悔莫及。对于预算有限的家庭，在稍有余力的时候，就应该着手考虑这部分的财务规划。 2、养老金和教育金规划 养老金和教育金都是必然会发生的支出，早点规划可以早点利用强大的复利增值效应，用小钱最终实现财务目标（保单是无风险收益，且可以锁定终身的复利率，而银行定存理财虽然也是无风险或低风险，但对应的收益趋势长期处于下滑通道，而股票、基金等工具又风险较高，用来规划教育和养老不是特别适当）。 教育金规划 四岁女宝，现在开始每月存2千元存10年，可以在孩子18岁-24岁的7年里（大学四年研究生三年），每年取4万用做教育金，30岁还能一次性取出12万作为婚嫁金。 这笔教育费是必然会发生的支出，每月存2千，也基本在家庭的每月可承受范围内，建议加上。 养老金规划 早点规划养老金，整个家庭就会有一个明确的财务目标，会很清楚一旦达成某个储蓄目标比方60岁前攒下240万养老金储蓄，之后自己就可以实现财务自由，甚至提前完成该养老金储蓄目标，还可以提前退休，做自己想做的事情。PS:以下部分未考虑社保内的养老金领取。 基本当下每月存1万，连续存20年，完成240万的储蓄目标之后（也就是20年后），就可以实现每月取1万元的养老金，自己取一辈子（活多久取多久），家长身故后孩子可以接续取养老金一直取到孩子身故（孩子活多久领多久），孩子身故之后，还会有300-400万的受益金赔付给孙子辈。 每月存1万可以实现三代养老目标，这是锁定复利通过长期复利积累带来的实实在在的收益效果。虽然不见得当下就能完成自己的养老金规划。但是依然可以结合自己的当下结余适当做一些投入，比方先每月2千投入进去，随着自己家庭财富的积累，再增加保费，目标是在自己的期望退休年龄前（例如60岁）存够240万养老金的本金。 有了清晰明确的养老金需求目标，我们就可以更好的安排当下的财务预算，也能够实时知道自己离财务自由还有多远的距离，不断做调整最终完成它。 最后 最后，再次感谢您的信任，您先是选择保险来保卫你的家庭，您又选择了在保险经纪行业勤奋努力的我来为您做整个家庭的保障规划，馨爸深感荣幸。 这是一个整体的家庭保障配置思路，如果你认可，我们就可以继续往下来挑选最合适您的保险产品。如果还有一些异议，我们可以继续沟通调整保障方案。 这些方案不是一下子就可以落地实现的，但一定是需要先做好风险保障类保单规划，再来做教育金养老金的规划，否则一旦发生风险，我们的教育金养老金的保费也必将难以负担，从而无法完成自己的教育金和养老金规划。 本文收录在猫头鹰保险社，嗯，喵头鹰保险社
（全文共2257字，预计阅读需要6分钟） 前面我有写过两篇文章，专门针对孩子的高端医疗该如何选择，大家可以复习一下。 【宝藏文章】孩子可以单独购买的高端医疗保险测评一 9岁小孩，0元保费，6300万保额，这家保险公司疯了吧！ 文章中给到三种思路，其中一种就是孩子可以单独投保，不需要捆绑大人。 里面也提到了「成长优享」这款产品，不过这款产品今年也是做了比较实用的升级，可以说是诚意满满，已经算得上是一款合格的、亲民的少儿高端医疗产品了。 话不多说，进入今天的正题，今天的内容我会从以下三个方面进行介绍 1.孩子单独投保的高端医疗配置思路 2.「成长优享」介绍 3.总结与建议 01孩子单独投保的高端医疗配置思路 孩子的高端医疗，目前占据了高端医疗市场很大的一部分比重，但是对于消费者而言，也存在着很大的痛点：捆绑大人、保费贵、限制多...... 所以，目前要想给孩子一份不错的高端医疗保障，基本上都是要捆绑大人一起，孩子选择住院+门诊的豪华套餐，大人选择纯住院带免赔额的平民套餐，做到「性价比最高」。 不得不感叹，中国人疼孩子真的不是徒有虚名。 公众号：如约保 那还有没有「性价比更高」的选择呢？ 有， 就是把大人仅有的住院保障也剔除呗，也就是孩子可以单独投保的高端医疗。 这种类型的高端医疗怎么选呢？ 1.明确自己的需求 要不要包含牙科、中医、疫苗等福利？还是包含普通门急诊和住院基本上就足够了。 如果要保障全的，那保费肯定会贵一些。 如果只需要比较基础的保障，其他的问题都可以克服，那就买性价比高一些的。 疫苗可以去社区打，牙科买个588的齿科保险就可以了。 想清楚这一点，后面的事儿就容易了。 既要保障好，又要保费便宜，臣妾做不到呀。  2.医疗网络是否包含常去的医院 如果平时就医基本上就是去和睦家，或者去距离家比较近的私立诊所，那么一定要特别留意高端医疗的医疗网络。 看看自己的目标医院，在不在列表里面。 或者在就诊前，一定要问清楚，要去的诊所在不在报销范围内，不然就得自掏腰包了。 3.关注产品限制细节 孩子单独投保的高端医疗，通常会限制比较多，包括医院、投保年龄、保单福利等限制。 比如会有很多私立医院的专属高端医疗，那么去别的医院就诊的话，肯定就不能报销。 在门诊福利通常会有报销比例和免赔额的限制，这些都需要在购买前仔细了解清楚。 02「成长优享」介绍 「成长优享」经历了两次升级迭代之后，在住院保额、医疗网络和增值服务方面都有了不少的提升，最主要是加量不加价。 OK，下面开始正式介绍「成长优享」。 先简单给出几个结论： 1.孩子可以单独投保，不需要捆绑大人。 2.性价比高，保费4000元起。 3.私立医院网络发达，包含和睦家、美中宜和、新世纪、嘉汇国际等医疗机构。 4.就医直付，理赔便捷。 「成长优享」承保的保险公司为京东安联财险，整个德国安联作为全球第一保险品牌，目前已经有超过130年的历史。 目前，「成长优享」自问世以来，也已经运营了3年，稳定性还算不错。 公众号：如约保 下面来看具体的保障内容： 公众号：如约保 「成长优享」是一款专门为孩子设计的高端医疗保险，0-14岁的孩子都可以购买。 值得一提的是，它的医疗网络非常丰富，包含了和睦家、美中宜和、嘉汇国际、卓正医疗、百汇医疗等几乎所有的热门少儿私立机构。 尤其是和睦家，几千块的「成长优享」就可以拥有，简直不要太划算。 联系我，获取完整的医疗网络列表↓↓↓ 公众号：如约保 「成长优享」一共包含两个计划——成长计划和优享计划。 总保额都是40万，包括10万的门诊福利，以及30万的住院福利。 两个计划最主要的区别是在于门诊福利。 成长计划 前5次就诊100%赔付，公立特需限额每次只能赔付1000元。第6次起50%赔付，公立特需50%限额，每次只能赔付500元。 优享计划 前10次就诊可以100%赔付，从第11次起免赔额200元/次，但是依然100%赔付，公立特需每次只能赔付1000元 公众号：如约保 另外需要注意的是，「成长优享」包含两个版本，北京版和全国版。 北京版本的「成长优享」 保费比全国版本要贵一些，大概率是因为北京和睦家，去过的人都懂的。 对于在北京的和睦家和新世纪就医时，需要额外留意。 在和睦家就诊急诊的时候，每次会有1200的免赔额，所以真要是孩子半夜突发疾病去和睦家就诊，一定要注意，不过在和睦家普通门诊就医，没有免赔额的限制。 在新世纪总院和望湖院区就诊的时候，每次会有500元的免赔额。 全国版本的「成长优享」 在保费上会更加优惠，最低只需要4000块钱。 对于在上海和广州的和睦家就医时，门诊有300元免赔，急诊有800元免赔。 公众号：如约保 「成长优享」这次升级之后，住院福利的保额从10万提升为30万，医院范围从公立医院普通部，扩展到二级及以上的普通部、特需部和国际部，不过依然有1万块钱的免赔额。 增值服务可以重点关注「电话问诊」，如果平时遇到一些并不是很紧急没有必要非要去医院的情况，那么可以尝试这项增值服务，15分钟内会安排，2小时内，三甲医院的儿科专家会打电话进行详细解答30分钟，满满的诚意。 03总结与建议 「成长优享」是一款非常纯粹的少儿高端医疗产品，只有比较基础的住院和门诊福利，如果平时还会带孩子去私立医院做一些中医推拿、疫苗体检，那么这款产品不是最好的选择。 对于想要孩子拥有长期的保障，建议还是选择像Bupa这样的高端医疗，毕竟「成长优享」只是保障到14岁，超过14岁之后就没有办法再进行续保，尤其是如果在这个期间会产生一些就诊记录，后期再想换其他保险，就会有既往症不予赔付的问题。 综上，如果只想要短期过渡使用，解决孩子在一些私立医院的门急诊问题，那么「成长优享」绝对是最合适的选择。