随着中国逐渐进入老龄化社会，养老问题越来越受到大家的关注，越来越多的人开始为自己退休后的生活做准备。 我朋友从抗拒年金险到主动把年金险规划进养老生活只用了短短三个月。据他说招商信诺的自在人生作用非常明确就是年老的时候用，这一年金险改变了他的观点。  我很好奇招商信诺这款年金险到底哪里这么大的魔力，不测评不知道，一测评原来如此：  本文重点： 1.自在人生保障如何？ 2.自在人生收益如何，什么时候领到的钱最多？ 3.怎么买年金险才能不出错？  1.自在人生保障如何？ 年金险，是指以被保险人生存为给付保险金条件，并按约定的时间间隔给付生存保险金的人身保险。年金领取人和被保险人可以是同一人，也可以是不同人。年金保险的给付期限可以是定期的，如教育金。也可以是终身的，如养老金。了解更多：  自在人生作为一款养老金保障内容如图：  从图中来看，有以下三点值得夸一夸的优势： 1）缴费灵活，终身保障。可选缴费期限，自合同约定的起始年龄开始领取一直可领取年金至离开这个世界。 2）收益稳定有保障。和所有年金险一样，自在人生的收益明确且稳定。自在人生每年返还的金额和现金价值都是白纸黑字写在合同上的。 也可以和之前盘点过的几款年金险对比一番看看此款保障是否优秀：  年金险要抵抗过时间，真正起到该起的作用还得看收益。预定利率4.025%的年金险已经当前是能给出最高的预定利率的产品了，收益如何就要详细算算了~  2.自在人生收益如何，什么时候领到的钱最多？ 2019年8月30号，银保监会下调了年金险预定利率的上限，从4.025%降低到3.5%。自在人生是目前为数不多预定利率4.025%的年金险。 利率下行的时代，年金险以预定利率3%-4%长期锁定收益，也就意味着只有长期持有年金险，才能保本升值。 这里要引入一个概念，内部收益率IRR（InternalRateofReturn），这可以衡量年金险的收益情况。简单理解就是你给出去的钱，能收回多少钱，该指标越高就意味着收益越高。 随着时间延长IRR也是不同的，具体的演算方式比较复杂，感兴趣可以看我这篇详细的演算过程：  下面直接给结论：  任何一款产品都不可能完美，自在人生也一些缺点需要你注意： 1）前期回报率很低。刚才咱们算过之后你也发现了，持有此款年金险到一定年龄才会返本，前期现金价值很低。 2）养老年金险。这是一点即是优点也有缺点，专一于一个功能就意味着专的这块处于市面上的优秀水平，但是其他方面比如身故赔偿就很低，不适合做财富传承的工具。  尽管自在人生有着这样的缺点，对于想提早规划自己养老生活的人群来说还是挺适合的。不过在此提醒并不是所有人都适合买年金险，年金险毕竟是理财型的保险，没有保障谈何理财，一定是先保障后理财。如果你还没有给家人和孩子配置基本的保障，建议先给自己家人和小孩配置保障型产品（重疾险、医疗险、意外险）。我之前给大表姐一家做的方案供参考：  如果以上都已经没有问题了，手里还有比较多的闲钱。下面我们就来谈谈如何买年金险 3.怎么买年金险才能不出错？ 传统年金险指的是收益固定写在合同中了，每年交多少钱、交几年。之后什么开始领取、领多少，都是写明了的。 除了传统的年金险，年金险也会搭配万能账户和分红提高年金险的收益。所以，在看一款年金险的时候提醒大家注意这两个方面：  1）收益率。万能型主要看万能账户的保底利率，分红型就看天吃饭吧。虽然年金险整体收益比较低，但胜在安全、稳定，是适合咱普通人的终身复利的投资工具。 2）灵活度。根据银保监会的规定，年金保险可进行保单贷款。另外灵活度还体现在能不能加保减保，尤其是资金紧张时候能不能减保或者进行保单贷款。 写到这里，你大概也明白你适不适合买年金险，该怎么买年金险。最后分享一份我整理的保险知识秘诀，帮你理清保险合同中的名词和隐藏条款，避免买错：  以上就是今天的全部回答了 想要买一份好保险，光看这篇文章可不够！如果你依旧拿捏不准自己的情况，对保险配置疑惑，可以找学姐进行详细咨询-关注【学霸说保险】公众号，里面有各类保险知识，最新的保险产品介绍，帮助你买保险不被坑！ 【写在最后】 公众号【学霸说保险】，专注于客观、专业、中立的保险测评； 买保险，从来都不是一件容易的事。 如果上面的内容还没有解决你的问题，还可以来【学霸说保险】公众号咨询我； 我会以多年来为10W+家庭配置保险的经验，给你最专业的建议。 ⛪️微信公众号：【学霸说保险】花更少的钱，买对的保险！
最近很多想买保险的朋友都来咨询我：“买重疾险之前要不要体检？”其实他们无非就是担心自己身体有毛病怎么办？万一公司认为是故意隐瞒疾病会影响之后的理赔吗？ 针对这些问题，我们应该如何应对健康告知呢？今天就和大家说说这个问题！在这之前大家可以先看看这篇投保攻略！  本文重点： ・买重疾险需要体检吗？ ・为什么在买重疾之前不建议体检？ ・什么情况下需要体检  一、买重疾险需要体检吗？ 很多人在买保险之前都会纠结：“投保前到底要不要去体检？”毕竟怕后期理赔出问题怎么办？总觉得体检后更安心。 其实如果身体没什么问题或者不知道身体是否有问题，那么买重疾险之前没有必要主动去体检。 一旦体检了，身体没什么问题倒还好，不会有太大影响；要是体检后查出一些小毛病，如果在健康问询的范围内就必须要告知。 二、为什么在买重疾之前不建议体检？ 我们都知道，健康告知实行的是有问必答、不问不答的原则，如果在投保时，你没有任何健康问题的记录，那么在保险公司眼里，你就是一个标准健康体，那么保险公司就会正常承保。 如果体检后一旦查出问题，就有可能会影响正常的核保结果，甚至会出现加费、除外、延期或拒保的可能性。  1、加费投保 对于身体状况出现小问题的人来说，保险公司一般会采取增加保费来承保，在原本的基础上增加保费，但是保障范围不变，对于客户来说，这种情况还是很可观的。  2、延期投保 针对健康情况不确定的人来说，当下条件不符合承保要求，但经过一段时间后，被保险人可能具备承保条件，这时候保险公司会考虑延期投保。举个例子，被保险人患急性肝炎期间投保，保险公司予以拒绝了，但经过一段时间后，被保险人的病痊愈了，保险公司可以考虑承保。 3、除外承保 它是指针对某种特定的疾病不予承保，而其他疾病正常投保，其中最常见的就是甲状腺结节，以此疾病为例，如果被保险人的身体存在一定健康隐患，未来患甲状腺疾病的概率很高，这是保险公司就会把该隐患疾病除外，其他病种的保障依然有效。 4、拒保 拒保是最糟糕的一种情况，被保人由于某些原因，无法通过保险公司的核保条件，保险公司不予以承保，一般出现拒保的情况是由于之前患过重疾或职业特殊。 目前市面上大多数重疾险的健康告知是比较严格的，身体要是有问题，保险公司拒保的可能性很大，但是也有部分重疾险的健康告知相对来较为宽松，对于身体有点小问题的人来说比较友好。 三、什么情况下需要体检 一般情况下，买保险是不用体检的，但毕竟保险公司不是慈善机构，如果人人都带病投保，赔付的几率是很大的。所以一般情况下，下面几种情况保险公司会要求我们体检： 1、有过往病史 人一辈子难免会生病去医院，如果存在过往病史，保险公司会通过体检来检查你的身体状况，确保没事之后，才可以正常投保。 举个例子：如果你之前有过乳腺结节，但又想买重疾险，那么保险公司就会要求你去做乳腺相关的检查。如果检查结果不符合健康告知的要求，保险公司是有权拒保的。不过也不是所有的病史都需要去检查，主要还是由保险公司以及购买的保险产品来决定的。  2、健康状况不达标 有些时候即便你没有病史，但是保险公司也会要求你去体检，然后根据体检结果来决定是否承保。 比如一些重烟酒、有超重肥胖危机的人，从保险的角度来看，重烟酒的人以后患肺癌的可能性大，而有肥胖危机的人以后患三高的可能性也很大，综合来看，这类人未来患病的几率比正常人更高一些。 3、保额超过免体检额度 每家保险公司对于不同年纪、不同保险产品等都会有免体检额度，假设投保人购买重疾险的保额超过了这个额度，保险公司就会要求被保人体检。保额一般多少合适呢？大家可以看看这篇文章：  大多数产品都是年龄越大，免体检额就越低，具体还要根据产品来看，毕竟年龄大的人，患病的风险还是更高一些，如果又选择很高的保额，保险公司会认为存在骗保的情况，为了防止这种情况的发生，还是体检更放心。 4、随机抽查 还有一种特殊情况，就是随机抽查，每家保险公司都会随机抽查一部分客户进行体检，无论什么情况，被抽到的人都必须去体检，但一般被抽到的几率都不会很高。 针对一些身体健康有问题的人来说，该怎样顺利带病投保呢？这里给大家整理出了5大步骤：  总之，一般在投保前是没必要专门去做体检的，只需要按照要求如实告知就可以了，但对于特殊情况，保险公司要求的还是需要体检的。 想要买一份好保险，光看这篇文章可不够！如果你依旧拿捏不准自己的情况，对保险配置疑惑，可以找学姐进行详细咨询-关注【学霸说保险】公众号，里面有各类保险知识，最新的保险产品介绍，帮助你买保险不被坑！ 【写在最后】 公众号【学霸说保险】，专注于客观、专业、中立的保险测评； 买保险，从来都不是一件容易的事。 如果上面的内容还没有解决你的问题，还可以来【学霸说保险】公众号咨询我； 我会以多年来为10W+家庭配置保险的经验，给你最专业的建议。 ⛪️微信公众号：【学霸说保险】花更少的钱，买对的保险！