하지만 가계부채의 양이 증가한다고 반드시 문제가 되는 것은 아니다. 문제는 가계자산, 소득수준에 비해 많은 부채를 이용하게 될 경우 잠재적으로 위험에 노출될 가능성이 커진다는 점이다. 2000년대 후반 금융위기 이후 우리나라 가계부채의 질은 저하되고 있는 추세이다(김영일⋅변동준[2012]). 특히 저소득 및 소득창출 여건이 악화되고 있는 차주, 자영업, 고금리 신용대출 이용차주 등 잠재적으로 부실위험에 노출된 차주의 신용하락폭이 크다는 점은 유의해야 할 점이다(이장연⋅임영주[2014]). 이러한 차주들은 거시⋅금융 환경의 변화에 따라 유동성 위험에 빠질 수 있기 때문이다. 아울러 우리나라는 대출구조의 형태가 외생적인 충격으로부터 취약한 구조라 그 우려가 큰 상황이다(허석균[2010]).
가계부채 양의 증가보다 자산과 소득수준에 대비 부채가 많을 때 위험에 노출될 가능성이 커진다.    부실위험에 노출된 차주의 신용하락폭이 큰 것에 유의해야하는데  유동성 위험에 빠질 수 있기 때문이다.