제로페이로 결제하려면 은행 계좌에 돈이 있어야 한다. 신용카드처럼 빌려서 쓴 후 갚는 게 아니라 그때그때 내 계좌에서 상점의 계좌로 송금하는 방식이기 때문이다. 제로페이 취재를 하면서 직접 써봤다. 다행히 제로페이로 며칠은 먹고 버틸 만한 돈은 있었다. 문제는 가맹점 찾기였다. 제로페이 홈페이지를 가면 지역별로 가맹점을 검색할 수 있는데 지도로 볼 수 있는 방식이 아니라 불편했다. 나중에 알았지만 네이버 검색창에 '제로페이'만 치면 됐다. 제로페이는 '실패'라는 말을 많이 들었던 터라 가맹점에 갔는데 점원이 사용법을 모르거나 QR코드 등을 치웠다면 이야기가 되지 않을까 싶었다. 최악의 경우, 지난겨울 네덜란드 암스테르담에서 비트코인 취급 상점을 찾아 헤매던 때와 비슷한 일을 겪지는 않을까 생각했다. 그때는 비트코인을 받는다고 소개된 10군데 가게 중 단 한 군데만이 비트코인을 받고 있었다. 모든 상점 주인들이 비트코인에 실망감을 표했다. 4년 동안 3명이 썼다거나 2년 동안 아무도 쓰지 않았다고 했다. 하지만 제로페이는 막상 돌아보니 생각보다 잘 돌아가고 있었다. 카드보다는 불편했지만 자영업자의 수수료를 낮춰주는 일종의 '착한 소비'를 하고 있다는 만족감이 조금 들었다. 아쉽게도 아직 이용자는 '가뭄에 콩 나는' 수준이었다. 생각해보니 제로페이나 비트코인은 비슷한 점이 있다. 둘 모두 기존 금융질서에 대한 반감에서 생겨났다. 제로페이는 카드회사들이 과도한 수수료를 받고 있다는 점에서, 비트코인은 은행들이 금융거래의 중개자로서 막대한 이득을 챙기고 있다는 비판 속에서 탄생했다. 제로페이나 비트코인의 한계는 실제 생활에서 쓸 만한 곳이나 소비자 유인책이 부족하다는 점이다. 암스테르담의 한 비트코인 입·출금 상점은 자구책으로 머그컵과 브로치 등을 만들어 유로 혹은 비트코인으로 살 수 있도록 했다. 하지만 비트코인과 제로페이는 다른 점도 있다. 비트코인의 천국이라던 암스테르담에서 비트코인으로 자전거를 타고, 차를 마시고, 밥을 먹으려 했던 애초의 출장계획은 다 어그러졌지만, 한국에서는 제로페이로 밥도 먹고, 빵도 사고, 커피도 마실 수 있었다. 단지 서울시와 정부가 홍보에 많은 돈을 써서 이룬 성과는 아니라고 생각한다. 소상공인들이 그만큼 자기 일처럼 협조했기 때문이다. 제로페이의 성패는 이런 소상공인의 노력에 날개를 달아줄 소비자 유인책을 얼마나 잘 만드느냐에 달려 있다.
그때그때 내 계좌에서 상점의 계좌로 송금하는 방식인 제로페이는 밥도 먹고, 빵도 사고, 커피도 마실 수있지만 실제 생활에서 쓸 만한 곳이나 소비자 유인책이 부족한 한계가 있으며 이용자는 '가뭄에 콩 나는' 수준으로 제로페이의 성패는 소상공인의 노력에 달개를 달아줄 소비자 유인책을 얼마나 잘 만드느냐에 달려 있다.