저성장ㆍ저금리가 장기화하면서 은행 수익 기반이 급격히 무너지고 있다. 올해 1분기 국내 18개 은행 순익은 작년 같은 기간보다 45% 줄어든 1조8000억원에 그쳤다. 이는 총자산 대비 0.4%에 불과한 것이다. 예대 금리차와 더불어 순이자마진(NIM)도 크게 줄어드는 추세다. 1년 새 0.25%포인트 줄어 올해 1분기에는 1.95%에 그쳤는데 지난 10년 동안 글로벌 금융위기 때를 제외하면 이토록 수익성이 떨어진 적은 없었다. 국내 은행들은 이자 따먹기에 치중하고 있어 저금리 시기에 매우 취약하다. 총이익 중 이자이익 비중은 88%로 영국(44%) 미국(65%) 일본(69%) 은행들에 비해 지나치게 높다. 은행 부실 채권은 연초 석 달 새 2조원 늘어 20조원을 웃돌고 있다. 건설과 조선 분야 중견그룹들이 잇따라 쓰러지고 가계빚 부실도 늘어나면서 은행 건전성과 수익성이 크게 악화될 수 있다. 더욱 심각한 것은 은행들이 고비용ㆍ저효율 구조 수술에 나서지 않고 있다는 점이다. 외환위기와 글로벌 금융위기 때 정부와 한은 지원으로 살아남은 은행들은 4년 만에 다시 위기가 찾아올 수 있는데도 천수답 경영을 계속하고 있는 것이다. 은행 지점은 2000년 6200여 개에서 작년 7800여 개로 늘어났다. 3년 새 300여 개나 늘었다. 인터넷과 모바일뱅킹이 급성장하면서 지점 창구에서 이뤄지는 입출금과 조회 거래는 이제 10%도 안 된다. 반면 주요 시중은행 평균 연봉은 7500만원을 넘어 10대 그룹 대표기업 평균보다 1000만원가량 많다. 은행권 연봉은 외환위기 이후 2배로 뛰었다. 지난해 금융감독원은 저성장ㆍ저금리 기조가 이어지면 5년 후 은행 순익이 지금보다 83% 줄어들 것이라고 경고했다. 국내 은행들이 일본 은행들처럼 줄줄이 무너져버릴 가능성도 배제할 수 없다. 한 은행 CEO는 "현재 인력 중 30%가량은 불필요하지만 노조 때문에 아무것도 못하고 있다"고 말했다. 은행들은 지점을 통폐합하고 인력을 줄이면서 비이자 부문 확대와 신흥시장 진출로 수익구조를 다변화해야 한다. 정부는 우리금융 민영화와 정책금융 체계 개편을 은행산업 구조조정과 경쟁력 강화 계기로 만들어야 한다. 또한 은행 경영진이 으레 정부가 공적자금을 투입해 살려줄 것으로 믿고 도덕적 해이에 빠질 가능성을 철저히 차단하는 감독시스템을 확립해야 한다.
저상장, 저금리가 지속되면서 은행 수익 기반이 급격하게 무너지고 있는데 은행들은 지점을 합치고 인력을 줄여 수익구조를 다변화해야 하며 은행 경영진은 정부의 공적자금에 의지하지 말아야 한다.