미국·유럽·일본 등 금융 선진국들은 한국보다 길게는 20년, 짧게는 10년 앞서 인터넷전문은행을 도입했다. 오래 기간 노하우를 쌓은 만큼 금융서비스의 종류도 다양하다. 자동차금융이나 편의점 소액결제, 보험결제는 기본이고, 고금리 예금과 기업운전자금 대출, 개인종합자산관리처럼 일선 영업점이나 프라이빗뱅킹(PB)센터에서나 판매할 법한 금융상품도 취급한다. 최근에는 전통적 예대업무에서 벗어나 빅데이터를 활용해 고객의 소비패턴과 투자성향을 분석, 토털 솔루션을 제공하는 차세대 서비스도 내놓고 있다. 미국 인터넷전문은행 시장에서 가장 안정적으로 자리를 잡은 사업은 신용카드 결제 업무다. 신용카드사가 인터넷전문은행을 만들어 고객의 신용카드 결제 계좌를 연동해 결제·이체 등에서 발생하는 각종 수수료 수익을 챙기는 구조다. 디스커버뱅크와 아메리칸익스프레스뱅크 등이 대표적이다. 이들 은행은 지난 2013년 기준 각각 24억4000만 달러(약 2조8343억원), 18억 7000만 달러(약 2조1654억원)의 영업이익을 기록했다. 국내에서 수익성이 가장 좋은 신한은행이 같은 해 벌어들인 1조7199억원보다도 50%가량 많다. 인터넷전문은행이 생기기 전까지 이 수익은 고객들의 결제은행 몫이었다. 이 은행들은 보험료와 휴대폰 요금, 주택관리비, 주유비 등 매달 지출되는 고정비에 주목하고, 이 비용을 신용카드 자동 결제로 연결해 은행의 고정 수입 창구를 확대했다. 예대사업보다는 일찌감치 수수료 수익에 초점을 맞췄다. 이들은 많은 고객을 유치하기 위해 3~3.5%의 높은 캐시백 서비스를 제공하기도 한다. 미국을 대표하는 자동차회사 제너럴모터스(GM)의 인터넷전문은행인 앨리뱅크는 모기업과의 시너지 효과를 극대화해 성공한 경우다. 앨리뱅크는 GM의 브랜드를 활용해 자동차 딜러를 대상으로 한 기업대출과 자동차 구매자 대상의 오토론을 특화했다. 앨리뱅크는 캡티브 마켓(계열사 간 내부 시장)을 통해 현재 고객 78만4000명, 자산 1015억 달러(약 121조5900억원)를 확보한 대형 은행으로 성장했다. 구매·신용카드 등 시너지 효과 창출 일본도 인터넷전문은행 시장이 발달한 나라다. 일본은 비금융 회사와의 제휴를 통해 폭넓은 서비스를 제공하는 것이 특징이다. 전자회사인 소니가 지난 2001년 세운 소니뱅크는 브랜드 파워를 통해 초기 시장을 선점했고, 인터넷전문은행 중 처음으로 자산관리 중심의 풀 뱅킹 서비스를 시작했다. 지난해 12월 기준 소니뱅크의 총자산은 2조554억엔(약 19조4000억원), 자기자본이익률(ROE)은 5.4%에 달한다. 대출과 유가증권 투자를 통한 수입이 전체의 약 72%다. 또 일본 인터넷전문은행 가운데 유일하게 외화예금을 취급하는 점도 수익 창출에 도움이 됐다. 이 은행은 8개 통화의 외화예금 입출금 서비스를 24시간 제공한다. 일본을 대표하는 전자상거래 기업인 라쿠텐은 라쿠텐뱅크를 만들어 송금수수료를 없애는 등 파격적인 서비스로 기존 시중 은행들과 차별화했다. 일본의 송금수수료는 건당 300엔(약 2800원) 이상으로 비싸기 때문에 고객들의 반응이 좋았다. 여기에 모기업과의 각종 마일리지 프로그램을 공유해 시너지 효과도 극대화하고 있다.
미국·유럽·일본 등 금융 선진국들은 한국보다 앞서서 인터넷전문은행을 도입하였는데 미국은 신용카드 결제 업무가 안정적으로 자리를 잡았고 일본은 비금융회사와의 제휴를 통해 다양한 서비스를 제공하는 것이 특징이다.