주택시장 침체가 길어지면서 대출 원리금을 제때 못 갚는 사례가 급증하고 있다. 지난 4월 말 은행 주택담보대출 연체율은 0.79%로 작년 말보다 0.18%포인트 올랐다. 2009년 말에 비하면 0.46%포인트나 뛰었다. 특히 아파트 중도금 대출 같은 집단대출 연체율은 올해 들어서만 0.49%포인트나 치솟아 1.84%에 이르렀다. 대부분 아파트 시세가 분양가에도 못 미치는 가운데 중도금 납부를 거부하며 시공사와 집단 분쟁을 벌이는 이들이 크게 늘어난 탓이다. 담보가 확실해 안전한 것으로 여겼던 집단대출마저 부실화하면 은행들은 큰 타격을 받는다. 중도금 대출 중 시공사가 보증한 것은 절반 가까이 된다. 신용등급이 A- 이상인 시공사가 절반도 안되고 중견 건설사들이 줄줄이 무너지는 마당이다. 새 아파트 10곳 중 6곳은 분양가가 주변 시세보다 30% 이상 높다. 그만큼 중도금 대출 연체 가능성이 높다는 이야기다. 주택대출 부실은 가계빚 폭탄의 뇌관이 되고 있다. 은행과 저축은행을 비롯한 예금기관 주택대출은 2008년 이후 100조원(34%)이나 늘어 올해 1분기 393조원에 달했다. 3년 남짓한 기간에 주택대출을 78%나 늘린 비은행 부문은 이미 심각한 부실을 안고 있다. 이제 부동산시장 침체가 대출 연체와 담보주택 경매 증가로 이어지고 이는 다시 시장 침체와 금융 부실을 부르는 악순환이 우려된다. 1990년대 일본은 이런 복합불황에 무너져 잃어버린 20년을 겪게 됐다. 금융당국과 업계는 이런 악순환을 막기 위한 주택대출 구조조정을 서둘러야 한다. 1년 전에 나온 가계부채 연착륙 대책에도 주택대출 구조개선 방안이 들어 있었지만 보다 적극적인 대책이 필요하다. 부동산 거품 붕괴의 직격탄을 맞고 몰락한 스페인 은행들의 전철을 밟지 않으려면 과감하게 선제적인 구조조정을 단행하는 수밖에 없다. 무엇보다 원금 상환 없이 이자만 내고 있는 거치식 대출의 리스크를 철저히 관리해야 한다. 각종 담보대출 중 올해와 내년에 거치기간이 끝나 원금 상환 부담이 생기는 대출이 46%에 이른다. 은행들은 차주의 상환능력을 감안해 대출기간을 연장함으로써 원리금 상환 부담이 분산될 수 있도록 해야 한다. 당국은 2016년까지 고정금리ㆍ비거치식 대출비중을 30%로 늘리도록 한 조치의 이행 상황과 아파트 중도금 대출 부실 위험을 집중 점검해 개선 대책을 마련하기 바란다.
금융 당국은 부동산 시장의 침체가  주택 대출 연체로 이어지는 악순환을 끊어 내기 위해 주택 대출에 대한 구조 조정을 단행해야 한다.