어느 덧 인생 2막을 열 시간이 다가오고 있다. 그 시간부터 죽을 때까지가 생의 마지막 구간이다. 기간으로 따지면 30년 가깝다. 이 마지막 구간은 일이 없거나, 있어도 현역 때보다 훨씬 적기 때문에 그 전 구간에서 부지런히 준비해 놓아야 완주가 가능하다. 지금까지 정신없이 달려오다 보니 1막이 후딱 지나가 버렸다. 노후준비를 하려는 마음은 굴뚝 같았지만 제대로 실천에 옮기지 못했다. 후회가 밀려온다. 영국의 극작가 버나드 쇼가 남긴 '우물쭈물하다 내 이럴 줄 알았어'란 묘비명이 실감나게 다가온다. 젊을 때는 후회해도 얼마든지 만회하거나 복원할 시간적 여유가 있다. 그러나 늙어서 후회하면 이미 때는 늦다. 은퇴한 노년기에 돈을 모으는 것, 잃은 건강을 되찾는 것은 불가능에 가깝다. 평소 연금 재원을 많이 만들어놓고 운동을 열심히 해야 한다는 말이다. 만약 준비가 덜 됐다면 적어도 은퇴 5년 전부터 체계적이고 밀도 있는 노후설계도를 그리고 실행에 들어가야 한다. 그런데 그게 쉽지 않다. 당장 눈 앞이 급하고 먼 훗날은 그렇게 절박하지 않는 인간의 본성 탓이다. 노후준비처럼 목표 달성에 오랜 세월이 걸리는 이슈에서 그런 인간의 본성이 유감없이 발휘된다. 한국조세재정연구원의 2015년 조사결과에 따르면 연금저축과 연금보험 등 개인연금에 가입한 고소득자인 4분위(상위 25%) 가구는 28.79%만 가입했다. 정부에서 세액공제나 비과세 혜택을 주며 노후를 준비하라고 독려하는 상황인데도 여유가 있는 계층조차도 개인연금 가입 실태가 이 모양이다. 사람들이 근시안적인 판단을 하기 때문에 미래의 기대수익(연금)보다 먼저 나가는 비용(불입금)을 상당히 아까워하는 경향이 있다. 그러다 나이 들어 노후자금이 부족하다는 사실에 고개를 떨구고 때늦은 후회를 한다. 대개 단기간엔 자신이 한 행동을 후회하지만 장기적으론 하지 않은 행동을 더 후회한다고 한다. 내가 지금 와서 후회하는 것을 목록으로 만들어 보니 열손가락으로도 모자란다. 그중에서 가장 뼈아프게 느낀 것 5가지만 추려 정리해 본다. 노후준비가 부족했다: 이 시리즈의 제목 '노후준비 5년 만에 끝내기'는 노후준비를 손 놓고 있다가 은퇴 5년 전부터 시작하라는 뜻이 아니다. 30년 노후를 보낼 자금을 단 5년 만에 마련한다는 것은 거짓말이다. 아마 부모님으로부터 물려받은 재산이 많거나 주식이나 부동산 투자로 횡재를 한 경우가 아닌 한 대부분의 월급쟁이는 원하는 노후자금을 준비하지 못하는 게 현실이다. 필자부터 그랬다. 사실 40대를 넘어설 때부터 노후 준비를 해야겠다는 마음을 먹었다. 그때는 지금처럼 고령화가 화두가 아니었다. 직장마다 연공서열이 무너지고 능력주의가 도입되면서 직장 동료들 사이에 조기 퇴직에 대한 불안심리가 번져 나갔던 시기였다. 명예퇴직이란 이름 아래 선배들이 옷을 벗었고, 동료들은 엉뚱한 근무 부서로 쫓겨 갔다. 필자가 노후 준비랍시고 했던 건 개인연금을 하나 달랑 든 것이었다. 지금 와서 계산해 보니 국민연금을 합쳐도 노후자금으론 턱없이 부족하다. 개인연금 불입금을 증액하든가 아니면 갯수를 더 늘렸더라면 하는 후회가 밀려온다. 노후준비에 눈은 일찍 뜬 편이었지만 적극적으로 하지 않은 결과 노후빈곤을 걱정하는 처지가 됐다.
은퇴 5년 전부터는 체계적인 노후설계도를 실천해 나가야 하는데 정부에서 세액공제나 비과세 혜택을 주며 노후를 준비하라고 독려하는 상황인데도 여유가 있는 계층조차도 개인연금 가입실태가 낮은데 아마도 나이들어 노후자금이 부족할때 때늦은 후회을 할 수 있을 것이다. 