간편결제는 관련 업계의 설명대로 이용자가 편의성과 보안성, 두 마리 토끼를 모두 잡을 수 있게 하는 신기술일까? 그러면 좋겠지만, 유감스럽게도 아직까지는 보완이 많이 필요할 것으로 보인다. 간편결제 서비스를 제공하는 기업들이 소비자를 유혹하려 편의성만을 추구하다가 보안성은 놓칠 수 있다. 지난해 10월 애플은 간편결제 서비스 '애플페이'의 첫선을 보였다. 그로부터 반 년여가 지난 올 3월 미국의 월스트리트저널은 애플페이를 이용한 신종 사기가 기승을 부리고 있다고 보도했다. 이 매체는 모바일 결제 전문가인 체리안 아브라함의 말을 인용하면서 "전체 애플페이 거래의 약 6%가 금융사기 거래로 추정된다"며 "신용카드 거래의 0.1%만이 금융사기 거래에 연관되어 있다"고 전했다. 간편결제를 했을 때 신용카드로 거래했을 때보다 훨씬 높은 빈도로 금융사기 위험에 노출될 수 있음을 지적한 것이다. 7월 현재도 이 같은 위험성은 고스란히 존재한다. 왜 그럴까. 간편결제의 메커니즘을 살펴보자. 다시 애플페이를 예로 들면 애플페이 이용자는 신용카드나 은행 직불카드 등의 개인정보를 입력해둔 다음, 아이폰과 연계된 전용 애플리케이션(앱)을 통해 손쉽게 결제할 수 있다. 이때 애플은 애플페이 이용자가 등록한 카드 정보와 아이튠 계정, 이용자의 아이폰에 대한 데이터 등을 암호화해서 각 은행과 카드회사로 전송한다. 그러면 은행은 애플로부터 전달받은 데이터를 확인한 후 등록의 승인 여부를 결정한다. 애플의 데이터 암호화 방식은 다음과 같다. 이용자가 매우 신뢰할 만하면 초록색으로, 그보다 신뢰성이 떨어지면 노란색으로 표시한다. 은행은 초록색으로 분류된 애플페이 이용자의 신청을 곧바로 승인하지만, 노란색으로 분류된 이용자라면 본인 확인 등의 검사 절차를 다시 거친 다음에 신청을 승인한다. "애플페이 거래의 6%가 금융사기" 여기서 이용자가 등록한 카드 정보, 즉 카드 번호는 '토큰'이라는 이름의 다른 번호로 바뀌어 저장된다. 이른바 토큰화(Tokenization)다. 이용자의 결제 과정에서 카드 번호 대신 토큰이 사용된다. "카드 정보가 유출되더라도 애플페이는 토큰을 사용하기 때문에 안심할 수 있다"는 것이 애플페이 출시 당시 애플 측 주장이었다. 그러나 막상 뚜껑을 열자 보안 문제는 다른 곳에서 또다시 발생했다. 카드 정보를 등록할 때 인증 단계에서 본인 확인이 필요한 노란색의 이용자는 은행이나 카드회사 담당 부서에 전화를 하거나 e메일을 보내 본인 확인을 할 수 있다. 앱 로그인만으로도 가능하다. 문제는 이처럼 본인 확인이 쉽다보니, 금융사기를 저지르는 사기꾼들이 타인의 카드 정보를 얻어낸 뒤 간편결제 이용자가 본인인 것처럼 쉽게 위장할 수 있다는 데 있다. 이들은 훔쳐내거나 우연히 획득한 타인의 카드 정보를 자신이 가진 장치(새 아이폰)에 입력한 뒤, 카드 주인인 것처럼 행동한다. 카드 정보가 아이폰에 등록되어 있다면 애플페이에 대응하는 상점 어디서나 아이폰으로 자유로이 상품을 사들이거나, 구매한 상품을 교환할 수 있다. 실제로 애플페이를 통한 금융사기의 대부분은 애플페이에 대응하는 고액의 상품을 판매하는 '애플스토어'에서 일어나는 것으로 나타났다.
애플페이를 이용하여, 개인정보를 얻어낸 후, 이용자가 본인인 것처럼 위장하는 신종사기가 많이 발생하고 있으며, 아직은 보완이 필요한 단계이다.