재테크 세계엔 '100-나이' 법칙이 있다. '100-나이'만큼 주식·펀드 등 수익성 상품에 투자하고 나이만큼은 예금 등 안전자산에 투자하라는 얘기다. 이를테면 30세는 30%를 안전자산에, 70%를 투자자산에 넣으라는 거다. 증시의 오르내림에 따라 다른 공식을 내세우는 사람도 있다. 물론 금과옥조는 아니다. 나이 들수록 안전자산을 늘리라는 메시지가 핵심이다. 전문가들은 '반퇴테크' 성공을 위해 세대별 전략이 필요하다고 말한다. 30~40대는 중도해지가 어려운 상품에 집중할 필요가 있다. 50대는 보험과 부동산을 중심으로 포트폴리오 조정에 나서고, 60대는 최저 생활비라도 짜내야 한다고 입을 모은다. 이윤학 NH투자증권 100세시대연구소장은 "반퇴를 준비하기에는 60대는 끝났고, 50대는 늦었다지만 그래도 돌파구를 찾아야 한다"고 말했다. 30~40대는 중도해지 어려운 상품: 30~40대는 한창 자산을 모아야 할 단계다. 노후준비까지 신경 쓸 겨를이 없고, 저축할 여력이 약하다. 그래도 30~40대는 3층 연금(국민연금·퇴직연금·개인연금)을 제대로 받을 수 있는 첫 세대라는 분석이다. 개인연금에 대한 세제 혜택이 2001년 도입되고, 퇴직연금제도 역시 2005년 시작돼 이때 사회 생활에 뛰어든 30~40대가 온전한 혜택을 받기 때문이다. 50대 이후 상당수가 퇴직금을 중간정산한 것과 비교된다. 김동엽 미래에셋은퇴연구소 이사는 "30~40대는 3층 연금만 잘 활용하면 반퇴테크의 기본은 할 수 있다"고 말했다. 국민연금을 중단 없이 납입하면 가입기간이 보통 30년은 넘는다. 연금수령액은 기간에 비례해 늘어나 30~40대는 앞선 세대보단 많은 연금을 수령할 수 있다. 반퇴 생활을 지탱하는 다른 기둥은 퇴직연금이다. 매달 300만원을 버는 30~40대 직장인이라면 퇴직 때까지 2억~3억원을 굴릴 수 있다. 다만 잦은 이직은 피하는 것이 좋다. 확정급여형(DB)에 비해 확정기여형(DC) 가입자는 스스로 투자상품을 선택하고 운용성과에 책임지기 때문에 수익률을 꼼꼼히 살펴야 한다. 중도 해지가 어려운 상품에 가입하는 것도 방법이다. 대표 상품으로 '세 번째 3층 연금'인 연금저축이 있다. 연간 최대 400만원까지 세액공제 혜택을 받을 수 있다. 연금 이외의 다른 방법으로 받으면 기타소득세(16.5%)를 내야 한다. 쉽게 갈아타기 힘든 만큼 반퇴 때까지 그 돈이 남을 확률이 높다. 위험을 감수하는 성향이라면 3월 14일 출시된 개인종합자산계좌(ISA)를 통해 다양한 파생상품을 담는 것도 새로운 전략이다. 2월부터 비과세 혜택을 받기 시작한 전용 해외펀드도 눈여겨봐야 한다. 김태훈 삼성증권 연구위원은 "선진국 투자 비중을 70% 이상으로 유지하면서 나머지는 신흥국 펀드에 투자하는 분산투자 전략이 필요하다"고 조언했다. 50대부터 포트폴리오 조정: 100세까지 산다고 하면 50대는 인생의 전환점이다. 50대 이후 '밥보다 약을 많이 먹는다'는 얘기가 나온다. 그래서 투자 못지 않게 '건강'을 위한 주머니를 따로 둬야 한다. 건강 자산과 관련해 '행복수명'이란 개념에 눈을 떠야 한다. 행복수명은 단순한 생체 나이가 아니라 본인과 가족 모두 오랫동안 행복한 삶을 누릴 수 있는 나이를 뜻한다.
'반퇴테크' 성공을 위해 30~40대는 중도해지가 어려운 상품을 늘리고 50대는 보험과 부동산을 중심으로 포트폴리오를 바꾸고, 60대는 최저 생활비라도 짜내는 등 세대별 전략을 세울 필요가 있다.