174조원. 지난해 한국의 가계와 기업이 부담한 보험금 총액이다. 이를 두고 한국을 '보험 과잉 사회'라고 부르는 사람도 있다. 정말 그럴까? 결론부터 이야기 하면 '과잉 보험'이란 존재하지 않는다. 보험이란 미래에 발생할 수 있는 위험에 미리 대비하는 것이다. 다행히 미래에 위험이 발생하지 않는다면 '쓸데없이 낭비하는 돈'이 되겠지만, 위험이 닥친다면 '현명하게 쓰여진 돈'이 된다. 결국은 확률의 게임이다. 그런데 이 확률이란 단어가 흥미롭다. 매우 냉철하고 수학적인 단어 같으면서도 상당히 주관적인 단어다. 미래에 어떤 위험이 닥칠 확률이 5% 정도라고 가정하자. 누군가는 이를 나에게 절대 일어나지 않을 일로 생각할 것이고, 누군가는 보험을 들어 이 위험에 대비할 것이다. 두 사람의 판단 중 어떤 것이 맞는다고 누구도 단언할 수 없다. 물론 과잉이 아니라고 해서 모든 보험을 가입해도 된다는 뜻은 아니다. 한 가지 사안에 대해 중복으로 보험금을 받을 수 없는 상품 여러 개를 모두 가지고 있는 것은 아닌지 따져봐야 한다. 나중에 원금을 보장받을 수 있다는 말만 믿고 별다른 혜택이 없는 보험에 가입해 매달 일정한 돈을 납입하는 경우도 있다. 사실상 적금과 크게 다를 바가 없는 보험으로 대부분 시중 은행보다도 낮은 금리를 적용한다. 그렇다면 나에게 꼭 맞는 보험은 어떻게 찾을까? 이 답을 찾기 전에 유의할 사항들이 있다. 모든 전문가가 입을 모아 하는 말은 '신중하고 또 신중하라'다. 보험은 현대인이 소비하는 가장 비싼 상품 중 하나다. 보험은 만기가 짧아야 10년, 길게는 평생을 납입해야 하는 경우가 많다. 매달 몇 만원 정도만 납입한다고 쳐도 적게는 수천만원, 많게는 수억원이 넘는 고가의 상품이다. 하지만 매달 들어가는 돈만 생각하고 싸다고 인식하는 소비자들이 많다는 것이다. 만기를 채우지 못하면 무조건 손해를 보기 때문에 처음 가입할 때 신중해야 한다. 이현식 신한생명 미래설계센터 대리는 "200만원 짜리 냉장고 하나를 살 때는 모든 기능을 따져보고 백화점·마트·인터넷 쇼핑몰을 비교해 저렴한 곳에서 사면서 수천만원짜리 보험은 왜 그리 가볍게들 가입하는지 모르겠다"고 말했다. 이기욱 금융소비자연맹 사무처장은 "보험설계사를 믿지 말라"고 조언했다. 금융감독원에 따르면 손해보험사와 생명보험사의 설계사들이 1년 이상 근속하는 비율은 40%가 채 안 된다. 10명 중 6명은 1년 뒤 그 회사에 남아있지 않다는 뜻이다. 설계사의 말만 듣고 보험에 가입했다가 나중에 문제가 생기면 따질 사람이 없다. 물론 보험 가입 후 설계사에게 제대로 설명을 들었는지를 확인하는 전화가 온다. 대부분의 사람들이 바쁘다는 핑계로 "예, 예" 대답만 하고는 황급히 전화를 끊는다. 보험사는 이 대답을 고스란히 녹음해 둔다. 괜찮다고 말했던 보험설계사는 사라지고, 계약서에 서명을 했고, 전화에 녹음이 됐으니 소비자가 반박할 근거가 사라진다. 보험을 가입하고 싶은데 종류가 너무 많다. 나이와 소득, 가정상황에 따라 필요한 보험이 달라진다. 보험전문가들에게 연령에 맞는 보험 포트폴리오를 짜달라고 요청했다. 큰 인기를 모았던 드라마 의 캐릭터를 활용했다.
미래에 발생할 수 있는 위험에 미리 대비하는 보험은 현대인이 소비하는 가장 비싼 상품 중 하나이기에 모든 전문가가 입을 모아 하는 말은 '보험가입은 신중하고 또 신중하라'다.