50대가 되면 가장(家長)은 불안해진다. 가진 재산은 달랑 집 한채뿐인 예가 대부분이기 때문이다. 매달 꼬박꼬박 들어오던 월급도 이 시기에 퇴직을 하면 끊긴다. 우리나라에서 가장 오래 일한 일자리를 그만둘 때의 나이가 평균 49.4세다. 문제는 국민연금을 받으려면 멀었다는 것이다. 만 62세부터 수령하니 10년에서 최대 15년 동안 소득이 없다. 더구나 국민연금 수령 시기는 계속 늦어지고 있다. 2033년이면 만 65세로 올라간다. 지금 40대라면 선배보다 노후에 현금 부족 문제로 더 오랫동안 힘들어질 게 뻔하다. 50대에 준비 없이 회사를 그만두게 된다면 국민연금을 받을 때까지의 공백을 어떻게 메워야 할까. 전문가들은 국민연금만 믿지 말고, 스스로 꾸준한 현금 흐름을 만들어야 한다고 조언한다. 국민연금을 수령하기 전까지 소득원을 만들어야 한다는 얘기다. 한마디로 '셀프연금'을 만들라는 조언이다. 셀프연금 상품 중 단연 인기 연금 관련 상품도 속속 출시되고 있다. 은퇴자 필요에 따라 연금 수령 기간을 정하고, 연금액도 자유롭게 늘리거나 줄일 수 있는 셀프연금에 최적화된 금융상품이 적잖다. 이 중에서도 최근에는 주택연금이 인기다. 주택연금은 60세 이상 고령자가 자신이 소유한 주택을 담보로 맡기고 평생 노후 생활자금을 받는 것이다. 장점은 살던 곳에서 계속 거주하면서 연금을 받을 수 있고, 부부 중 한명이 먼저 사망하더라도 감액 없이 같은 금액의 연금으로 수령할 수 있다. 또 국가가 연금 지급을 보증하므로 다른 연금보다 안정적이다. 이 덕에 주택연금 가입자 수는 빠르게 증가하고 있다. 2007년 7월 도입된 주택연금 가입자 수는 지난해 말에 6만 명을 돌파했다. 올해 들어서도 8월 말까지 6900여 명이 가입했다. 주택연금은 부부 중 한사람이라도 60세 이상이고, 주택가격이 9억원 이하이면 가입할 수 있다. 연금액은 가입자 연령(부부 중 연소자)과 주택가격에 따라 결정되는데 가입자가 고령일수록, 주택이 고가일수록 연금이 늘어난다. 연금 수령액은 주택연금 가입 당시 집값 평가액 한도 내에서 연금 식으로 받는다. 연금수령 방식은 종신지급방식·종신혼합방식·확정혼합방식·사전가입방식 등 7가지로 나뉜다. 이 중 가입자의 65.3%가 선택 중인 종신지급방식은 평생 매월 고정된 연금수령액을 지급받는 방식이다. 그 다음으로 선호도가 높은 종신혼합방식(가입자의 22.5% 선택)은 인출한도 범위 안에서 연금수령액을 수시로 찾아 쓰고, 나머지 부분을 평생동안 매월 연금형태로 지급받는 방식이다. 주택연금은 해당 주택에서 계속 살아야 한다. 만약 이사를 가야 하는 상황이 생기면 어떻게 될까. 이사를 가야 할 상황이라면 담보주택을 변경해 주택연금을 계속 수령할 수 있다. 다만 이사하는 시점에 기존 주택과 신규 주택 가격을 평가해 가격 차이가 있으면 연금액을 조정한다. 경우에 따라 이미 수령한 연금 중 일부를 상환해야 할 수도 있다. 기존 주택과 신규 주택의 가격이 같으면 당연히 다달이 받는 연금액에도 변화가 없다. 새로 이사 간 주택이 기존 주택보다 비싸면 연금을 더 받을 수 있다. 다만 초기보증료(주택가격 차의 1.5%)를 추가로 납부해야 한다.
50대가 되면 노후걱정으로 불안해지는데 이런 염려를 불식할 해결책으로 60세 이상 고령자가 자신이 소유한 주택을 담보로 맡기고 평생 노후 생활자금을 받는 주택연금제도가 있는데 가입 당시 집값 평가액 한도 내에서 연금 식으로 매달 받는 제도이다.