그동안 자산형성의 주경로가 고용과 저축에서 부채 위주로 바뀌었고 그것도 담보 위주로 특화되면서 부채의 접근성이 자산분배에 영향을 미치게 된 것으로 파악될 수 있다. <표 13>에서 보는 바와 같이 부채흐름도 주로 담보 위주로 이루어지면서 정작 보호되어야 할 서민층은 소외되고 대신 고이자 부담의 대부업 등 유사업종에 의지하는 상황이 발생하고 있다. 실제로 우리나라는 위기 직후 고소득층의 경우 담보 위주로, 저소득층은 고금리 신용대출로 부채를 증가 시켜 소득충격을 완화시켜온 것으로 판단된다. 아울러 부채상환 부담이 과도하게 커져 각종 충격에는 취약한 경제구조가 되고 있으며 더욱이 서민층의 경우 자산형성에 필요한 최소 수준의 소득흐름도 어려워지면서 계층 간의 금융자산 격차는 더욱 크게 확대될 가능성이 높은 것으로 전망된다.
고소득층은 담보 위주로, 저소득층은  고금리 신용대출로 부채를 이용하게 되어 부채상환 부담도 과도해지며 서민층은  최소 수준의 소득 흐름도 어렵게 되며 계층간의 금융자산 격차는 확대 될 가능성이 높다.