그렇다면, 부채 문제로 인한 노숙의 진입과정에서 부채・신용회복서비스는 ‘왜 사회적 안전망으로 작동되지 않는가?’ 이는 몇 가지 문제점을 가지고 있기 때문인데 첫째로는 사 회적자본과 인적자본이 약할 수밖에 없는 저소득층의 입장을 고려한 사회복지 관점의 대 인서비스로 작동되지 않는다. 둘째, 각각의 신용회복제도들 간에는 종합적이고 유기적인 연계가 이루어지지 않고 있어서 이 제도를 이용하는 시민들의 혼란을 야기하기도 한다. 셋째, 서비스를 이용하기까지 그 접근성이 떨어진다. 부채문제로 어려움에 직면해있는 시 민들 그리고 노숙인들은 정작 어디로 가야하는지 누구에게 도움을 청해야 하는지 잘 모 르고 있다. 특히 수치심과 낙인감을 주지 않도록 해야 하는데 현재의 신용회복지원제도는 일상의 주변에서 쉽게 접근할 수 없다는 한계가 있다.
신용회복제도들간들의 유기적 연결도가 떨어지고 저소득층을 전혀 고려하지 않은 서비스의 제공과 더불어 노숙인들이 부채 및 신용회복서비스에 대해 전혀 정보를 얻지 못하거나 이용에 관한 인식부족으로 이는 잘 작동되지 않는다.