그러나 미국과 영국의 가계부채 위기 사례에서 보았듯이 그와 같은 사업들의 성공은 그들 나라의 경제·사회적 여건에 부합하는 보다 세심한 정책 디자인에 달려있다. 너무 과도한 해당 심사기준 또는 낮은 인센티브들은 그들의 계획된 효과의 일부만을 달성할 수 있을 것이다. 역으로 너무 과도하게 광범위한 사업들은 심각한 부정적인 효과가 있을 수 있으며 금융부문의 건전성을 악화시킬 것이다. 앞서 언급한 바와 같이 채무조정에는 많은 이해당사자가 개입되어 있으므로 이들에게 프로그램 참여를 위한 적절한 인센티브와 유인강화책(carrot with stick)이 부여되지 않는 한 가계부채 조정은 매우 높은 경제·사회적 비용을 요구하게 될 것이다.
채무조정 관련 이해당사자들에게 프로그램 참여를 위한 인센티브와 유인강화책이 주어지지 않으면 가계부채 조정은 높은 경제/사회적 비용을 요구하기에, 각 나라에 맞는 정책 디자인이 필요하다.