실손의료보험 시장은 급격한 성장기를 지나 성숙단계로 진입하고 있다. 또한 국민건강보험의 보장범위 확대, 손해율의 구조적 상승과 같은 체계적 위협에 직면하고 있다. 이에 계약자 특성 및 상품 특성이 해약률에 미치는 영향을 분석하고 실손의료보험 시장의 역유지(adverse retention) 현상과 문제점을 살펴보았다. 실제 실손의료보험 계약자료와 청구자료를 사용해 현재 요율변수, 선택담보, 보험금 청구실적, 경과기간과 해약률에 대한 일반화선형모형 분석결과, 여성, 연령 증가, 보험금 청구자, 경과년수 증가, 낮은 상해급수일수록 해약을 적게 하는 것으로 나타났다. 특히 저위험군에 해당하는 보험금 비청구자(non-claimant)군과 고위험에 해당하는 보험금 청구자(claimant)군의 해약률 격차가 현저했는데, 이는 실손의료보험 시장의 역선택이 가입 단계에서만 나타나는 것이 아니라 해약 단계에서도 존재한다는 점을 시사한다. 역유지는 저위험군 탈퇴, 고위험군 유지의 계약자 이동을 야기하며 장기적으로 반복될 경우 가입 역선택과 마찬가지로 가입자 구성(policyholder mix)을 변동시켜 구조적 보험료 상승의 원인이 된다. 따라서 실손의료보험의 안정성을 위해 저위험군 비청구자(no-claim) 가입자군의 계약유지 유인을 높이기 위한 제도적 고심이 필요해 보인다.
계약자 특성 및 상품 특성이 해약률에 미치는 영향을 분석하고 실손의료보험 시장의 역유지현상과 문제점을 살펴보았다.
저위험군에 해당하는 보험금 비청구자군과 고위험에 해당하는 보험금 청구자군의 해약률 격차가 현저했는데, 이는 실손의료보험 시장의 역선택이 가입 단계에서만 나타나는 것이 아니라 해약 단계에서도 존재한다는 점을 시사한다.